職災身故後，遺屬如何選擇失能給付與遺屬年金？

職災身故後，遺屬能領什麼？失能給付與遺屬年金的選擇

面對摯愛的離去，尤其當原因來自職業災害，那份悲痛與茫然是難以言喻的。除了處理後事，您可能還需面對一連串關於保險給付的複雜問題。其中，若逝者生前曾因職災導致永久失能，甚至已領取失能年金，身為遺屬的您，將面臨一個重要的選擇：是請領「遺屬年金」，還是選擇一次性領取「失能給付的差額」？

這篇文章將以最白話的方式，為您解析這些選項，並提供實用的考量點，幫助您在艱難時刻，為家庭做出最周全的決定。

釐清逝者狀況：失能給付的基礎

首先，我們要了解，遺屬之所以能有這項選擇，前提是逝者在遭遇職業傷病後，經治療症狀固定，並被診斷為永久失能，且失能程度達到完全失能或嚴重失能的等級。

根據 《勞工職業災害保險及保護法》第43條及 《勞工職業災害保險失能給付標準》第3條規定，失能程度有明確的定義：

• 完全失能：通常指失能程度達勞保失能等級第一或第二級，且列有終身無工作能力者。
• 嚴重失能：指失能程度達勞保失能等級第三級且終身無工作能力者；或整體失能程度符合第一至第九等級，經專業評估工作能力減損達70%以上且無法返回職場者。

如果您的摯愛符合上述條件，無論生前是否已開始領取失能年金，您作為遺屬，都可能擁有接下來要討論的選擇權。

遺屬的選擇權：年金或一次金差額？

這項重要的選擇權，明定於 《勞工職業災害保險及保護法》第50條：

《勞工職業災害保險及保護法》第50條：「領取完全失能或嚴重失能年金者於領取期間死亡時，其遺屬得請領遺屬年金。被保險人於中華民國98年1月1日勞工保險年金制度施行前有保險年資者，其遺屬除得請領遺屬年金外，亦得選擇一次請領失能給付扣除已領年金給付總額之差額，且不受遺屬年金請領條件限制。」

這條法規告訴我們，當您的摯愛領取完全失能或嚴重失能年金期間不幸身故時，身為遺屬的您有兩種選擇：

1. 請領遺屬年金：按月領取，提供長期、穩定的生活保障。其金額計算方式與遺屬人數有關。
2. 選擇一次請領失能給付扣除已領年金給付總額之差額：前提是逝者在民國98年1月1日勞工保險年金制度施行前，曾有勞工保險年資。這表示您可以一次性領取一筆款項，金額是逝者原可領取的失能一次金總額，減去他生前已領取的失能年金總額。這個選項的優點是不受遺屬年金請領條件的限制，例如：遺屬年金對配偶、子女、父母等有各自的資格條件（如年齡、無謀生能力等），但選擇差額一次金則無此限制。

案例故事：社會保險的「擇一原則」

社會保險給付的核心原則之一是「擇一請領」與「不重複保障」。這意味著，當您同時符合多種給付條件時，通常只能選擇其中一種最有利的方式請領。這在職災遺屬的選擇中也一樣。

小陳家的故事：

小陳的父親在一次職災中不幸身故。父親生前因該職災已達到完全失能的程度，並開始領取失能年金。父親離世後，小陳和母親面臨了選擇：是讓母親按月領取遺屬年金，還是選擇一次性領取父親失能給付的差額？

勞保局人員向他們說明，由於父親在民國98年1月1日前有勞保年資，因此他們有這兩種選擇。如果選擇遺屬年金，母親可以每月領取一筆固定金額，但需要符合特定的請領資格。如果選擇一次性領取失能給付差額，則可以拿到一筆較大的款項，但之後就沒有每月的年金了。最終，小陳家考量到母親的年齡和家庭的緊急資金需求，選擇了一次性領取失能給付差額。

這個故事提醒我們，無論是哪種給付，社會保險的原則都是為了提供保障，但您必須根據自身情況，審慎評估哪種方式對家庭最有利。

您的選擇，影響深遠：年金或一次金差額？

面對這樣的選擇，沒有絕對的好壞，只有最適合您家庭的方案。請您務必考量以下因素：

• 家庭的緊急資金需求：是否需要一筆大額資金來應對突發開銷、債務或長期規劃？一次金差額能提供即時的現金流。
• 長期生活保障：家庭是否需要穩定的月收入來維持日常開銷？遺屬年金能提供持續的經濟支持，且金額會隨消費者物價指數調整，具有一定的抗通膨能力。
• 遺屬人數與資格：遺屬年金會依符合資格的遺屬人數而有不同的給付比例。若符合資格的遺屬人數較多，或有長期扶養需求，年金可能更具優勢。
• 逝者的勞保年資：再次提醒，若逝者在民國98年1月1日勞工保險年金制度施行前沒有勞保年資，遺屬就沒有選擇一次請領失能給付差額的選項，只能請領遺屬年金。

重要提醒： 一旦您選擇了其中一種給付方式，並經保險人核付後，將無法變更。因此，務必深思熟慮。

遺屬請領實務指引

1. 確認逝者狀況：了解逝者生前是否符合完全失能或嚴重失能的條件，以及是否有民國98年1月1日前的勞保年資。
2. 收集必要文件：包括逝者的死亡證明書、除戶謄本、您的身分證件、戶籍謄本（證明與逝者關係）、醫療診斷證明書、失能診斷書等相關資料。
3. 諮詢勞保局：勞保局提供專業的諮詢服務。您可以攜帶相關文件，向他們詢問兩種給付方案的詳細計算方式、請領資格與流程，並請他們協助您評估哪種方案對您最有利。
4. 審慎評估與決定：綜合考量家庭的財務狀況、未來規劃、遺屬成員需求等，做出最終決定。

結語

在經歷職災身故的巨變後，每一步都充滿挑戰。希望這篇文章能為您在選擇職災失能給付與遺屬年金的十字路口上，提供一盞明燈。請記得，您不是孤單一人，勞保局及相關單位都能提供協助。勇敢面對，為自己和家人做出最好的安排。