職災受傷別怕！高風險勞工必知權益與雇主責任全攻略
在高風險行業中努力打拼的你，每天面對的挑戰比一般人更多，職場安全更是你我最關心的議題。雖然我們都希望意外永遠不要發生，但萬一真的不幸遭遇職業災害，你是否清楚自己的權益在哪裡？雇主又該負擔哪些責任？
別擔心！身為你的「律點通」，我將用最白話的方式，帶你一次搞懂台灣的職災保險、雇主補償責任，以及一些你可能不知道的法律眉角，讓你面對職災時不再手足無措，懂得如何保護自己。
職災保險，你的基本保障
首先，我們要了解什麼是「職災保險」。它是一種專門保障勞工在工作期間或上下班途中發生事故、受傷或罹患職業病時，能獲得醫療、薪資、失能或死亡給付的保險。這是國家為保障勞工而設立的重要制度。
誰來付職災保險費？
這是許多勞工朋友最常問的問題。答案很明確：
《勞工職業災害保險及保護法》第19條規定：「本保險之保險費負擔，依下列規定辦理之：一、…全部由投保單位負擔。」
這條文清楚說明，職災保險費原則上全部由你的雇主負擔，你不需要支付一毛錢。這是法律強制規定的，雇主不能從你的薪水扣除。同時，《勞工保險條例》第15條也有相同的規定，再次強調雇主的責任。
實績費率是什麼？跟安全有什麼關係？
你可能聽過「實績費率」，這是針對員工規模較大的公司，其職災保險費率會採用的計算方式。簡單來說，如果公司在過去三年職災發生率低、職業安全衛生管理做得好，保險費率就可能降低；反之，如果職災頻繁，費率就可能提高。這項機制是依據《勞工職業災害保險及保護法》第16條及《勞工職業災害保險實績費率計算及調整辦法》第5條、第7條規定。這是政府鼓勵雇主重視職場安全的一種方式，所以當你的公司越重視安全，不僅你工作更有保障，雇主的保費負擔也可能因此減輕。
萬一受傷，雇主該怎麼補償？
當你不幸遭遇職災時，即使雇主沒有過失，也必須依法負擔補償責任。這就是所謂的「無過失補償責任」。
雇主的法定補償責任
《勞動基準法》第59條：「勞工因遭遇職業災害而致死亡、失能、傷害或疾病時，雇主應依下列規定予以補償。但如同一事故，依勞工保險條例或其他法令規定，已由雇主支付費用補償者，雇主得予以抵充之： 一、勞工受傷或罹患職業病時，雇主應補償其必需之醫療費用。 二、勞工在醫療中不能工作時，雇主應按其原領工資數額予以補償。 三、勞工經治療終止後，經指定之醫院診斷，審定其遺存障害者，雇主應按其平均工資及其失能程度，一次給予失能補償。 四、勞工遭遇職業傷害或罹患職業病而死亡時，雇主除給與五個月平均工資之喪葬費外，並應一次給與其遺屬四十個月平均工資之死亡補償。」
這條文白話來說，就是雇主必須負責你的醫療費、治療期間不能工作的薪資、因職災導致失能的補償金，以及不幸死亡時的喪葬費和死亡補償金。如果雇主有過失導致職災，除了上述補償，還可能需要負擔額外的民事損害賠償責任（依《勞工職業災害保險及保護法》第91條規定）。
抵充原則：保險金能抵多少？
《勞基法》第59條的但書提到，如果雇主已經依照其他法令（例如職災保險）支付了費用，或者你已經領取了相關補償，雇主就可以用這些金額來「抵充」他應負的補償責任。這主要是為了避免你針對同一事故重複獲得補償。
但要注意，不是所有保險金都能隨便抵充，尤其是商業保險。這也是實務上常見的爭議點。
案例故事：商業保險真的能抵職災補償嗎？
讓我們透過兩個實際案例，讓你更清楚這些法律概念在現實生活中如何運作。
故事一：團體傷害險的抵充爭議
小楊在某企業工作，公司有幫他投保團體傷害險。不幸的是，小楊在上班途中發生嚴重車禍過世。家屬除了領到團體傷害險的理賠金，也向政府申請了《職業災害勞工保護法》規定的職災死亡補助。然而，政府機關認為家屬已經領取了高於補助金額的團體傷害險理賠金，所以拒絕發給職災補助。家屬不服提起訴訟。
法院怎麼看？法院認為，雇主幫員工投保的團體傷害險，其性質比較像是保障勞工個人的保險，理賠金是直接給勞工或家屬的，不一定能直接用來抵充政府的職災補助。因為政府的職災補助是國家對職災勞工的保護義務，與雇主依《勞基法》應負的補償責任有所不同。這份判決（最高行政法院109年度上字第217號）對商業保險的抵充性提出了更嚴格的檢視標準。
給你的啟示：這表示，即使公司有幫你投保團體傷害險，那筆理賠金也不見得能完全抵掉雇主應負的職災補償，更不一定能抵掉政府提供的職災補助。所以，不要以為有商業保險就萬無一失，還是要清楚區分保險的性質，並確認保單約定。
故事二：雇主未依法投保，一樣得賠！
老王在一家公司工作，但不幸因職災死亡。後來發現，公司竟然「高薪低報」老王的勞保投保薪資，導致老王家屬領到的勞保職災給付變少。法院判決公司必須依照《勞工保險條例》第72條的規定，賠償老王家屬因為「高薪低報」所造成的損失。
法院怎麼看？法院認為，公司因為違法「高薪低報」而賠償給家屬的這筆錢，其實就是替代了原本應該由勞保給付的職災補償。所以，這筆賠償金可以拿來抵充公司依《勞基法》應負的職災補償責任（最高法院87年度台上字第2281號民事判決）。
給你的啟示：這告訴我們，如果雇主沒有依法為你投保職災保險，或者有高薪低報的行為，一旦發生職災，雇主除了會被罰錢，還必須賠償你因此受到的損失。而且，這筆賠償金在性質上會被視為職災補償的一部分。所以，務必確認雇主有依法足額為你投保。
高風險勞工必知！保護自己的實用建議
了解法律規定後，更重要的是如何將這些知識應用到日常生活中，保護自己的權益：
- 確認雇主有依法投保：你可以向勞保局查詢自己的投保狀況，確保雇主有為你投保職災保險，且投保薪資符合實際。這是你最基本的保障！
- 了解工作環境的安全措施：主動了解公司的職安衛規定，並確實遵守。如果發現任何潛在危險，應立即向主管或職安人員反映。
- 發生職災後的處理SOP：
- 立即通報：第一時間告知主管或公司負責人。
- 迅速就醫：無論傷勢輕重，都要立即就醫，並向醫師說明是職災受傷。
- 保留證據：保留所有醫療單據、診斷證明書、職災發生時的照片、影片或目擊證人資訊。
- 申請職災給付：向勞保局申請職災保險給付。
- 商業保險的眉角：
- 如果公司有為你投保商業保險（如團體意外險），要搞清楚這份保險的受益人是誰、理賠範圍是什麼。
- 雇主責任保險 通常能直接承保雇主對勞工的法定賠償責任，其給付可明確抵充雇主依《勞基法》應負的補償或賠償責任。
- 團體傷害保險 則可能因其性質而有抵充爭議，建議與雇主或保險公司確認清楚，或與公司明確約定其抵充範圍。
- 承攬關係下的保障：如果你是在承攬或再承攬的工地工作，即使你的直接雇主是承攬商，依據《勞動基準法》第62條規定，最初的事業單位（業主）也要與承攬人負連帶的職災補償責任，這對你的保障是很大的。
結論
在高風險行業打拼，你的安全與權益至關重要。職災保險是國家給你的基本保障，雇主依法必須全額負擔。萬一發生職災，雇主有明確的補償責任，而保險金能否抵充，則需看保險性質和具體約定。主動了解這些資訊，才能在關鍵時刻保護自己，爭取應有的權益，讓自己工作更安心，生活更有保障！
常見問題快速解答
Q: 職災保險費率跟我的薪水有關係嗎？
A: 有關係，但不是直接由你支付。職災保險費率的計算基礎是你的「月投保薪資」，再乘以保險費率。雖然費率會因為行業風險和公司的職安表現而調整（實績費率），但這筆費用是全部由雇主負擔的，不會從你的薪水裡扣除。你的投保薪資越高，萬一發生職災時，能領到的保險給付也會越高。
Q: 如果雇主沒有幫我投保職災保險，我受傷了怎麼辦？
A: 如果雇主未依法為你投保職災保險，一旦發生職災，雇主除了會面臨罰鍰，還必須依《勞工保險條例》第72條的給付標準，直接賠償你因職災所受的損失。此外，你也可以向勞動部職業安全衛生署申請「未加保職災勞工補助」，這是國家提供的保障，但補助金額可能與勞保給付有落差，建議同時向雇主求償。
Q: 公司有幫我保團體意外險，這跟職災保險一樣嗎？
A: 不完全一樣。職災保險是政府強制雇主為勞工投保的法定保險，主要保障職災醫療、薪資、失能及死亡補償。而團體意外險是商業保險，通常由雇主額外提供福利，其理賠範圍、金額和受益人可能與職災保險不同。雖然有些團體意外險的給付在特定情況下可能可以抵充雇主依《勞基法》應負的補償責任，但它不能取代雇主投保法定職災保險的義務，且對於國家提供的職災補助，其抵充性仍有爭議，建議要看清楚保單內容。
Q: 我在醫療期間不能工作，雇主一定要給我薪水嗎？
A: 是的，依據《勞動基準法》第59條規定，勞工在職災醫療期間，不能工作時，雇主應按你原領工資數額予以補償。這筆薪資補償是雇主的法定責任，直到你痊癒可以工作為止。如果你有領取職災保險的傷病給付，雇主可以將其抵充應給付的工資補償，但雇主仍須確保你領到的總額不低於原領工資。
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