退休金請領指南：勞保、勞退、公保條件一次搞懂！

辛苦一輩子，退休金怎麼領？勞保、勞退、公保條件一次搞懂！

辛勞了大半輩子，終於盼到退休，準備享受人生下半場了嗎？但面對琳瑯滿目的退休金制度，像是勞保老年給付、勞工退休金（勞退新制）和公保養老給付，您是否感到一頭霧水，不確定自己到底能領什麼、怎麼領、何時領呢？別擔心！律點通今天就來為您深入淺出地解析這些退休金的請領眉角，讓您對自己的退休金權益清清楚楚、明明白白！

台灣主要退休金制度大解析

台灣現行的退休金制度主要分為幾大類，各有其請領條件與規定：

勞工退休金（勞退新制）：您的個人專屬帳戶

勞工退休金是一種由雇主每月為您提撥到個人專戶的退休金，就像您的專屬儲蓄帳戶。它的所有權屬於您，不會因為換工作而消失。請領條件相對單純：

• 年滿60歲：

《勞工退休金條例》第24條：「勞工年滿六十歲，得依下列規定之方式請領退休金：一、工作年資滿十五年以上者，選擇請領月退休金或一次退休金。二、工作年資未滿十五年者，請領一次退休金。」

簡單來說，只要您年滿60歲：工作年資滿15年以上可選擇按月領取（月退休金）或一次領完（一次退休金）；未滿15年者則請領一次退休金。這裡的『工作年資』以您實際提繳退休金的年資為準，年資中斷可合併計算。

• 特殊情況：未滿60歲也能領 若您未滿60歲，但因失能或身心障礙符合《勞工退休金條例》第24條之2規定的特定條件，且工作年資滿15年以上，同樣可選擇月或一次退休金；未滿15年者請領一次退休金。

勞工保險老年給付：社會保險的保障

勞保老年給付是由勞工、雇主和政府共同分擔保費的社會保險，提供退休後生活保障。請領條件除了年齡和年資外，還有一個非常重要的前提：

• 年滿60歲且「離職退保」 ：

《勞工保險條例》第58條：「年滿六十歲有保險年資者，得依下列規定請領老年給付：一、保險年資合計滿十五年者，請領老年年金給付。二、保險年資合計未滿十五年者，請領老年一次金給付。…依前二項規定請領老年給付者，應辦理離職退保。…第一項老年給付之請領年齡，於本條例中華民國九十七年七月十七日修正之條文施行之日起，第十年提高一歲，其後每二年提高一歲，以提高至六十五歲為限。」

請注意，勞保老年給付法定請領年齡自民國97年修法後逐步提高，最終至65歲。您可以查詢自身出生年次對應的請領年齡（例如民國52年次需滿65歲才能請領）。

• 保險年資滿15年以上：請領老年年金給付（按月領）。
• 保險年資未滿15年：請領老年一次金給付（一次領）。

最關鍵的是：您必須『離職退保』，從您的勞保投保單位離職並辦理退保手續，才能請領！

• 提前與展延請領 根據《勞工保險條例》第58條之2，如果您保險年資滿15年但未達法定請領年齡，可提前5年請領老年年金，每提前一年減給4%（最多減給20%）。反之，延後請領每延後一年可增給4%（最多增給20%）。

公教人員退休金：公職人員的專屬保障

如果您是公教人員，主要會涉及公教人員保險養老給付和公務人員月退休金。

• 公保養老給付：請領條件依據《公教人員保險法》第16條及第18條，需同時符合特定的保險年資與年齡要求（例如年資15年滿65歲，或年資20年滿60歲等）。與勞保類似，公保也要求離職退保才能請領。特別的是，《公教人員保險法》第49條在特定條件下，允許公保年資與勞保年資併計，以成就請領公保養老年金，但有嚴格限制。

• 公務人員月退休金：依《公務人員退休資遣撫卹法》第31條，其起支年齡也逐步提高，至民國115年後為65歲。同樣設有提前請領減額月退休金的選項。

退休金請領的實務案例分享

法律條文或許有些生硬，不如透過幾個實際案例，讓您更清楚這些規定的應用：

案例一：王伯伯的「在職」申請碰壁

王伯伯出生於民國52年，在109年時已57歲，他覺得自己工作多年，想申請勞保老年年金。然而，勞保局卻告訴他不能領。為什麼呢？

法院判決指出，王伯伯申請時仍在原公司工作並加保勞保，不符合勞保老年給付『必須離職退保』的條件。此外，民國52年次的他，依規定要等到民國117年滿65歲才符合法定請領年齡。即使想提前請領，也只能在符合法定請領年齡往前推算5年，也就是民國112年才能申請。因此，他在109年申請時，既未離職退保，也未達可提前請領的年齡，自然無法獲准。

律點通提醒： 請領勞保老年給付， 『離職退保』和『符合請領年齡』這兩大條件缺一不可！

案例二：陳阿姨的「跨職域」退休金難題

陳阿姨早年有勞保年資，後來轉任公職改保公保。到了退休年齡，她想請領之前的勞保老年給付。結果勞保局告訴她，雖然她已從勞保退保，但因仍在公保加保中，所以還不能領取勞保老年給付。

法院認為，對於像陳阿姨這樣轉投其他社會保險（如公保）的被保險人，其勞保年資雖然保留，但必須等到她從最後一個投保單位（即公保）離職退保後，才能請領原先的勞保老年給付。這是為了確保退休金是在您完全退出職場後，才提供生活保障。

律點通提醒： 曾跨勞保、公保等不同體系工作的朋友，請務必記得，要等到您從『最後一個』投保單位離職退保後，才能請領您所累積的各項老年給付喔！

律點通的實用操作指引

了解了這麼多，接下來是給您的實用建議：

• 確認您的退休金制度：您主要是勞保、勞退、公保還是公務人員退休金？不同制度條件大不同。
• 核對請領條件：仔細確認您是否符合各項制度的年齡、工作/保險年資以及離職退保等核心要件。
• 計算您的法定請領年齡：特別是勞保老年給付，請務必查詢您出生年次對應的正確請領年齡。
• 慎選請領方式：若您有月退休金與一次退休金的選擇權，請務必考量自身財務、健康狀況，因為一旦核付，通常不得變更。
• 備妥證明文件：身分證、金融帳戶影本、若因失能請領則需失能證明等，提前準備可加速申請流程。

結論

退休金是您辛勤工作一輩子的成果，妥善規劃與了解相關規定至關重要。希望透過這篇文章，能幫助您釐清退休金請領的各項疑問，讓您安心享受退休生活！