轉職族必看：退休金方案陷阱與自保指南

親愛的轉職夥伴們，您好！

中年轉職，不僅是職場生涯的轉彎，更是重新審視人生規劃的黃金機會。面對新的職涯挑戰，您可能正積極思考如何為未來的退休生活做好準備，而市面上琳瑯滿目的「優惠退休方案」，聽起來總是那麼吸引人。然而，這些看似美好的方案背後，卻可能隱藏著您意想不到的法律風險。本篇文章將以淺顯易懂的方式，為您揭開這些方案的真面目，教您如何辨識陷阱，保護您的血汗錢。

優惠退休方案，真的「優惠」嗎？

許多不肖業者會利用人們對退休金的渴望，以「保本高利」、「固定收益」等誘人口號，包裝成看似完美的退休方案。但請您務必記住一句話：天下沒有白吃的午餐！過於美好的承諾，往往是風險的開端。這些方案最常見的法律陷阱，就是「非法吸收資金」和「投資詐欺」。

法律風險一：非法吸收資金

當一個方案向不特定大眾募集資金，並承諾給予遠高於市場行情的利息或紅利時，就可能觸犯《銀行法》的非法吸收資金罪。這條法律是為了保護金融秩序與您的財產安全：

《銀行法》第29條之1：「以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以經營銀行業務論。」

白話解釋：如果有人不是銀行，卻用各種名義跟很多人收錢，還承諾給您遠超過一般銀行定存的「高額」利息或分紅（實務上，年利率超過20%就可能被認定為「顯不相當」），那麼他就是在非法經營銀行業務，是會被判刑的。

法律風險二：投資詐欺

更惡劣的情況是，有些方案根本就是一場騙局。業者從一開始就沒有真正要投資，只是想騙走您的錢：

《刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

白話解釋：如果有人用不實的說法或假造的投資項目，讓您信以為真，把錢交給他，而他卻把錢佔為己有，這就是典型的詐欺罪。

揭開常見退休方案的法律面紗

合法的退休金規劃工具，例如保險、基金、信託等，都有嚴格的法律規範和主管機關監督。辨識真偽的關鍵，在於了解這些規範：

• 保險商品：真正的保險，不論是傳統壽險或投資型保險，都必須由經過金管會核准的保險公司發行。如果有人向您推銷「境外保險」或「互助會」形式的方案，但對方卻不是合法保險公司，或商品未經台灣主管機關核准，就可能有問題。
• 《保險法》第1條：「本法所稱保險，謂當事人約定一方交付保險費，他方對於因不可預料或不可抗力之事故所致之損害負賠償財物之行為。」
• 《保險法》第167條：「非保險業而經營保險或類似保險業務者，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。」

白話解釋：保險的核心是「繳保費，分擔風險」，而且只有合法的保險公司才能經營。非保險公司賣保險，是會被重罰的。

• 投資基金：無論是國內基金或境外基金，都必須經過金管會核准或申報生效，才能在台灣合法募集或銷售。如果有人推薦您投資來源不明、未經核准的「境外基金」，就要特別留意。
• 《證券投資信託及顧問法》第16條第1項：「任何人非經主管機關核准或申報生效後，不得在中華民國境內從事或代理募集、銷售、投資顧問境外基金。」

白話解釋：基金不是隨便就能賣的，特別是海外基金，都必須經過政府審核。沒有審核的，就是違法。

真實案例警示：別讓辛苦錢打水漂

以下兩個真實案例，希望能讓您更警惕：

案例一：高額分紅的誘惑

陳先生在一次聚會中，被朋友推薦了一個號稱投資「菲律賓銅礦」的「創富分紅計畫」。對方宣稱只要投入資金成為會員，就能享有高達年息28.57%的固定分紅，比銀行定存高出好幾倍！而且，只要介紹更多人加入，還能獲得額外獎金。陳先生心想，轉職後收入不穩，這似乎是個快速累積退休金的好機會，於是投入了畢生積蓄。

結果：這個計畫最終被法院認定為非法吸收資金及非法多層次傳銷。因為其承諾的年息遠超過法定利率的20%上限，屬於「與本金顯不相當之紅利」，且收益主要來自拉人頭而非實際的投資收益。陳先生的錢，也幾乎血本無歸。

案例二：假基金真詐欺

李小姐在網路上看到一個「美國I.R.A保本退休基金」的廣告，宣稱保證獲利，且資金受美國政府保障。業務員劉先生向她保證這是一個「零風險、高報酬」的退休規劃。李小姐被說服，將退休金投入其中。然而，幾個月後，她發現根本沒有這個所謂的「JKI基金」，劉先生也人間蒸發。

結果：法院認定劉先生的行為構成詐欺取財罪。因為他所宣稱的基金根本不存在，從頭到尾都是虛假的資訊，目的是誘騙李小姐交付財物。李小姐的退休金，就這樣被騙走了。

自我保護，轉職安心：實用操作指引

面對各種退休方案，您可以這樣保護自己：

1. 確認機構與人員的合法資格：

• 只與經主管機關核准的金融機構（如銀行、保險公司、證券投信公司）打交道。
• 確認銷售人員是否具備相關執照（如保險業務員、證券業務員）。您可以上金管會或相關公會網站查詢。

2. 仔細審閱契約條款，不輕信口頭承諾：

• 所有權利義務都應以書面契約為準。務必仔細閱讀契約內容，特別是關於投資標的、風險、費用、收益計算方式及退出機制等。
• 如果契約內容有看不懂的地方，或與業務員口頭承諾不符，應要求對方清楚解釋，並留下書面證明。

3. 避免「保本高利」的誘惑：

• 任何宣稱「保證獲利」、「保本高利」且報酬率遠高於市場行情（例如年息超過10-15%）的方案，都應視為紅色警訊。
• 高報酬通常伴隨高風險，沒有穩賺不賠的投資。

4. 了解資金流向與投資標的：

• 清楚您的錢最終會投資到哪裡？是由誰來管理？投資的項目是什麼？
• 如果對方說不出明確的投資標的，或聲稱是「獨家內線」、「秘密管道」，這就是非常可疑的跡象。

5. 資訊揭露透明化：

• 合法的金融商品會提供詳細的產品說明書、公開說明書等文件，清楚揭露所有重要資訊。
• 如果對方只靠口頭介紹，或文件內容含糊不清，請務必提高警覺。

結論

中年轉職是您人生下半場的開端，而退休金是您安享晚年的重要基石。面對市面上五花八門的「優惠退休方案」，請務必保持警惕，運用本篇文章提供的法律知識與實用指引，仔細辨識，審慎評估。多一分了解，就能多一分保障，讓您的轉職之路更安心，退休生活更穩健！

記住，保護您的財產，是您最重要的功課。祝您轉職順利，規劃圓滿！