共同財產關係人必讀：債務分擔的關鍵知識
在台灣，無論是夫妻共同購屋貸款、兄弟姊妹合夥創業，或是共同繼承遺產而來的債務，這些「共同財產關係人」往往會面臨共同承擔債務的狀況。然而，當債務出現問題時，責任該如何劃分？又該如何保障自己的權益呢？
別擔心！身為律點通，我將帶您一同釐清共同債務的法律眉角，讓您面對財務挑戰時更有底氣。
債務分擔的基本原則：可分與連帶
首先，我們需要了解債務的兩種基本類型：
- 可分債務：指的是債務的給付內容可以分割。例如，借款100萬，兩個人各借50萬。在沒有特別約定或法律規定的情況下，多數債務人應平均分擔債務。
《民法》第271條：「數人負同一債務或有同一債權，而其給付可分者，除法律另有規定或契約另有訂定外，應各平均分擔或分受之。其給付本不可分而變為可分者亦同。」
這條文告訴我們，如果債務可以分開，原則上大家就是「各付各的」，平均分擔。
- 連帶債務：這是共同財產關係人最常遇到的債務形式，也是風險最高的一種。當您與他人「連帶」負債時，債權人可以向任何一位債務人要求償還全部債務。也就是說，即使您只欠其中一部分，債權人仍有權要求您償還全部。
《民法》第272條第1項：「數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。」
連帶債務的成立，通常需要有「明示」的約定，例如契約上寫明「連帶清償責任」。因此，在簽署任何共同債務文件時，務必仔細確認是否有「連帶」字眼！
誰多付了？了解您的「求償權」
當您與共同財產關係人負有連帶債務，而您卻清償了全部或超過您應分擔的部分時，法律賦予您向其他共同債務人請求償還的權利，這就是「求償權」。
- 內部關係原則：即使對外是連帶債務，但債務人彼此之間，原則上仍應平均分擔。
《民法》第280條：「連帶債務人相互間，除法律另有規定或契約另有訂定外，應平均分擔義務。但因債務人中之一人應單獨負責之事由所致之損害及支付之費用，由該債務人負擔。」
這表示，您可以跟共同債務人約定不同的分擔比例。如果沒有約定，就是平均分擔。
- 求償權的行使：當您清償後，可以向其他共同債務人請求償還他們應分擔的部分，並且可以從您清償的當下開始計算利息。
《民法》第281條第1項：「連帶債務人中之一人，因清償、代物清償、提存、抵銷或混同，致他債務人同免責任者，得向他債務人請求償還各自分擔之部分，並自免責時起之利息。」
案例故事：從實務看懂債務分擔
讓我們透過兩個生活化的案例，來理解這些法律原則如何應用：
案例一：離婚後的共同房貸誰來付？
小華與小美曾是夫妻，共同背負一筆房屋貸款，並簽訂了連帶清償責任。離婚後，小美發現小華不再繳納房貸，導致銀行追討。為了避免房屋被拍賣，小美代為清償了部分貸款。小美可以向小華要求分擔嗎？
律點通解析：儘管小華與小美對銀行負有「連帶」責任，但他們內部關係仍應平均分擔。法院通常會支持小美向小華請求償還他應分擔的部分，因為小美代為清償的金額已超過她應負擔的比例。
案例二：共同創業的債務，可以約定分擔比例嗎？
阿明和阿華是好朋友，共同創業向銀行借款。後來阿明財務吃緊，兩人協議簽訂一份「承諾書」，約定這筆債務由阿華負擔五分之四，阿明負擔五分之一，並由阿華先代墊。之後阿華清償了全部債務，阿明卻沒有依約償還他的五分之一。阿華可以要求阿明償還嗎？
律點通解析：當然可以！這個案例強調了「契約自由原則」。雖然原本是共同借款，但阿明和阿華透過承諾書明確約定了不同的分擔比例。這份約定對他們內部關係具有法律拘束力。因此，阿華代墊後，阿明就必須按照約定比例償還。
債務承擔：將債務轉移給他人
有時候，共同財產關係人會希望將債務完全轉移給其中一方或第三人。這就是「債務承擔」。
《民法》第300條：「第三人與債權人訂立契約承擔債務人之債務者，其債務於契約成立時，移轉於該第三人。」
這表示，如果債權人同意，您可以透過與第三人（或共同債務人中的一人）和債權人簽訂契約，讓第三人完全取代您承擔債務，您就得以免除債務責任。但請注意，這必須經過債權人同意才有效。
當財務困境來襲：消費者債務清理條例的前置協商
若您與共同財產關係人面臨龐大債務，且債權人多為金融機構時，台灣的《消費者債務清理條例》提供了一個重要的解決途徑：「前置協商」或「調解」。
《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」
這項規定是您聲請更生或清算前的強制程序。其目的在於提供債務人與金融機構債權人一個協商的機會，共同找出可行的還款方案，避免進入更複雜的法律程序。
重要提醒：協商或調解一旦成立並經法院認可，您原則上就不能再聲請更生或清算了，除非有不可歸責於您的特殊事由導致履行困難。
實務操作建議：保障您的權益
- 簽約前務必看清楚：在任何涉及共同債務的文件上簽字前，務必仔細閱讀條款，特別是關於「連帶」責任的約定。了解您將承擔的風險。
- 內部協議要明確：如果您與共同財產關係人有內部債務分擔的約定，請務必以書面形式明確記載，包括分擔比例、清償方式、期限等，並各自留存。
- 保留所有證明：所有還款證明、協商或調解筆錄、法院裁定等文件，都應妥善保存，以備不時之需。
- 積極面對債務：若遇到還款困難，應主動與債權人或最大債權金融機構聯繫，尋求協商或調解，切勿逃避。
結論
共同財產關係下的債務，雖然可能帶來複雜的挑戰，但透過了解相關法律規定，並採取積極的應對措施，您絕對可以有效管理風險，保障自身權益。希望這篇文章能為您提供清晰的指引，讓您在財務旅程中更加穩健！
常見問題快速解答
Q: 共同財產關係人之間，如何判斷我的債務是「可分」還是「連帶」？
A: 判斷債務性質的關鍵在於契約約定或法律規定。若契約中明確載明「連帶清償責任」或「連帶債務人」，則為連帶債務。若無此明示，且債務內容可分割（如金錢債務），則通常視為可分債務，原則上各債務人平均分擔。例如，共同借款時，銀行通常會要求簽署連帶保證或連帶債務契約，此時即為連帶債務。若僅是共同承擔某筆費用，未特別約定，則多為可分債務。
Q: 如果我代共同財產關係人償還了超出我應負擔的債務，我該怎麼做才能要回我的錢？
A: 您可以依據民法上的「求償權」向對方請求償還。首先，您需要證明您已經清償了債務，且清償金額超過您內部應分擔的比例。建議您收集所有還款證明（如匯款單、繳費收據），並以書面方式（如存證信函）向對方明確請求償還其應分擔的部分。若對方拒絕，您可以向法院提起民事訴訟，請求對方返還代墊款項及自清償時起算的利息。
Q: 我們共同財產關係人之間，可以私下約定不同的債務分擔比例嗎？這份約定對銀行有效嗎？
A: 是的，共同財產關係人之間可以私下約定不同的債務分擔比例，例如約定一人負擔70%，另一人負擔30%。這份約定對於您們「內部」的求償關係是有效的，當一方清償後，可依此約定比例向另一方求償。然而，這份內部約定對「外部」的債權人（如銀行）通常沒有拘束力。除非債權人明確同意更改債務人或分擔比例，否則對債權人而言，若為連帶債務，他們仍有權向任何一位債務人請求全部清償。
Q: 如果共同財產關係人中的一人無力償還其分擔的債務，我需要替他負擔嗎？
A: 這取決於債務的性質。如果是「可分債務」，您原則上只需負擔您自己的部分，不需要替他負擔。但如果是「連帶債務」，根據《民法》第282條，若其中一人不能償還其分擔額，其不能償還的部分會由求償權人與其他債務人按照比例分擔。這意味著，您可能需要分擔他無法償還的部分，以確保債務對外能完全清償。這也是連帶債務風險較高的原因。
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