更生方案毀諾了怎麼辦？債務人必知的法律後果與自救SOP

執行更生方案是一段漫長且辛苦的旅程。當我們努力清償債務時，生活難免會遇到突發狀況，例如失業、生病或收入銳減，導致更生款項無法按時繳納，這就是所謂的「更生毀諾」。許多更生債務人會擔心，一旦毀諾，是不是就前功盡棄，所有債務都要回到原點？律點通告訴您，別慌張！根據《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例），毀諾有明確的法律後果和應對方法。

更生毀諾的法律後果：強制執行與執行名義

當您未能依照法院裁定認可的更生方案條件履行時，法律上會發生以下兩件大事：

債權人可以直接強制執行（消債條例第74條）

一旦更生方案確定，它本身就具備了「執行名義」的效力。這代表債權人不需要再透過冗長的訴訟程序，可以直接拿著這份更生方案，向法院聲請查封您的財產或扣薪。

《消費者債務清理條例》第74條：「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人及更生之保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人為強制執行。」

【重要提醒】執行範圍有限制！

請注意，債權人聲請強制執行的範圍，並不是立即回復到您原來的債務總額。根據實務見解，法院只允許債權人針對「更生方案中已到期但您尚未履行的款項」進行強制執行。

• 白話解釋： 假設您總共要繳100期，您只毀諾了第10期和第11期，那麼債權人只能針對這兩期的金額進行查封扣押，而不是要求您一次還清所有未來的90期債務。

此外，如果您的債務有保證人，一旦您毀諾，債權人同樣可以依據第74條，對您的保證人聲請強制執行。

遇到履行困難的自救SOP：延長期限與主動清算

如果您是因「不可歸責於自己」的事由（例如突發的重大疾病、非自願性失業等）導致暫時無法履行，請務必掌握《消債條例》第75條賦予您的救濟權利：

1. 立即聲請延長履行期限（第75條）

這是最常見且最有效的自救方法。您必須向法院提出申請，並提出證明文件（如診斷書、非自願離職證明等），說明您履行困難的原因。

《消費者債務清理條例》第75條：「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。」

• 關鍵時機： 實務上，法院會審查您是否有償債誠意。因此，您必須在剛發生困難、累積欠款還不多時就提出申請，如果已經累積大量逾期款項，法院將難以准許。
• 限制： 延長期限最長只有兩年。且法院裁定延長的效力是向後生效，無法改變您在聲請前已經到期未繳的債務。

2. 若確定無力回天，考慮主動聲請清算

若您評估延長期限也無法解決問題，且債權人已對您聲請強制執行，您可以依據《消債條例》第74條第2項，主動向法院聲請裁定開始清算程序。雖然清算程序會帶來更嚴格的生活限制，但這是尋求最終「免責」的機會。

法律紅線！「詐欺更生」的嚴重後果

單純的履行不能是毀諾（第74條），但如果是惡意行為，後果將非常嚴重。這涉及到《消債條例》第76條的規定：

如果法院在更生方案認可確定之日起一年內，發現您有以下惡意行為：

• 虛報債務
• 隱匿財產
• 給予某些債權人額外的好處

法院將依據第76條裁定撤銷更生方案，並強制您進入清算程序。更嚴重的是，這種行為可能構成《消債條例》第147條的損害債權罪，面臨刑事責任。

律點通提醒： 誠實是消債程序的基石。無論更生或清算，都必須向法院誠實申報所有資產與負債，切勿心存僥倖，以免遭受更嚴重的法律制裁。

結論：掌握主動權，別讓毀諾成為終點

更生毀諾並非債務終局的失敗，而是法律程序中的一個轉捩點。關鍵在於您是否掌握主動權：是等待債權人來強制執行，還是主動向法院說明困難並尋求救濟？請記住，及早行動、誠實面對，才能保障您的權益，順利邁向債務重生的目標。