更生方案無法還款怎麼辦？延長期限與轉清算的法律自救指南

更生方案履行困難自救指南：延長期限與轉換清算

恭喜您走完艱辛的更生程序，並獲得法院認可的更生方案。然而，人生難免會遇到突發狀況，例如非自願性失業、重大傷病，或是必須扶養親屬導致支出大增，讓原本規劃好的還款進度被打亂。當您發現自己「履行顯有困難」時，請不要慌張！《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）提供了兩條明確的法律途徑，讓您有機會調整或終結現有的更生方案：

1. 延長履行期限（暫時性解決方案，最長2年）。
2. 裁定開始清算程序（永久性解決方案，轉換跑道）。

瞭解這兩種途徑的要件與時機，是您保障自身權益的關鍵。

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一、 暫時喘息：聲請延長履行期限

如果您評估困難只是暫時的，未來一兩年內有機會恢復正常收入，那麼「延長履行期限」是您的首選。

延長期限的法律要件

根據《消費者債務清理條例》的規定，您必須符合以下三個條件，才能向法院聲請延長：

1. 更生方案已認可確定。
2. 履行顯有困難。
3. 困難是因「不可歸責於己之事由」所致。

《消費者債務清理條例》第75條第1項：「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行顯有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。」

什麼是「不可歸責於己之事由」？

這個法律概念其實比您想像的寬鬆。法院並非要求您完全無法預見，而是判斷困難是否為您所能控制。常見的例子包括：非自願性失業、收入大幅減少、遭遇重大疾病、或家庭發生變故導致必要支出增加等。

更重要的是，消債條例提供了一個「推定」標準，大大降低您的舉證難度：

推定標準： 若您可處分所得扣除必要生活費用後的餘額，連續三個月低於更生方案應清償的金額，法律就推定您有不可歸責於己之事由。

【行動建議】 準備好證明收入減少或支出增加的證據（如薪資單、醫療單據、非自願離職證明），若能符合連續三個月的推定標準，通過率將大幅提高。

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二、 轉換跑道：裁定開始清算程序

如果您評估履行困難是長期性或永久性的，即使延長兩年也無法解決問題，或是債權人已經開始對您進行強制執行（例如扣薪），您則可以考慮聲請轉換至「清算程序」。

轉換清算的兩種時機

1. 債權人已啟動強制執行時（第74條第2項）

這是最常發生的情境。當您無法按時還款，債權人可能會持著法院認可的更生方案裁定，或甚至是原本的債權憑證，向法院聲請扣押您的財產或薪水。

此時，您可以依據《消債條例》第74條第2項聲請清算：

《消費者債務清理條例》第74條第2項：「債權人聲請對債務人為強制執行時，法院得依債務人之聲請裁定開始清算程序。」

【實務重點提醒】

實務上曾有爭議，債權人是否必須以「更生方案認可裁定」作為執行名義才能聲請清算？目前多數法院採寬鬆解釋：**即使債權人是拿您舊的債權憑證或判決書來扣薪，您仍然可以聲請轉換清算程序。**這是為了保障您的權利，避免債權人規避法律，讓您陷入困境。

2. 主動評估後轉換（第75條第5項）

如果您評估自己因不可歸責事由導致履行困難，但深知延長期限也無法解決根本問題，您可以直接依據第75條第5項聲請開始清算程序。

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三、 實務案例提醒：把握時機與誠實原則

案例故事：延期聲請的時效性

小陳在更生方案確定後，因生病導致收入中斷，但他拖延了整整一年才向法院聲請延長履行期限。法院雖然同情小陳的遭遇，但最終裁定駁回了部分聲請。

法律指導意義： 法院裁定延長履行期限是不溯及既往的。這意味著，法院的延期裁定只能涵蓋聲請當下尚未到期的債務。對於您在聲請延長前就已經逾期未繳的債務，債權人仍然可以隨時聲請強制執行！

重要提醒： 當您發現履行困難時，請務必立即聲請延長期限，不要拖延，否則已屆期的款項將無法被延期裁定所保護。

誠實是更生程序的核心

無論您是聲請延長期限還是轉換清算，法院都會再次審查您的財務狀況和誠信。如果您有任何隱匿財產、虛報債務或不誠實的行為，法院可能會裁定不予認可您的聲請，甚至影響您後續在清算程序中的「免責」機會。

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四、 兩種程序的比較與操作指引

項目	延長履行期限 (§75)	裁定開始清算程序 (§74/§75)
目的	暫時緩解還款壓力	徹底解決債務，重新開始
限制	最長不得超過二年	需繳納聲請費1,000元，並進入清算程序
關鍵要件	困難為「不可歸責於己」	履行困難或債權人已強制執行
時效性	必須盡快聲請（不溯及既往）	隨時可聲請，特別是當債權人開始強制執行時

最終建議：

1. 自我評估： 判斷您的困難是短期（<2年）還是長期。短期選延長，長期選清算。
2. 立即行動： 一旦發現連續三個月收入無法支付更生款項，請立刻準備文件向法院提出聲請。
3. 保持誠信： 誠實揭露所有財務變化，是您順利完成所有程序，最終獲得免責的基石。