更生方案履行中失業怎麼辦？消債條例第75條教你自救三招

更生方案履行中失業怎麼辦？消債條例第75條教你自救三招

寫給正在努力重生的您：失業不是世界末日

正在努力履行法院裁定的更生方案，卻突然面臨公司裁員、意外資遣或重病失能？當收入來源中斷，每個月的清償壓力瞬間變成了難以承受的巨石。您或許擔心，一旦無法按時繳款，過去的努力是不是就白費了？債權人會不會馬上來查封財產？

律點通要告訴您：請深呼吸，不要慌張。《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例） 早就預見了這種「不可預期的變故」，並在 第75條 中為您準備了三條明確的法律救濟途徑。關鍵在於，您必須立即行動！

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突發失業，法律如何保護您？

在法律上，意外失業通常被認定為「不可歸責於己之事由」。這意味著，您不是因為故意或過失而無法履行債務，法院會給予您合理的救濟。

「不可歸責」的認定標準

為了減輕您的舉證責任，消債條例設有明確的「推定」標準：

《消費者債務清理條例》第75條第2項：「債務人可處分所得扣除必要生活費用之餘額，連續三個月低於應清償金額者，推定有前項事由。」

簡單來說，只要您能證明，在扣除您和家人所需的必要生活費用後，連續三個月可用的錢都不足以支付更生方案中規定的清償金額，法院就會推定您是因為不可歸責於己的事由導致履行困難。

必要生活費用是依據衛福部或直轄市政府公告的「每人每月最低生活費1.2倍」來計算，這保障了您在還債期間的基本生存權利。

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履行更生方案中斷？您有三條法律出路

當您因失業導致履行困難時，您可以根據您的狀況和已清償的進度，向法院聲請以下三種救濟方案：

出路一：聲請延長履行期限（最長兩年）

這是最常見的第一步。如果您預期在短期內可以找到新工作，只是需要一段時間緩衝，您應立即依據《消債條例》第75條第1項聲請法院裁定延長履行期限。

• 適用條件： 發生不可歸責於己之事由（如失業），導致履行顯有困難。
• 限制： 延長期限最長不得超過二年。

出路二：爭取免責裁定（已清償2/3者適用）

如果您的失業或疾病是長期且難以改善（例如重病、永久性失能），且您已經非常努力地清償了大部分債務，您可以直接聲請免責。

《消費者債務清理條例》第75條第3項：「延長期限顯有重大困難，且清償額已達原定數額三分之二，無擔保及無優先權債權受償總額已逾清算程序所得受償總額時，法院得依聲請為免責之裁定。」

請注意兩個關鍵門檻：

1. 清償額達2/3： 您對各債權人的清償金額必須達到原定數額的三分之二。
2. 優於清算： 您的債權人受償總額，必須比您如果現在轉入清算程序，他們能拿到的錢還要多。

出路三：轉入清算程序

如果您評估自己短時間內無法恢復穩定收入，且不符合上述免責的嚴苛條件，您可以依據《消債條例》第75條第5項，主動聲請法院裁定開始清算程序。雖然清算意味著您名下所有財產（除豁免財產外）會被變現分配，但這能讓您儘早結束漫長的更生程序，重新開始。

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實務案例提醒：行動越快，風險越低

案例情境：阿明的失業危機與即時救援

阿明原本按時繳交更生款項，但在履行第18個月時，公司因景氣不佳大規模裁員，阿明被資遣失業。他擔心一旦停止繳款，債權人會立刻對他名下僅有的存款聲請強制執行。

阿明立刻向法院提出「延長履行期限」的聲請，並附上非自願離職證明和失業給付申請文件。法院審核後，認定阿明確實屬於「不可歸責於己之事由」，裁定准予延長履行期限兩年。這兩年給予阿明充分的時間去尋找新工作，避免了強制執行。

重要提醒： 如果您因失業停止履行，但未及時聲請延長或清算，債權人可依《消債條例》第74條第1項，直接以更生方案為執行名義，聲請對您的財產進行強制執行！

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律點通實務操作指引

當您發現履行困難時，請務必按照以下步驟執行：

1. 立即準備證明文件： 收集非自願離職證明、失業給付證明、勞保退保資料、銀行帳戶明細（證明收入銳減）。
2. 儘速向法院提出聲請： 填寫「延長履行期限聲請狀」，詳細說明失業原因、發生時間，並附上證明文件。
3. 注意「無溯及力」的風險： 法院裁定延長履行期限，原則上是自您聲請時起向後生效。這意味著，對於您在聲請前就已經「到期未繳」的款項，債權人仍有權利進行強制執行。因此，越早提出聲請，越能保護您的財產不被查封。

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結論

失業的壓力已經夠大了，別讓債務的恐懼擊垮您。消債條例是為幫助您重生而設計的法律工具。只要您誠實面對、積極準備文件，並在第一時間向法院提出聲請，法律一定會給予您合理的救濟與喘息空間。請記住，您的權益不會因為失業而消失，但需要您主動去爭取。