債務更生被駁回？消債條例四大地雷與債務人自救指南

走出債務困境的第一步：了解更生駁回的原因

當您決定向法院聲請「更生」（依《消費者債務清理條例》，簡稱消債條例），代表您正在積極面對債務。然而，實務上許多債務人卻在程序中途，因各種原因被法院裁定駁回。這不僅浪費時間，更可能錯失債務重生的機會。

身為律點通，我們將深入解析《消債條例》中，法院最常依據的四大駁回理由，並告訴您如何避開這些「地雷」，確保您的更生之路順利進行。

1. 程序不完備：別讓文件拖垮你的聲請（消債條例第8條）

更生程序是嚴謹的法律程序，法院要求債務人必須提供完整且格式正確的文件，例如：財產及收入狀況說明書、債權人清冊等。

如果您的文件不齊全，法院通常會先發函要求您在特定期間內「補正」。

《消費者債務清理條例》第8條：「聲請更生或清算不合程式或不備其他要件者，法院應以裁定駁回之。但其情形可以補正者，法院應定期間先命補正。」

實務提醒： 許多債務人並非故意，但可能因忙碌或疏忽，錯過法院規定的補正期限，導致法院依據此條文直接駁回聲請。請務必在期限內提交所有缺漏的資料。若有困難，應立即向法院說明並請求展延，切勿置之不理。

2. 欠缺誠意與協力：拒絕配合調查的嚴重後果（消債條例第46條第3款）

法院在審理更生案件時，會對債務人的財務狀況進行詳細調查，以確認您是否真的有清理債務的誠意。如果您不配合，法院會認定您「欠缺誠意」，直接駁回。

《消費者債務清理條例》第46條第3款：「更生之聲請有下列情形之一者，應駁回之：…三、債務人經法院通知，無正當理由而不到場，或到場而故意不為真實之陳述，或無正當理由拒絕提出關係文件或為財產變動狀況之報告。」

實務情境模擬：

小陳聲請更生後，法院通知他必須到庭說明收入來源，並要求提供近三年的銀行存摺交易紀錄與保險單。小陳認為這是隱私，拒絕提供，或僅提供部分資料。法院因此認定小陳不配合調查，裁定駁回其更生聲請。

律點通解析： 法院有權要求您提供所有與財產相關的文件，包括保單的「保單價值準備金」、政府補助津貼等。誠實原則是消債程序的基石，隱瞞或虛報財產，輕則駁回，重則可能涉及詐欺。

3. 前置協商毀諾：判斷「不可歸責於己」是關鍵（消債條例第151條第7項）

如果您在聲請更生前，曾與金融機構進行「前置協商」或「調解」並成立方案，但後來沒有履行，您必須證明毀諾是「不可歸責於己之事由」，才能繼續聲請更生。

《消費者債務清理條例》第151條第7項：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

實務案例：小美毀諾遭駁回的啟示

法院會嚴格審查您毀諾的原因。例如，小美因前置協商繳款困難而聲請更生，她主張自己要扶養年邁的父母。然而，法院調查後發現，小美每月可支配所得（扣除必要生活費後）仍高於她協商時的月付金。且法院也查到小美的父母本身有固定收入來源，難認有扶養必要。

最終，法院認定小美毀諾是「可歸責於己」的事由，依據《消債條例》第151條第7項裁定駁回更生聲請。

律點通建議： 請準備好充足的證據（如非自願離職證明、診斷證明等），來證明您是真的「無力履行」，而非「不願履行」。

4. 更生方案不切實際：沒有履行可能（消債條例第63條第1項第8款）

即使您的更生聲請被法院接受，進入更生方案審查階段，如果法院認為您提出的方案「無履行可能」，仍會裁定不認可。

法院如何判斷「履行可能」？

法院會計算您的每月收入，減去您與受扶養人必要的生活費用（依主計總處公布的標準）。剩下的餘額，必須足以支付您更生方案中所承諾的每月清償金額。

如果餘額是零或負數，代表您根本沒有能力履行方案，方案就會被認定為無履行可能。

重要提醒： 您的「必要生活費用」是法院嚴格審核的項目。若您主張扶養親屬，必須證明該親屬確實「不能維持自己生活而有扶養之必要」，法院會依職權調查其財產狀況。

結論：更生之路，誠實與配合是通行證

更生程序是法律賦予債務人重生的機會，但這需要債務人展現出最大的誠意與配合度。

請記住以下三點核心建議，助您順利通過更生程序：

• 資料完整性： 收到法院通知，務必按時、完整、真實地提交所有文件。
• 積極配合： 準時到庭，誠實陳述，不要隱瞞或虛報任何財產。
• 方案可行性： 提出的清償方案必須建立在您實際可支配的收入餘額上，務實且可執行。