消債更生程序啟動：如何讓追債電話與強制執行立即停止？

更生程序啟動！您的債務保護傘如何擋住追討與強制執行？

您是否正被無止盡的催收電話和法院執行命令所困擾？當您下定決心聲請《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）的更生程序，並成功獲得法院裁定「開始更生程序」的那一刻起，恭喜您，法律已經為您撐起了一把強大的「保護傘」。

這把保護傘究竟能擋住什麼？什麼又擋不住？身為律點通，我們將為卡債族群詳細解析，一旦更生程序開始，您的生活將會迎來哪些關鍵的法律變化。

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1. 立即停止！終結訴訟與強制執行的「暫停鍵」

更生程序的核心精神是「集團性清理」，意思是所有債權人必須透過法院統一的程序來分配清償，不能再個別追討。這項保護機制，主要來自《消費者債務清理條例》第48條第2項。

法律保護罩：更生程序開始後的效力

當法院正式裁定您「開始更生程序」後，對於您在裁定前成立的一般債權（即更生債權），將產生立即的法律效果：

《消費者債務清理條例》第48條第2項：「法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

白話解釋：

1. 訴訟停止： 銀行或其他債權人，不能再針對您的欠款提起新的訴訟。如果訴訟已經開始，該程序將會「當然停止」，法院會暫停審理。
2. 執行停止： 銀行也不能再對您名下的財產（如薪水、存款、汽機車等）聲請強制執行。如果執行程序正在進行中（例如扣薪），也必須立即停止。

重要提醒： 這種停止是法定的，不論債權人是否知情或是否提出抗辯，法院都必須依職權調查並停止程序。如果債權人違反規定，您應立即向執行法院提出異議，要求停止執行。

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2. 誰能繼續追討？更生程序的三大例外

雖然保護傘很強大，但並非所有債務都適用。消債條例為了保障特定債權人的權益，設有重要的例外規定。

例外一：有擔保或有優先權的債權

根據第48條第2項但書，有擔保或有優先權的債權（例如房屋抵押貸款、車輛動產擔保貸款、稅捐債權等）不受停止訴訟及執行的限制。

• 實務影響： 這意味著，如果您有房貸或車貸，即使開始更生程序，銀行仍然可以繼續對您的抵押品聲請拍賣。
• 自救之道： 如果您想保全自用住宅，必須在更生程序中主動向法院提出「自用住宅借款特別條款」的協議，爭取分期攤還。法院在必要時，仍可依職權對有擔保債權人的執行程序做出保全處分，暫時限制其執行。

例外二：連帶債務人或保證人的財產

許多卡債或信貸都有保證人或共同借款人。請注意，更生程序的保護效力是專屬於債務人本人的。

【實務案例：連帶債務的限制】

小明成功聲請了更生程序，但他的太太小華（連帶債務人）卻沒有。法院裁定明確指出：雖然小明受保護，但債權人仍然可以繼續對小華的薪水或財產進行強制執行。

• **指導意義： 您的更生程序，並不能自動保護您的配偶、父母或朋友等連帶債務人或保證人的財產。

例外三：更生程序開始後的新債務

如果您的債務是在法院裁定「開始更生程序」之後**才成立的，則不屬於本次更生清償的範圍，債權人仍可對此新債務提起訴訟或執行。

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3. 實務操作指引：債務人必知事項

情況	應對措施	依據法條
債權人仍在扣薪或執行	立即向執行法院陳報「更生程序開始裁定」，請求依職權停止執行。	消債條例 §48(2)
債權人提起新的訴訟	立即向受理訴訟的法院提出更生程序已開始的抗辯，該訴訟應被法院裁定駁回。	民事訴訟法 §249
有房貸想保留自用住宅	必須在更生程序中，主動提出「自用住宅借款特別條款」協議，並提出具體還款計畫。	消債條例 §133

律點通提醒： 在更生方案尚未履行完畢前，法院為確保您能順利還款，會對您的生活程度有所限制，例如不得從事奢靡行為、賭博或處分不動產等。務必遵守規定，才能確保最終的債務免責。

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結論：抓住機會，重啟人生

更生程序開始的裁定，是您擺脫債務泥淖、重新站起來的關鍵一步。它為您爭取到了寶貴的喘息時間，讓您能專心準備更生方案。雖然有擔保債權仍需面對，但透過法律的保障，您至少可以停止一般債務的個別追討，確保公平清償的機會。請務必掌握這些法律效果，積極配合法院程序，邁向債務解脫之路。