更生方案還款壓力大？延長與提前免責的法律途徑

救命條款：更生方案太難履行，可以暫停或延長嗎？

身為受薪更生人，您或許正努力執行法院認可的更生方案，但人生難免有突發狀況。一場突如其來的重病、非自願的失業，或是重大意外，都可能讓原本穩定的還款計畫瞬間崩塌。此時，您不必慌張，台灣的《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）為您預留了彈性的「救命條款」。

這個關鍵條文就是《消債條例》第75條，它允許債務人在特定情況下，向法院聲請延長更生方案的履行期限，甚至在滿足極高門檻後，申請提前「免責」，也就是縮短更生期間。

延長履行期限的條件（最長二年）

如果您遭遇困難，首先要爭取的是延長履行期限。根據《消債條例》第75條第1項規定：

更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行顯有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。

這代表您必須證明兩件事：

1. 不可歸責於己之事由： 困難的發生不是您自己能控制或主動選擇的。例如：罹患重大疾病、遭遇車禍意外、公司倒閉導致非自願性失業、或遇到不可抗力的天然災害（如地震、水災）。
2. 履行顯有困難： 您的收入狀況確實無法負擔每月應繳的更生金額。法律上甚至有一個推定標準：如果您的可處分所得（收入扣除必要生活費後）連續三個月低於更生方案應清償的金額，法院就會推定您有困難。

【律點通提醒】 法院對「不可歸責」的認定非常嚴格。如果您是為了個人生涯規劃（例如自願辭職去念碩士班、自願創業失敗），導致經濟壓力增加而無法還款，實務上通常會被認定為「可歸責於己」，而駁回延長申請。

衝向終點線：如何申請提前「免責」（縮短更生期間）？

如果您的經濟困境在獲得最長兩年的延長後，仍然沒有改善，而且您已經盡了最大的努力清償，您可以挑戰最高難度的目標——提前獲得「免責裁定」。

免責一旦成功，代表您剩餘未清償的債務將一筆勾銷，您可以立即擺脫更生方案的束縛。

根據《消債條例》第75條第3項，申請提前免責必須同時滿足以下三個極為嚴苛的門檻：

達成提前免責的「三道金門檻」

門檻一：延長後仍有重大困難

您必須證明在經歷了最長兩年的延長後，您的經濟狀況仍處於極度惡化且難以改善的狀態。法院會審酌您目前的收入是否已無餘額可供清償。

門檻二：清償額已達原定數額三分之二

您實際清償的金額，必須已經達到原定更生方案總額的三分之二以上。

門檻三：清償總額已逾清算程序所得受償之總額

這是最專業、最難計算的門檻。您必須證明，您在更生期間實際償還的總金額，比您當初直接進入清算程序時，債權人能拿到的總金額還要多。

這個「清算程序所得受償之總額」通常是以您聲請更生前兩年的可處分所得餘額，加上您當時非豁免財產的總值來計算。這個數字是固定的，需要專業精算。

【情境案例：成功免責的關鍵】

假設更生人小陳，因罹患重病且經歷疫情導致收入銳減，已成功獲准延長兩年。在延長期滿後，他每月收入扣除必要生活費後仍無餘額。他向法院提出證據，證明他已清償了原定更生方案總額的70%（超過三分之二），同時律師計算出，他實際清償的總額（例如26萬元），高於當初依清算程序所得受償的總額（例如21萬元）。

法院綜合判斷小陳已盡力清償，且未來履行確實有重大困難，最終裁定准予免責。這個案例證明了，只要符合三個門檻，提前免責是可行的。

律點通實務操作指引：受薪更生人行動清單

目的	應備文件與行動	注意要點
申請延長期限	1. 醫院診斷證明書（重大疾病）

2. 非自願離職證明書
3. 連續三個月以上的收入與支出明細 | 必須證明困難是突發且非自願，自願性行為不被接受。延長期限最長為二年。 | | 申請提前免責 | 1. 延長後仍有重大困難的證明（收入不足）
4. 完整清償紀錄（證明已達2/3）
5. 委託專業人士計算清算總額的報告 | 必須確認實際清償總額高於清算總額。此為最高門檻，建議尋求專業協助。 |