救命條款:更生方案太難履行,可以暫停或延長嗎?
身為受薪更生人,您或許正努力執行法院認可的更生方案,但人生難免有突發狀況。一場突如其來的重病、非自願的失業,或是重大意外,都可能讓原本穩定的還款計畫瞬間崩塌。此時,您不必慌張,台灣的《消費者債務清理條例》(下稱消債條例)為您預留了彈性的「救命條款」。
這個關鍵條文就是《消債條例》第75條,它允許債務人在特定情況下,向法院聲請延長更生方案的履行期限,甚至在滿足極高門檻後,申請提前「免責」,也就是縮短更生期間。
延長履行期限的條件(最長二年)
如果您遭遇困難,首先要爭取的是延長履行期限。根據《消債條例》第75條第1項規定:
更生方案經法院裁定認可確定後,債務人因不可歸責於己之事由,致履行顯有困難者,得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。
這代表您必須證明兩件事:
- 不可歸責於己之事由: 困難的發生不是您自己能控制或主動選擇的。例如:罹患重大疾病、遭遇車禍意外、公司倒閉導致非自願性失業、或遇到不可抗力的天然災害(如地震、水災)。
- 履行顯有困難: 您的收入狀況確實無法負擔每月應繳的更生金額。法律上甚至有一個推定標準:如果您的可處分所得(收入扣除必要生活費後)連續三個月低於更生方案應清償的金額,法院就會推定您有困難。
【律點通提醒】 法院對「不可歸責」的認定非常嚴格。如果您是為了個人生涯規劃(例如自願辭職去念碩士班、自願創業失敗),導致經濟壓力增加而無法還款,實務上通常會被認定為「可歸責於己」,而駁回延長申請。
衝向終點線:如何申請提前「免責」(縮短更生期間)?
如果您的經濟困境在獲得最長兩年的延長後,仍然沒有改善,而且您已經盡了最大的努力清償,您可以挑戰最高難度的目標——提前獲得「免責裁定」。
免責一旦成功,代表您剩餘未清償的債務將一筆勾銷,您可以立即擺脫更生方案的束縛。
根據《消債條例》第75條第3項,申請提前免責必須同時滿足以下三個極為嚴苛的門檻:
達成提前免責的「三道金門檻」
門檻一:延長後仍有重大困難
您必須證明在經歷了最長兩年的延長後,您的經濟狀況仍處於極度惡化且難以改善的狀態。法院會審酌您目前的收入是否已無餘額可供清償。
門檻二:清償額已達原定數額三分之二
您實際清償的金額,必須已經達到原定更生方案總額的三分之二以上。
門檻三:清償總額已逾清算程序所得受償之總額
這是最專業、最難計算的門檻。您必須證明,您在更生期間實際償還的總金額,比您當初直接進入清算程序時,債權人能拿到的總金額還要多。
這個「清算程序所得受償之總額」通常是以您聲請更生前兩年的可處分所得餘額,加上您當時非豁免財產的總值來計算。這個數字是固定的,需要專業精算。
【情境案例:成功免責的關鍵】
假設更生人小陳,因罹患重病且經歷疫情導致收入銳減,已成功獲准延長兩年。在延長期滿後,他每月收入扣除必要生活費後仍無餘額。他向法院提出證據,證明他已清償了原定更生方案總額的70%(超過三分之二),同時律師計算出,他實際清償的總額(例如26萬元),高於當初依清算程序所得受償的總額(例如21萬元)。
法院綜合判斷小陳已盡力清償,且未來履行確實有重大困難,最終裁定准予免責。這個案例證明了,只要符合三個門檻,提前免責是可行的。
律點通實務操作指引:受薪更生人行動清單
| 目的 | 應備文件與行動 | 注意要點 |
|---|---|---|
| 申請延長期限 | 1. 醫院診斷證明書(重大疾病) |
- 非自願離職證明書
- 連續三個月以上的收入與支出明細 | 必須證明困難是突發且非自願,自願性行為不被接受。延長期限最長為二年。 | | 申請提前免責 | 1. 延長後仍有重大困難的證明(收入不足)
- 完整清償紀錄(證明已達2/3)
- 委託專業人士計算清算總額的報告 | 必須確認實際清償總額高於清算總額。此為最高門檻,建議尋求專業協助。 |
常見問題快速解答
Q: 申請更生方案延長期限時,我需要提供哪些具體證據來證明「不可歸責」?
A: 您需要提供客觀且具備公信力的文件。例如,若是因病,請提供醫院的重大傷病診斷證明書;若是失業,請提供非自願離職證明書或公司解散證明;若是天災,則需提供災害證明。僅憑口頭陳述或個人財務規劃失敗的理由,法院通常不會採納。
Q: 如果我成功申請延長兩年,這會影響我原本更生方案的利息或清償總額嗎?
A: 延長履行期限主要是給予您時間上的寬限,讓您度過難關。更生方案一旦裁定認可,通常會限制或免除無擔保及無優先權債權的利息。延長期限本身不會改變您原定需清償的總金額(本金部分),但您必須繼續按照延長後的計畫履行,避免被撤銷。
Q: 提前免責的第三個門檻「清算程序所得受償之總額」是如何計算的?
A: 這個總額是一個固定的基準,通常是以您當初聲請更生時點為基準,計算您在聲請前兩年內的可處分所得餘額總和,再加上您當時所有非豁免財產(如保單解約金、存款等)的價值。您必須證明您在更生期間實際清償的金額超過這個計算出來的數字,才能符合免責條件。
Q: 如果我的延長申請被法院駁回,我會面臨什麼風險?
A: 如果延長申請被駁回,您必須立即恢復按原定方案清償。若您持續無法繳款,且法院認定您有故意拖延或不履行方案的情形,債權人可能聲請法院撤銷您的更生方案。一旦更生方案被撤銷,您將面臨債權人立即強制執行的風險,甚至可能被法院裁定進入清算程序。
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