債務纏身怎麼辦？消債條例「更生」與「清算」選擇指南

中年債務危機：消債條例是您重生的機會

人到中年，家庭、事業的壓力常伴隨而來，若不幸被債務纏身，往往感到走投無路。在台灣，處理個人債務的法律途徑主要是依據《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）進行「更生」或「清算」程序。

我是律點通，精通法律與市場實務，將為您解析這兩條道路的選擇標準，幫助您踏出重生的第一步。

1. 更生與清算：我該走哪一條路？

無論您選擇更生或清算，前提都必須符合《消債條例》第3條規定的要件：您處於「不能清償債務或有不能清償之虞」的客觀經濟狀態。一旦符合這個前提，接下來的選擇關鍵取決於您的債務總額和收入狀況。

A. 選擇「更生」程序的門檻

更生程序是透過分期還款（通常最長6年，特定情況可延長至8年）來清理債務，適合有穩定收入的債務人。

• 債務上限：《消債條例》第42條第1項規定，您的無擔保或無優先權的本金及利息債務總額，必須未逾新臺幣1,200萬元。
• 收入要求：您必須有穩定的薪資、執行業務所得或其他固定收入，能夠提出可行的還款方案。

B. 選擇「清算」程序的時機

清算程序是將您現有的財產變現（清算價值），公平分配給債權人，程序結束後，您可以聲請「免責」來免除剩餘債務。清算適合以下情況：

• 債務總額超過1,200萬元。
• 無固定收入，無法提出更生方案。
• 更生方案無法獲得法院認可。

評估項目	選擇更生 (Reorganization)	選擇清算 (Liquidation)
債務門檻	無擔保債務未逾1,200萬元。	無擔保債務逾1,200萬元。
收入狀況	有固定收入，能提出還款方案。	無固定收入，或收入極不穩定。
程序目的	6~8年分期還款，謀求經濟重生。	處分財產，聲請免責。

2. 法院如何認定您「無法清償」？

實務上，法院並非只看您當下有沒有錢，而是會綜合判斷您的資產、信用及**勞力（技術）**三者總合是否足以清償債務。其中一個關鍵指標是：您需要多久才能還清債務？

實務案例：老張的175年還款期

假設50歲的老張，每月收入扣除必要開支後，僅剩3,800元可用於還債，但他的債務總額高達795萬元。法院計算發現，如果老張要靠這3,800元還債，需要約175年才能清償完畢。由於這遠遠超過老張的壽命和工作年限，法院即認定他客觀上處於「不能清償之虞」的狀態，裁定開始更生程序。

這個案例告訴我們，如果您的清償所需時間遠超過您的工作年限（例如超過20年），法院通常會認定您符合聲請消債條例的要件。

3. 更生成功的核心：什麼是「盡力清償」？

更生方案要成功，必須通過法院的審查，其中最核心的積極要件就是您必須「盡力清償」。

《消債條例》第64條第1項明確規定：

「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。」

A. 盡力清償的兩個標準

1. 必要生活費用保障：法院會先依《消債條例》第64條之2規定，計算您和家人必須保留的「必要生活費用」（以當地每人每月最低生活費的1.2倍定之）。只有超過這個門檻的收入，才需要用於還債。
2. 清償比例門檻：實務上，法院會審核您是否已將「可處分所得」盡最大努力用於清償。例如，若您沒有清算價值財產，方案應將可處分所得總額的逾五分之四用於清償，才較容易被認定為「盡力清償」。

B. 清算價值保障原則

即使您的清償成數很低（例如只還5%），只要您能證明：更生方案的清償總額，高於債權人在清算程序中可受償的總額，即符合法律要求（《消債條例》第64條第2項第3款）。換句話說，您的還款至少不能比您直接清算時讓債權人拿到的還少。

4. 實務操作指引與風險提醒

重要提醒：協商失敗不影響聲請權利

如果您曾與銀行進行前置協商但未成功，或者您沒有接受銀行提出的長期分期方案（例如30年），法院不得以此為由駁回您的更生聲請。法院判斷的依據是您的客觀經濟狀態，而不是您是否同意私法上的協商。

給中年債務人的行動建議：

• 誠實申報：務必誠實且完整地申報您的所有財產、收入和支出狀況，這是法院判斷「盡力清償」的基礎。
• 計算可處分所得：自行依據衛福部公告的最低生活費標準，計算出您每月最低可保留的必要生活費用。
• 清算價值評估：如果想保留自用住宅，必須確保您的更生方案能涵蓋房產的清算價值，避免債權人反對。

結論：重生之路，從了解法律開始

面對債務，選擇「更生」或「清算」是決定您未來生活方式的重大抉擇。更生讓您在保留部分資產和尊嚴的基礎上，重新站起來；清算則是以財產歸零換取免責。無論選擇哪一條路，深入了解《消債條例》的規定，並誠實面對自身的財務狀況，是您走向重生的關鍵。