債務更生完整流程：從聲請到債務消滅的自救指南

債務更生完整流程：從聲請到債務消滅的自救指南

面對沉重的債務壓力，您知道透過《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）的「更生」程序，可以讓您在一定期間內清償部分債務，其餘債務則一筆勾銷嗎？

更生程序是為消費者提供的法律自救途徑。但這條路充滿細節與法律要求，一旦走錯，可能導致方案被駁回。本文將為您拆解更生程序的完整流程，並點出實務上最關鍵的法律要求，助您順利通過法院審核。

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掌握更生程序八大關鍵步驟

更生程序並非單純遞交文件，而是一個嚴謹的法律流程。債務人必須先經過「前置協商或調解」，確認無法達成協議後，才能向法院聲請更生。以下是更生程序的核心步驟：

1. 前置協商/調解：原則上須先經金融機構協商或法院調解（消債條例第151條）。
2. 聲請更生：向法院提出聲請書、債權人清冊、財產及收入狀況報告書等文件。
3. 法院裁定開始更生：裁定公告即生效力。
4. 提出更生方案：債務人應提出至少6年、最長8年的清償計畫。
5. 債權人意見徵詢：法院通知債權人表示意見。
6. 法院認可裁定：法院審核方案是否通過。
7. 履行更生方案：依方案清償債務。
8. 履行完畢：未清償及未申報債權視為消滅。

法院裁定開始更生的「即時效力」

當法院裁定開始更生程序，對債務人來說是極大的保障。根據《消費者債務清理條例》規定，法院的裁定即時發生效力，且債務人或債權人均不得抗告（消債條例第45條第1項、第2項）。

更重要的是，這項裁定會立刻帶來「債務保護傘」：

《消費者債務清理條例》第48條第2項：「法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

白話來說，一旦裁定開始，所有普通債權人（如信貸、信用卡債）對您的訴訟或強制執行（如扣薪、查封存款）都必須停止。但請務必注意，有擔保債權（如房屋抵押貸款、汽車貸款）不受此限制。

更生方案認可的核心關鍵：「盡力清償」原則

更生方案能否通過，有兩個主要途徑：一是獲得債權人會議可決，二是法院職權認可。

1. 債權人可決標準：

法院會向債權人徵詢意見，若「同意及視為同意」的債權人達到人數過半，且其所代表的債權額超過總債權額的二分之一，則方案視為通過（消債條例第60條第2項）。這裡的關鍵是：逾期未確答的債權人，將被視為同意。

2. 法院職權認可（盡力清償原則）：

如果方案未獲債權人可決，法院仍可能依職權認可，但前提是您必須符合「盡力清償」原則：

《消費者債務清理條例》第64條第1項：「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。」

實務上，法院會極為嚴格地審視您的收入和支出，確保您真正拿出能力範圍內最大的誠意還款。這也是實務中爭議最大的環節。

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實務案例解析：收入誠實與自用住宅的保全

以下兩個實務案例，提醒債務人在聲請更生時，必須注意的兩大陷阱：

案例一：非固定獎金也要算！法官怎麼看「盡力」？

阿明是一位業務員，他的收入除了底薪外，每年還有不定額的季獎金和年終獎金。他在提出更生方案時，只列入了底薪，主張獎金不固定，故不列入還款能力計算。但債權人對此提出異議。

法院判決與指導意義： 法院實質審查阿明近幾年的收入紀錄，發現他雖然獎金金額浮動，但每年都有穩定入帳。法院裁定，這些常態性、有穩定入帳紀錄的獎金，應視為可處分所得的一部分。由於阿明未將這部分收入納入計算，導致還款能力被低估，法院認定其方案未達「盡力清償」標準，最終駁回方案。

給債務人的提醒： 誠實為上策。法院會實質審查所有收入來源，企圖隱匿或低估收入，只會導致更生方案失敗。

案例二：想保住房子？更生程序無法自動停止抵押權執行

小美聲請更生，但她的自用住宅因房貸遲繳，銀行（有抵押權的債權人）已聲請強制執行。小美向法院聲請停止執行，希望在更生期間保全房屋。

法院判決與指導意義： 法院裁定駁回。根據《消債條例》第48條第2項，有擔保債權人不受停止強制執行的限制。如果小美想保住房子，不能僅以「聲請更生」為由，她必須在聲請停止執行時，提出具體且可行的還款計畫（例如：自用住宅借款特別條款），並證明該計畫能保障銀行債權人的權益，法院才會考慮停止執行。

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債務人最關心的結果：清償完畢後，債務真的會消滅嗎？

如果債務人依據法院認可的更生方案，將所有款項全部履行完畢，恭喜您，這代表您的人生將迎來新的開始。

根據規定：

《消費者債務清理條例》第73條第1項：「債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。」

也就是說，您在更生方案中未還清的部分，以及那些因故未申報的債權，原則上都會視為消滅，您不再負有清償責任。

但這裡有一個例外條款：若「未申報」是因不可歸責於債權人之事由（例如債務人故意未將該債權人列入清冊），則該債權仍須依更生條件履行。因此，誠實且完整地列報債權人清冊，是確保債務最終完全消滅的關鍵動作。

結論與行動清單

更生程序是您重獲新生的機會，但成功與否取決於您對法律規定的掌握程度和誠信原則的遵守。請務必記住以下三點：

1. 誠實揭露所有收入：包括所有固定和常態性的獎金或津貼，確保您的更生方案達到「盡力清償」標準。
2. 區分債權類型：普通債權會停止追討，但有擔保債權仍須主動協商或提出特別條款保全資產。
3. 完整清冊：確保所有債權人皆被列入清冊並通知，避免日後產生未申報債權的爭議。