負債壓力山大？消債條例「更生」程序讓你重啟人生

年輕時的衝動消費、學貸、或是突如其來的變故，都可能讓債務像雪球般越滾越大，壓得你喘不過氣。當你發現每月收入扣掉基本開銷後，根本無法償還利息，更別說本金時，請不要恐慌或逃避！

台灣法律為誠實且不幸的消費者，提供了一條重生的道路——那就是《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）中的「更生程序」。

更生程序的核心精神是：讓你提出一個合理的還款計畫，在一定期限內（通常是六年）盡力還款，剩下的債務就一筆勾銷，讓你重新站起來。

1. 誰能聲請更生？三大入門門檻

並非所有負債者都能聲請更生，你必須先符合以下三個關鍵要件：

1.1 身份認定：你必須是「消費者」

根據《消債條例》的定義，聲請人必須是「消費者」。

• 身份標準： 必須是五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動（平均每月營業額新臺幣二十萬元以下）的自然人。

簡單來說，如果你不是大老闆，只是個領薪水的上班族、學生或小本生意經營者，通常都符合這個條件。

1.2 債務上限：無擔保債務不能超過1,200萬元

這是最硬性的規定。法院只受理無擔保或無優先權的本金及利息債務總額未超過新臺幣一千二百萬元的聲請人。

• 重要法條： 《消債條例》第42條第1項

請注意，這裡指的是「無擔保」債務（例如信用卡債、信貸等）。如果你有房貸或車貸（屬於有擔保債務），則不在這個計算範圍內。

1.3 前置程序：先談判，談不攏再聲請

在正式向法院聲請更生前，你必須先完成「前置程序」。

• 重要法條： 《消債條例》第151條

也就是說，你必須先向最大債權的金融機構請求協商清償方案，或者向法院聲請調解。只有當這些協商或調解「不成立」時，你才能正式向法院聲請更生。

2. 更生成功的關鍵：「盡力清償」原則

法院是否會認可你的更生方案，關鍵在於你是否展現了「盡力清償」的誠意。這不是說你要把所有財產都拿出來，而是要證明你已經將「可處分所得」全部用於還債。

2.1 如何計算「可處分所得」？

法院會先保障你和家人最基本的生活權利，這就是「必要生活費用」。

• 計算方式： 依據《消債條例》第64條之2，以最近一年政府公告當地區每人每月最低生活費的1.2倍來計算。

你的可處分所得 = 你的月收入 - （你和家人所需的必要生活費用）。

你提出的更生方案，必須將這個「可處分所得」全數用於清償債務。

2.2 實務案例：長期無法清償即構成要件

許多人擔心，如果自己還有固定收入，法院會不會認為「還能還錢」而不讓更生？

實務上，法院採綜合判斷。例如，小林雖然每月有穩定的薪水，但他總共欠了近300萬元，且需要扶養父母。他每月盡力擠出2萬元還債，但計算下來，需要花費超過10年才能還清本金，更別說持續增加的利息。

法院認為：即使有餘額可供清償，但若清償期長達十幾年，顯然無法重建經濟生活，這就構成了「有不能清償之虞」。因此，法院仍會裁定開始更生程序，讓小林透過更生方案，在6年內完成清償，提早脫離債務泥沼。

3. 更生方案的法律效果：債務一筆勾銷

更生方案一旦經法院裁定認可確定，就具有法律拘束力。只要你依照方案的條件，全部履行完畢，最令人振奮的法律效果就會發生：

《消費者債務清理條例》第73條：更生方案經法院裁定認可確定後，債務人依更生條件全部履行完畢者，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。

這代表，你還完約定清償的金額後，剩餘未清償的債務，將全數獲得免責！你將正式擺脫債務，重獲新生。

4. 實務操作指引：務必遵守的原則

1. 誠實為上： 必須向法院詳實報告你的所有財產、收入、支出及債權人清冊。任何隱匿或虛報都可能導致更生程序被駁回，甚至轉為清算。
2. 時程掌握： 法院裁定開始更生程序後，你必須在十日內提出更生方案。逾期未提或方案不符合「盡力清償」標準，法院將裁定開始清算程序。
3. 履行重要性： 更生方案認可後，務必依約定按時繳款。若未依條件履行，債權人有權對你強制執行，甚至可能導致法院裁定開始清算。

更生程序是法律給予的第二次機會，只要你願意面對，並展現最大的誠意，就能重新掌握自己的財務人生。