債務纏身怎麼辦？消債條例「更生程序」教你重獲新生

卡債族群的法律救贖：認識消費者債務清理「更生程序」

當卡債、信貸的循環利息像滾雪球般，讓您每月收入都無法負荷時，感到絕望是人之常情。但請記住，在台灣，法律為經濟困境中的消費者提供了一條明確的「重生之路」，那就是《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）中的更生程序。

更生程序不是逃避債務，而是透過法院的介入，將債務重新規劃，讓您在合理的期限內「盡力清償」後，剩下的債務就能合法消滅。這項程序旨在幫助您擺脫債務泥淖，重建穩定的經濟生活。

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一、啟動更生程序的兩大核心門檻

要成功聲請更生，您需要符合以下關鍵要件：

1. 經濟狀況門檻：不能清償或有不能清償之虞

這代表您的經濟狀況已惡化，無法或顯然無法以目前的收入和財產清償所有債務。法院會如何判斷？

法院會評估您的總體收支狀況。如果用您每月可處分的餘額來還債，需要花費極長的時間（例如超過20年）才能清償完畢，且債務利息仍在不斷增加，法院就會認定您符合「有不能清償之虞」的要件，必須透過更生制度來調整債權債務關係。

2. 債務總額與身份限制

• 債務總額限制： 您的無擔保或無優先權的本金及利息債務總額，必須未超過新臺幣一千二百萬元（《消債條例》第42條第1項）。
• 消費者身份： 您必須是符合規定的「消費者」，通常是指五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動（月營業額平均在新臺幣二十萬元以下）的自然人。

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二、前置協商失敗？「不可歸責事由」是你的救命稻草

對於積欠金融機構債務的卡債族來說，聲請更生前，必須先完成前置程序，也就是向最大債權銀行聲請債務協商或向法院聲請調解（《消債條例》第151條第1項）。

但如果協商或調解已經成立，後來又毀諾了，是不是就沒機會了？不一定！

法律保障了因「不可歸責於己之事由」導致毀諾的債務人，仍可聲請更生或清算。這條規定是您的重要權利：

《消費者債務清理條例》第151條第7項但書：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

「不可歸責事由」的常見實務認定：

法院實務上會認定，如果毀諾是因為非自願離職、重大傷病、突發意外或遭羈押等客觀且無法避免的重大變故，導致您無法按期履行協商方案，這就屬於「不可歸責於己之事由」，您仍可以向法院聲請更生。

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三、實務案例解析：漫長清償期就是「不能清償之虞」

讓我們看看法院在實務上是如何判斷更生資格的：

案例情境：小陳的23年還債計畫

小陳積欠了約178萬元的無擔保債務。扣除自己與家人必要的每月生活開銷後，他每月僅能擠出約6,300元來還債。他認為自己有心清償，但債權人不同意協商。

法院裁定結果： 法院最終裁定開始更生程序。

法院理由： 雖然小陳有固定收入，但若每月僅能清償6,300元，要還清178萬元，還不計利息，需長達約23年。法院認為，這麼漫長的清償年限，顯然已無法在合理期限內清償完畢，符合《消債條例》所稱的「有不能清償債務之虞」，因此應給予更生機會。

指導意義： 只要您能證明以現有的能力，需要花費極長的時間才能還清債務，就符合聲請更生的實質要件。

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四、如何擬定更生方案與獲得免責？

更生方案是您向法院提出的還款計畫，它必須具備「盡力清償」和「履行可能」兩大原則。

1. 盡力清償的標準

法院會依據《消債條例》第64條之2的規定，計算您的必要生活費用，並以該費用為基礎來判斷您是否「盡力」：

• 必要生活費用計算： 以您居住地區最近一年公告的每人每月最低生活費的1.2倍定之。
• 清償基礎： 您的每月收入扣除這1.2倍的必要生活費用及法定扶養費後，剩下的餘額，原則上都必須用於清償債務。

更生方案的清償期通常不得超過六年，但在特定情形下可延長至八年。

2. 履行完畢的法律效果：債務視為消滅

一旦更生方案獲得法院認可，您只要依據方案的條件，在約定的期限內（6至8年）全部履行完畢，恭喜您，最艱難的時刻已經過去：

《消費者債務清理條例》第73條第1項：「債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。」

這意味著，您剩下的債務將一筆勾銷，您將獲得法律上的免責，真正重獲新生。

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五、實務操作指引與注意事項

步驟	實務操作重點	法律依據
前置程序	必須先向最大債權金融機構聲請協商或調解。	《消債條例》第151條
文件準備	詳實準備財產、收入狀況說明書及債權人清冊。	《消債條例》第43條
方案擬定	確保清償金額符合「盡力清償」原則，不得低於清算價值。	《消債條例》第64條
履行困難	若履行期間發生不可歸責的重大變故（如生病），可聲請法院延長履行期限（最長二年）。	《消債條例》第75條

重要提醒： 更生程序是一個嚴肅的法律程序。若您未按時提出更生方案、無正當理由不配合法院調查，法院有權裁定您的案件進入更嚴苛的「清算程序」，務必謹慎對待每一個環節。