更生完成後，哪些「例外債務」仍需清償？法律解析與自保指南

恭喜重生！更生完成後，債務真的全部歸零了嗎？

經歷了漫長而艱辛的更生程序，您終於依據更生方案（清償計畫）完成了所有的清償義務，正式成為一位「更生完成者」。這是一個值得慶祝的里程碑，代表您已獲得法律賦予的財務新生活。

然而，即使您已履行完畢，有少數幾類債務，法律基於公平性與公共利益考量，特別規定它們不受免責效力影響。了解這些「例外債務」的範圍和特性，是確保您真正擺脫債務陰影的最後一哩路。

一、更生完成的「全面免責」原則

首先，我們來確認更生完成後，您的權利保障範圍。

依據《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）的規定，當債務人依更生條件全部履行完畢後，將產生強大的免責效力：

《消費者債務清理條例》第73條第1項本文：「債務人依更生條件全部履行完畢者，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。」

這代表，無論是已申報但未清償的部分，還是您根本不知道或忘記申報的債權，原則上都視為消滅，債權人不能再要求您清償。

但是，這項原則有兩大例外，您必須特別留意：

例外一：更生程序中，非經同意不得減免的債務（第55條）

在更生程序中，有三類債務，如果債權人不同意減免，那麼即使您完成了更生方案，這些債務的剩餘部分仍然存在，您必須繼續清償。

這三類債務是：

1. 罰金、罰鍰、怠金及追徵金： 國家公權力裁罰的款項。
2. 故意侵權行為所生損害賠償之債務： 例如因詐欺、侵占等故意犯罪行為產生的民事賠償。
3. 法定扶養義務之費用： 例如對未成年子女或父母的扶養費。

《消費者債務清理條例》第55條第2項：「有前項各款所定債務而未經債權人同意減免者，於更生方案所定清償期間屆滿後，債務人仍應負清償責任。」

律點通提醒： 這裡的關鍵是「債權人不同意」。如果在更生過程中，債權人已經明確聲明不同意減免，那麼這筆債務就會成為您更生完成後，仍須面對的「遺留債務」。

例外二：因「不可歸責」於債權人之事由致未申報之債權（第73條但書）

如果某位債權人沒有申報債權，且這是因為您的疏忽或故意隱匿，導致債權人無法申報（即「不可歸責於債權人」），那麼這筆債權雖然不會完全消滅，但其清償方式會受到限制：

• 您仍需依原更生方案所定的清償條件（例如打折後的成數）負履行責任。
• 實務見解認為，債權人必須等到更生方案履行期間屆滿後，才能向您請求依更生條件一次清償該筆債務。

二、實務案例解析：故意侵權債務的存續

我們透過一個簡化的實務案例，來理解第55條的影響力：

【案例情境】

假設更生完成者小陳，過去曾因一時貪念，涉及「業務侵占」的刑事案件，並因此欠下被害人一筆民事損害賠償金（屬於故意侵權債務）。

小陳將這筆債務納入更生方案，並在長達六年的期間內，艱苦地履行完畢。然而，該被害人在更生程序中，已明確向法院聲明不同意減免這筆因故意侵權產生的賠償金。

【法律結果】

即使小陳完成了所有清償義務，法院仍會認定，由於這筆債務屬於《消債條例》第55條第1項第2款所規定的「故意侵權債務」，且債權人已表明不同意減免，因此該債權於清償期間屆滿後仍然有效存在。小陳仍需對未清償的部分負清償責任。

指導意義： 故意侵權債務的處理，在更生程序中必須謹慎。若債權人不同意，這筆債務將會「穿越」更生程序，繼續存在。

三、給更生完成者的實務操作指引

既然您已經完成更生，接下來的重點就是確保您的權益不受侵害，並妥善處理可能存續的例外債務。

例外債務類型	判斷依據與應對策略
罰金、扶養費	檢查更生方案中，債權人是否同意減免。若不同意，您仍需持續清償。
故意侵權債務	判斷債務是否源於您的故意行為。若債權人曾聲明不同意減免，請準備好依原債權額繼續清償。
未申報債權	若有債權人在完成後才出現，主張「不可歸責於己」，他們只能要求您依原更生條件的成數一次清償，而非全額。

重要提醒： 債務人獲得免責裁定的效力，不影響債權人對於您的共同債務人、保證人或為您提供擔保之第三人的權利（消債條例第137條第2項）。因此，您的保證人仍須負清償責任，這點務必知悉。

結語：迎接真正的財務自由

完成更生，代表您已經展現了清理債務的誠意與決心。雖然有少數例外債務可能仍然存在，但只要您掌握了《消債條例》的規定，就能清楚地知道哪些請求是合法的，哪些部分已經獲得法律保護。

請務必保留所有更生程序的文件和法院裁定書，這是您未來面對債權人時，最強而有力的法律證明。恭喜您，迎接真正的財務自由！