消債更生指南：如何判斷自己是否符合「不能清償」的資格？

債務重生的機會：消費者更生程序入門

面對沉重的債務，您是否感到無助，不知道該從何處尋求幫助？在台灣，針對一般民眾（消費者），法律提供了《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例），讓您有機會透過「更生」或「清算」程序，重新掌握人生。

「更生」程序，白話來說，就是向法院提出一個為期最長六年（特殊情況下可延長）的還款計畫，經法院認可後，按照計畫清償，剩餘的債務就可以獲得免除。但要踏上這條路，您必須先符合嚴格的資格條件。

1. 聲請更生的四大核心門檻

要成功聲請更生，您必須同時滿足以下四個核心要件：

1.1 主體與營業限制

您必須是自然人，且符合《消債條例》第 2 條對「消費者」的定義：

• 在聲請前五年內，沒有從事營業活動；
• 或從事小規模營業活動，但平均每月營業額在 新臺幣 20 萬元以下。

1.2 債務總額上限

這是最硬性的規定之一。您的無擔保或無優先權的本金及利息債務總額，必須符合以下限制：

《消費者債務清理條例》第 42 條 第 1 項： 債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。

簡單來說，您的信用卡、信貸、現金卡等債務，總額不能超過 1,200 萬元。

1.3 實質要件：真的還不起了嗎？

您必須處於「不能清償債務或有不能清償之虞」的客觀經濟狀態。《消債條例》第 3 條要求法院判斷您是否已經陷於全盤繼續不能清償的困境。

1.4 程序要件：前置協商或調解

如果您對金融機構（如銀行、資產管理公司）負有債務，在正式聲請更生前，必須先完成一項重要的前置作業：

• 向最大債權金融機構請求協商債務清償方案；或
• 向法院或調解委員會聲請調解。

只有當協商或調解不成立（或視為不成立）時，您才能向法院提出更生聲請。

2. 法院如何判斷「不能清償」？

法院不是看您一時的困難，而是看您的長期清償能力。關鍵在於計算您的「可支配所得」。

法院會計算您的每月總收入，扣除以下兩項費用後，看您還剩下多少錢可以還債：

2.1 必要生活費用標準

法院會用法律規定的標準來計算您每月最低限度的生活開銷：

《消費者債務清理條例》第 64 條之 2： 債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費 1.2 倍定之。

2.2 依法應負擔之扶養費用

如果您有依法必須扶養的親屬（如未成年子女、無謀生能力的父母等），法院也會將這些扶養費用計入扣除額中。

如果扣除這些必要開支後，您每月僅餘極少數額，或者雖然有餘額，但需要極長的時間（例如超過 10 年、甚至到退休）才能還清所有債務，法院就會認定您符合「不能清償或有不能清償之虞」的要件，准予進入更生程序。

3. 實務案例解析：長期還款困難即符合資格

許多債務人會擔心：「我每個月還能擠出一點錢還債，這樣還能申請更生嗎？」

實務上，法院的判斷標準是看這個還款過程是否合理可行。例如，某位債務人雖然每月收入扣除必要生活費後，尚餘約 19,805 元可供清償，但由於其無擔保債務總額高達 281 餘萬元，法院計算後發現，即使每月持續還款，仍需超過 11 年才能清償完畢。

法院最終裁定：准予開始更生程序。

這顯示法院採納「長期清償能力」判斷標準。如果您需要花費十幾年甚至更久的時間才能清償完畢，這就屬於法律上認定的「有不能清償之虞」，代表您有資格尋求更生保護。

4. 絕對不可觸犯的程序禁忌：誠實為上

更生程序的核心是「誠實信用」。法院最重視債務人是否誠實陳報財產與債務狀況。

《消費者債務清理條例》第 46 條 第 3 款規定，債務人經法院通知，無正當理由而不到場，或到場而故意不為真實之陳述，或無正當理由拒絕提出關係文件，應駁回更生聲請。

如果您刻意隱匿財產、虛報債務，或在程序中不配合，法院會直接駁回您的聲請。即使更生方案被認可後才被發現不實，法院也有權撤銷更生，並轉入清算程序，甚至裁定不免責。

總結：踏出重生的第一步

如果您符合主體資格，債務總額未超過 1,200 萬元，且經過計算確認您長期處於無法清償的困境，那麼您就有資格聲請更生。請務必先完成前置協商或調解程序，並以最誠實的態度面對法院，這是您成功獲得重生的關鍵。