更生方案履行完畢！債務自動消滅的「當然免責」法律效力解析

恭喜您！更生方案清償完畢，您的債務已經自動消滅

經歷數年的努力和節儉，您終於將更生方案的條件全部履行完畢，這絕對是人生中一個重要的里程碑！對於更生債務人來說，最關心的問題莫過於：「我清償完了，舊的債務真的就此一筆勾銷了嗎？」

答案是肯定的。根據台灣《消費者債務清理條例》（下稱消債條例），一旦您依約定完成清償，法律將自動賦予您「免責」的效力，這就是法律上所稱的「當然免責主義」。

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什麼是更生程序的「當然免責主義」？

在更生程序中，當您完成所有清償義務後，您的債務免除是自動發生的法律效果，不需要經過法院再下達一份「免責裁定」來確認。

法律依據：消債條例第73條第1項

這是保障您重獲新生的核心法條。條文內容如下：

《消費者債務清理條例》第73條第1項：「債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。但其未申報係因不可歸責於債權人之事由者，債務人仍應依更生條件負履行之責。」

白話文解析：

1. 已清償部分： 您已經支付給債權人的款項，當然結清。
2. 未清償部分： 即使您只清償了部分成數（例如三成），剩下的七成債務，法律也視為「消滅」，您無須再負擔。
3. 未申報債權： 只要債權人有機會申報卻未申報，該債權也視為消滅。

總結來說： 只要您完成清償，大部分債務都會自動消失，您已經成功「脫債」了！

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實務操作指引：清償完畢後，您該做什麼？

1. 無需聲請「免責裁定」

既然更生程序採「當然免責主義」，您就不需要再向法院提出聲請免責的動作。實務上，法院對於這類聲請通常會以「核無必要」或「核屬無據」為由予以駁回。

重點提醒： 法院裁定駁回您的免責聲請，不代表您沒有免責！而是因為您已經自動免責了。

2. 妥善保存清償證明

雖然免責是自動的，但您必須有證據證明您確實完成了清償。請妥善保存所有相關文件，包括：

• 法院核發的清償證明。
• 所有繳款收據或轉帳紀錄。
• 法院認可的更生方案影本。

這些文件是您未來對抗任何舊債權人追討的最強力盾牌。

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更生程序中唯一的「不免責例外」：但書債權

雖然大部分債務都消滅了，但《消債條例》第73條第1項的「但書」規定了一種特殊情況，您必須特別留意：

「但書債權」 指的是：債權人未申報債權，且其未申報是不可歸責於債權人的事由（例如債務人申報地址錯誤，導致債權人完全不知道有更生程序）。

案例情境：小明的困境

假設小明完成了更生方案。但有一位舊債權人A先生，因為小明在更生程序中填寫的地址是舊家地址，導致A先生從頭到尾都沒收到法院通知。A先生因此主張他的債權是「但書債權」。

• 法律結果： A先生的債權「並非完全不免責」。小明仍然只須依照更生方案所定的清償成數來負擔責任。如果更生方案是清償三成，小明就只需對A先生清償三成，而不是全額。
• 重要時點限制： 根據實務見解，A先生不能在小明履行更生方案的期間內對小明聲請強制執行。A先生必須等到小明的更生方案清償期間屆滿後，才能向小明請求履行該三成的責任，且應為一次清償。

重要提醒： 債權人若想主張這是「但書債權」，必須舉證證明他們未申報是「不可歸責」於他們自己的事由。如果只是因為自己疏忽未申報，則該債權仍自動消滅。

應對「但書債權」的策略

若有債權人主張自己屬於此類但書債權，您應準備好：

1. 核對清償成數： 只依據您更生方案的比例清償。
2. 確認時點： 提醒對方，他們只能在您的更生方案清償期間屆滿後才能請求。
3. 一次清償： 您沒有義務再與對方進行分期協商，應要求一次結清該成數的款項。

透過了解這些法律規定，您就能堅定地保障自己清償完畢後的權益，徹底擺脫債務的陰影。