消債更生清算比較：無收入債務人必讀的自救指南

債務纏身又沒收入？消債條例是您的最後希望

如果您正承受著巨大的債務壓力，但目前卻沒有穩定的收入來源，您可能會擔心：我這樣的情況還能聲請債務清理嗎？答案是肯定的！

《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）正是為了解決一般民眾的債務困境而設立的法律途徑。它主要提供兩種程序：「更生」（保留財產，分期償還）和「清算」（處分財產，一次清結）。對於無收入的債務人來說，選擇正確的程序，是重獲新生的關鍵。

無論您選擇更生還是清算，首先必須符合《消費者債務清理條例》第3條的基本要求：

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

白話來說，只要您客觀上處於無法償還債務，或未來可能無法償還債務的經濟狀態，即使目前收入為零，也符合聲請的資格。法院會綜合判斷您的財產、債務總額和生活開支，只要債務遠超您的清償能力，就可以開啟程序。

更生程序允許您在最長六年內，依照經法院認可的方案，分期償還一定比例的債務，期滿後剩餘債務一筆勾銷。這是債務人最優先選擇的程序，因為您可以保留現有財產（如房子、車子）。

然而，聲請更生有嚴格的債務總額限制：

《消費者債務清理條例》第42條第1項：「債務人無擔保及無優先權之債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。」

重要提醒：

對於無收入的債務人來說，最擔心的就是：我沒有錢還，更生方案會不會被駁回？

法院在審核更生方案時，核心標準是您是否已「盡力清償」。

「盡力清償」的計算方式：

法院會計算您每個月的「可處分所得餘額」，公式是：

每月收入 - 必要生活費用 - 扶養費用 = 可處分所得餘額

根據《消債條例》規定，所謂的必要生活費用，是以您居住地最近一年公告的每人每月最低生活費的 1.2倍 來計算。這筆費用是法律保障您基本生存權的金額，債權人不能動用。

假設您目前沒有收入，且您居住地的最低生活費1.2倍為2萬元。

在這個情況下，您的「盡力清償」金額就是 0元。只要您的更生方案提出合理的清償比例（例如，在六年中清償總債務的1%或2%），且清償金額沒有超過您未來可能的收入，法院通常會認定您已盡力，並可能依職權強制認可更生方案。

更生程序並非百分之百成功。如果發生以下兩種情況，法院會強制將程序轉換為清算：

清算程序雖然會處分您現有財產，但最終目標仍是獲得免責裁定。即使清算後被裁定「不免責」，您仍可依《消債條例》第142條規定，透過繼續清償，讓各債權人受償額達到20%以上，再次向法院聲請免責。

即使目前沒有收入，也請不要放棄。消債條例的設計是保障您的基本生活權，並給予您重新開始的機會。請務必誠實申報您的財務狀況，並在專業協助下擬定符合「盡力清償」原則的更生方案。及早行動，才能避免錯失更生良機，或被強制進入清算程序。