更生方案履行困難？失業、收入驟減時的消債條例自救指南

履行更生方案時失業了，該怎麼辦？

您可能已經經歷了漫長且艱辛的更生程序，好不容易獲得法院認可，正努力朝向經濟更生的目標邁進。然而，人生難免遇到突發狀況——突如其來的失業、重大傷病，或是家庭扶養負擔大幅增加，都可能讓原本的清償計畫面臨中斷的危機。

如果你正面臨這種「履行困難」，請務必知道：法律為你預留了後路。面對困境，切勿逃避，積極尋求法律救濟才是上策。

釐清迷思：更生方案能直接「降價」嗎？

許多債務人會問：「我失業了，可以直接向法院聲請把清償成數降低嗎？」

答案是：不行。

實務上，法院一旦裁定認可更生方案，方案內容就具有法律安定性。債務人或債權人均無法以情事變更為由，直接聲請法院裁定變更（提高或降低）原已認可的清償成數。

但是，雖然無法直接「變更成數」，《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）提供了兩種重要的救濟途徑，專門處理履行困難：延長履行期限或裁定開始清算程序。

法律救命丹：消債條例第75條的兩大救濟

當您因不可預期的變故導致履行困難時，應優先考慮聲請「延長履行期限」。

1. 優先選擇：聲請延長履行期限

這是最優先、最溫和的救濟方式。根據《消債條例》第75條第1項規定：

「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。」

什麼是「不可歸責於己之事由」？

這必須是您無法控制的客觀變故。實務上常見的不可歸責事由包括：

• 非自願性失業或收入驟減。
• 罹患重大傷病或發生意外。
• 扶養負擔大幅增加（如再婚、育有子女、需扶養無謀生能力之親屬）。

如何證明我有履行困難？（關鍵的「推定」條款）

《消債條例》第75條第2項設立了推定條款，大幅減輕你的舉證責任。只要你能證明以下要件，法院就會推定你符合不可歸責事由：

• 你的「可處分所得」連續三個月低於原方案應清償的金額。

這個「可處分所得」是怎麼算的呢？它指的是：每月收入扣除自己及依法應受其扶養者所必要的「生活費用」後的餘額。

必要生活費用的計算標準：

法院會依據《消債條例》第64-2條規定，以當地衛福部或直轄市政府公告的每人每月最低生活費1.2倍作為您的必要生活費用基準。

2. 最後手段：聲請裁定開始清算程序

如果延長兩年仍無法解決履行困難，或者您的財務狀況已經惡化到無法繼續維持生活，您可以依據《消債條例》第75條第5項，聲請法院裁定開始清算程序。

重要提醒： 轉入清算程序是最後手段，將導致您名下所有財產（除了免受執行的部分）被變賣清償。後續您仍需面對法院是否裁定「免責」的審查，若不免責，債務並不會完全消失。

實務案例解析：失業與家庭變故的救濟

以「小美」的案例為例。小美原本每月需清償17,000元。在履行期間，她因公司營運不佳而遭資遣失業，雖然後來找到新工作，但月薪大幅減少。法院審理時，計算小美每月收入扣除個人「最低生活費1.2倍」後，每月餘額只剩下約13,000元，顯然不足以支付原方案金額。

法院認定，收入減少屬於不可歸責於己之事由，且其可處分所得連續多月低於應清償金額，符合《消債條例》第75條的推定要件。最終，法院裁定允許她轉入清算程序，給予她重新開始的機會。

律點通給失業債務人的操作指引

面對履行困難，請依循以下步驟準備聲請：

1. 收集變故證據： 備妥離職證明、失業給付證明、薪資單、診斷證明書、或新增受扶養人的戶籍謄本等，證明變故是「不可歸責」的。
2. 計算償債能力： 精確計算您連續三個月的每月收入，並扣除依《消債條例》第64-2條計算的必要生活費用（最低生活費1.2倍），確認餘額是否低於應清償金額。
3. 向法院提出聲請： 填寫書狀，向原認可更生方案的法院聲請延長履行期限。
4. 誠實申報： 無論是聲請延長或轉清算，都必須向法院誠實申報您最新的收入、財產及支出狀況。

法律風險提醒： 整個消債程序的核心在於債務人的「誠信」。如果你在聲請前有惡意脫產、隱匿財產或虛報收入的行為，法院將會直接駁回你的聲請，甚至可能裁定「不免責」。

結論：積極面對，尋求喘息空間

失業的壓力已經夠大了，不應再讓債務壓垮您的生活。請記住，法律不是懲罰你，而是希望幫助你重獲新生。《消債條例》第75條正是為你這樣的困境而設計的。只要你積極面對、備齊文件，並誠實向法院說明狀況，你就有機會獲得喘息的空間，繼續邁向經濟更生的目標。