債務更生或清算怎麼選？消債條例成功關鍵與實務陷阱

債務纏身別慌！更生與清算程序全攻略

當您面臨債務壓力，感覺快要喘不過氣時，請記得台灣的法律提供了兩條重要的重建之路：《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）中的「更生」與「清算」程序。這兩者都能幫助您合法地減輕債務負擔，重新開始。

然而，選擇哪一條路，以及如何確保程序成功，是債務人必須仔細評估的關鍵。以下，律點通將為您深入解析這兩種程序的選擇標準與實務操作要點。

1. 啟動程序的門檻：您是否符合資格？

無論您選擇更生或清算，首先必須符合最基本的門檻。根據《消費者債務清理條例》的規定，只要您符合以下任一條件，即有權聲請：

《消費者債務清理條例》第3條： 「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

實務上，法院會綜合考量您的收入、資產及債務總額。如果您的現有收入，必須花費極長的時間（通常超過6年）才能還清所有債務，就會被認定為有「不能清償之虞」，即可啟動程序。

2. 兩大程序怎麼選？更生 vs. 清算

A. 優先選擇：更生程序（Reorganization）

更生程序適合有穩定收入的債務人（例如有薪水、執行業務所得等）。核心目標是透過一個長達數年（通常不超過6年）的分期還款方案，償還部分債務後，剩餘債務一筆勾銷。

更生方案成功的關鍵：「盡力清償」原則

法院是否認可您的更生方案，最重要的標準是您是否已「盡力清償」。

《消費者債務清理條例》第64條第1項： 「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。」

「盡力清償」並非隨口說說，法院會嚴格審查兩個最低標準：

1. 清算價值保障：您的更生方案總還款金額，不能「顯低於」您如果進入清算程序，債權人可以分到的總金額。（保障債權人在更生程序中不會比清算程序中受償更少）。
2. 2年可處分所得：您的更生方案總還款金額，必須高於您聲請前兩年，扣除必要生活費後可處分所得的總和。

B. 替代方案：清算程序（Liquidation）

清算程序適合沒有固定收入、或財產價值極低、或債務總額過高（無擔保債務超過1,200萬元）的債務人。清算的核心是將您現有的財產變賣（但會保留法律規定的豁免財產，如生活必需品），用來清償債務，程序結束後再聲請「免責」，讓剩餘債務一筆勾銷。

3. 實務案例提醒：方案必須「可履行」

許多債務人雖然選擇了更生，卻因為方案不具備「履行可能性」而失敗，最終被法院裁定轉入清算程序。

【情境案例：高估自己的還款能力】

假設小美每月薪資收入35,000元，但她必須負擔自己和家人的必要生活開支共28,000元。這表示她每個月最多只能拿出7,000元來還債。如果小美為了讓方案看起來更有誠意，提出每月還款10,000元的更生方案，法院將會駁回。

法院會認為：小美實際可支配所得只有7,000元，承諾還10,000元是無法負擔的，這個方案「無履行之可能」（《消債條例》第64條第2項第2款），更生程序將會失敗，直接轉為清算。

重要提醒：擬定更生方案時，請務必根據您「收入扣除必要生活費及扶養費後」的實際餘額來計算，切勿高估，否則會功虧一簣。

4. 更生與清算選擇評估表

評估項目	更生程序 (Reorganization)	清算程序 (Liquidation)
收入狀況	須有固定收入（薪資、執行業務所得等）	無固定收入亦可聲請
程序目標	保留財產，分期還款，重建生活	處分財產，聲請免責
清償重點	必須滿足「盡力清償」及最低清償門檻	處分現有財產，無未來還款壓力

5. 結論：誠實面對，成功機率高

無論您選擇更生或清算，最重要的是必須本於最大誠信原則。誠實申報您的財產、收入和支出，並提出一個「盡力」且「可履行」的方案。法院在審理消債案件時，非常重視債務人的誠信，若隱匿財產或拒絕提供文件，將導致聲請被駁回，甚至被認定為程序濫用，未來再次聲請的機會將受到限制。