消債條例更生方案裁定通過：債務人必知的「盡力清償」關鍵門檻

走出債務困境：更生程序成功的兩大關鍵

當個人債務累積到難以負荷的程度時，《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》）提供的「更生程序」是重新站起來的重要機會。但許多債務人常卡在一個問題：為什麼法院遲遲不裁定「更生方案認可」？

答案就在於法院審核的兩大核心要件：程序開始的門檻與方案認可的實質標準。

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1. 啟動更生程序的第一步：支付不能或有不能之虞

聲請更生程序，您必須先證明自己已符合《消債條例》第3條的規定：

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

白話來說：

1. 「不能清償債務」： 您的資產已經不足以支付所有到期債務，或已經停止支付（俗稱跳票）。
2. 「有不能清償之虞」： 雖然您還沒完全停止支付，但根據您的收入、負債結構和未來風險，法院預見您很快就會無法負擔債務。

【重要提醒】 一旦法院裁定「開始更生程序」，依《消債條例》第45條第2項規定，此裁定不得抗告，目的是讓程序能快速進行，避免拖延。

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2. 更生方案認可的靈魂：何謂「盡力清償」？

聲請通過後，接下來的重頭戲就是您提出的「更生方案」。即使債權人不同意您的方案，法院仍可能依職權裁定認可，但前提是您必須符合「盡力清償原則」。

《消費者債務清理條例》第64條第1項：「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。」

法院審查您是否「盡力清償」時，會嚴格檢視以下三個標準：

2.1. 清償能力評估：收入扣除必要生活費用

您每月用於清償債務的金額，是否已經將收入扣除必要生活費用後的餘額全部拿出來清償？

• 計算標準： 必要生活費用通常是以您居住地的「最低生活費1.2倍」來計算。法院會確保您在還款期間，仍能維持基本生活，但超出這個標準的可處分所得，都必須用來還債。

2.2. 清算保障原則（底線標準）

您的更生方案中，債權人最終能拿到的清償比例（成數），絕對不能低於如果現在進入「清算程序」時，債權人可以分配到的金額。

• 實務意義： 法院會進行模擬計算。如果更生方案的清償成數，比您直接破產清算後債權人拿到的還少，法院就會認定您沒有盡力清償，方案將被駁回。

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3. 實務案例警示：兩個導致方案失敗的致命錯誤

法院在審理更生方案時，最怕看到債務人有不誠實的行為，或是違反法律的強制規定。以下是實務上常見且會導致方案被裁定不認可的兩大錯誤：

3.1. 虛報債務或隱匿財產

案例情境： 債務人老王為了讓清償成數看起來更低，在聲請時將一筆已經還清的私人借款再次列入債務清單中，意圖「墊高」債務總額。同時，他隱瞞了一筆小額存款未申報。

法律後果： 依據《消債條例》第63條第1項第9款，若債務人有虛報債務、隱匿財產等情節重大者，法院應裁定不認可更生方案。

律點通提醒： 誠實是通過更生程序的最高原則。任何不實的陳述或隱瞞，都會讓法院對您的誠信產生疑慮，導致方案失敗，甚至影響未來清算程序的免責裁定。

3.2. 擅自減免法定扶養費

案例情境： 債務人小李在離婚時被法院判決需每月支付子女扶養費。他在更生方案中，將這筆扶養費債權列入並要求減免。

法律後果： 法院將裁定不予認可更生方案，因為這違反了法律強制規定。

《消費者債務清理條例》第55條第2項規定：「前項第三款所定債權（指因法定扶養義務所生債權），不適用更生方案之減免。」

實務操作建議： 涉及法定扶養義務的債務，必須在更生方案中單獨列出，且不得減免（除非取得該債權人同意）。法院會確保這類債務在更生期間及期滿後，仍須全額清償，以保障受扶養人的權益。

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4. 實用操作指引：確保您的更生方案順利通過

步驟	實務操作重點	法律依據
1. 誠實申報	完整、精確地列出所有資產、負債與收入，切勿隱匿或虛報。	《消債條例》第63條第1項第9款
2. 精算清償額	確保您每月清償金額已達「收入－（最低生活費 x 1.2）」的餘額。	「盡力清償原則」
3. 扶養費處理	法定扶養費債權必須全額列出，且不能要求減免。	《消債條例》第55條第2項
4. 證明清算保障	主動計算並證明您的更生方案清償成數，優於或至少等於進入清算程序時債權人可得的金額。	「清算保障原則」

更生開始裁定後的權益保障

一旦法院裁定「開始更生程序」，請注意您的權益：

• 強制執行停止： 針對您的無擔保及無優先權債權，所有強制執行程序（如扣薪、查封）將自動停止（《消債條例》第48條第2項）。您可以將法院的裁定書提供給執行法院或您的雇主，確保薪資不再被扣押。

注意： 雖然裁定開始後執行停止，但法院通常會對債務人施加生活限制，例如限制高額消費或投機行為，以督促您專心履行更生方案。

結論：準備周全，重獲新生

更生程序是法律給予債務人重新開始的機會。只要您誠實面對債務，並確保您的更生方案符合「盡力清償」和「清算保障原則」，特別是妥善處理法定扶養費，您就能大大提高方案獲得法院認可的機率，順利走出財務的陰霾。