債務更生成功秘訣：法院審核標準與駁回地雷全解析

債務更生不再遙遠：法院審核開始裁定的五大關鍵

身為消費債務人，面對龐大的債務壓力，您可能已經知道「更生」是讓您重新開始的重要機會。然而，聲請更生並非自動通過，法院會依據《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）進行嚴格審查，才能裁定「開始更生程序」。

我是律點通，精通台灣法律與行銷，今天就為您深入解析，法院在審核您的更生聲請時，究竟看重哪些要件，以及哪些行為是絕對不能踩的紅線。

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1. 聲請更生的基本門檻：您是否符合資格？

首先，您必須確認自己符合消債條例的基本實體要件，才能被法院接受聲請。

(1) 身份與債務上限

您必須是符合「消費者」身份的自然人（五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動）。更重要的是，您的無擔保及無優先權之本金及利息債權總額，必須符合規定：

《消費者債務清理條例》第42條第1項： 「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得向法院聲請更生。」

目前，此類債務總額不得超過新臺幣一千二百萬元。若超過此上限，您可能需考慮直接聲請清算。

(2) 債務狀態

您必須證明自己已經處於「不能清償債務」，或「有不能清償之虞」的狀態。這表示您的收入、資產，客觀上已不足以清償全部債務，或可預見未來將無法負擔。

2. 法院最重視的「三不原則」：程序駁回地雷

即使您符合基本門檻，若在程序中犯下錯誤，法院仍會依據《消債條例》第46條裁定駁回您的聲請。這是債務人最常忽略，也是最致命的錯誤。

《消費者債務清理條例》第46條第3款： 「更生之聲請有下列情形之一者，應駁回之：...三、債務人經法院通知，無正當理由而不到場，或到場而故意不為真實之陳述，或無正當理由拒絕提出關係文件或為財產變動狀況之報告。」

簡單來說，法院要求您做到「三不」：不隱匿、不拒絕、不缺席。

• 不隱匿： 誠實申報所有財產、收入及債務狀況。
• 不拒絕： 收到法院要求補正文件或報告時，必須在期限內完成。
• 不缺席： 收到法院通知到場陳述意見或調查時，無正當理由不得缺席。

實務上，許多聲請案就是因為債務人逾期未補正文件或無故未到場，而被法院依據第46條第3款裁定駁回，功虧一簣。

3. 協商或調解毀諾後，如何再聲請更生？

如果您先前曾與金融機構成立協商或調解方案，原則上不能再聲請更生。但法律給了您一個機會，只要證明是「非戰之罪」。

《消費者債務清理條例》第151條第7項但書： 「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限。」

生活案例：非自身過錯導致的履行困難

陳先生先前與銀行成立了債務協商，但後來因故捲入訴訟，遭到羈押，導致他無法按時工作賺取收入，自然也無法履行協商條件。陳先生的協商因此毀諾，他隨即聲請更生。

法院審理後認為：陳先生雖然是因個人事件導致無法履行，但遭羈押屬於客觀上導致他喪失收入來源，使得履行協商方案有重大困難的「不可歸責於己之事由」。因此，法院裁定開始更生程序。

指導意義： 「不可歸責於己之事由」的認定是寬鬆的，不限於生病或非自願失業。只要是非因您自身故意或重大過失造成，且客觀上導致履行協商方案有重大困難，您就應充分舉證。

4. 實務提醒：非免責債務與程序停止範圍

(1) 哪些債務無法被更生減免？

並非所有債務都能透過更生程序獲得減免。例如：故意侵權行為所生之損害賠償債務，以及法定扶養義務的費用，除非債權人同意，否則依法不得減免（消債條例第55條）。

(2) 薪水會被扣押嗎？

更生程序裁定開始後，對於您的無擔保債權，所有強制執行程序會當然停止（消債條例第48條）。這意味著，銀行不能再針對您的薪資進行扣押。但請注意：

• 有擔保或有優先權之債權（如房貸、車貸），其強制執行程序不停止。
• 對於前述的非免責債務（如故意侵權賠償），債權人仍有權繼續訴訟程序來確定債權。

結論：掌握程序，邁向重生

更生程序是法律賦予消費債務人重生的機會。想要順利通過法院審核，關鍵在於誠實、配合、以及充分舉證。務必嚴格遵守法院通知的補正期限和到庭義務，並在協商毀諾時，準備好證明自己「非戰之罪」的證據，才能成功開啟您的債務清理之旅。