固定收入者必看！消債更生方案「盡力清償」的法律標準與實務操作

受薪族群的債務重生指南：更生方案的關鍵秘密

身為受薪族，您擁有穩定的收入來源，這在消費者債務清理條例（下稱消債條例）的更生程序中，其實是一個重要的優勢。許多人擔心，如果債權人會議不同意更生方案，是不是就沒希望了？

答案是：不一定！ 只要您符合「盡力清償」的標準，即使債權人會議否決，法院仍可以依照《消債條例》第64條第1項，逕行裁定認可您的更生方案。這條規定，正是保障受薪債務人得以重生的關鍵法條。

《消費者債務清理條例》第64條第1項：「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。」

1. 核心重點：什麼是「盡力清償」？

「盡力清償」不是口號，而是有明確的法律量化標準，規定在《消債條例》第64條之1。簡單來說，法院會計算您在更生期間（通常為六年，共72期）所有的「可處分所得」，並要求您將其中絕大部分用於還債。

關鍵計算公式：可處分所得餘額

法院如何計算您每個月能拿來還債的錢呢？

每月收入 - 必要生活費用 = 可處分所得餘額

而「必要生活費用」並不是您自己說了算，而是有法定標準，依據《消債條例》第64條之2第1項規定，是以「最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍」來計算。這筆費用是用來保障您和您依法應扶養的親屬（如未成年子女）的基本生活。

清償比例門檻

計算出總的可處分所得餘額後，您至少要拿出多少比例還債才算「盡力」？

狀況	門檻比例	說明
有清算價值財產	超過十分之九（9/10）	您的財產（如保單解約金、高價車輛）有清算價值時，計算會更嚴格。
無清算價值財產	超過五分之四（4/5）	您的財產經認定無殘值或屬於禁止扣押範圍。

2. 實務案例解析：計算與限制

我們來看一個實務上的情境：

【王先生的重生之路】

王先生是新北的上班族，每月固定收入35,000元。他需扶養一名未成年子女。法院核定王先生每月必要生活費用（包含扶養費）為25,000元（相當於當地最低生活費1.2倍的標準）。

• 每月可處分所得餘額： 35,000元 - 25,000元 = 10,000元。
• 假設王先生無清算價值財產： 他必須將每月餘額的4/5以上用於清償，即 10,000元 x 4/5 = 8,000元。

王先生提出的更生方案，每月清償8,500元，已超過法定標準，因此法院裁定認可，讓他得以在六年內清償債務，並免除剩餘債務。

法院的「生活限制」：量入為出

當法院認可更生方案時，通常會依據《消債條例》第62條第2項，對債務人的生活程度施加限制。這不是懲罰，而是確保您能專心履行方案，重建財務紀律。

常見的限制包括：

• 禁止從事奢靡浪費、賭博、高風險金融投資。
• 不得購買不動產（除非有特殊必要經法院許可）。
• 限制高消費行為，例如不得住宿四星級以上飯店、非公務或緊急情況不得搭乘高鐵或飛機等。

3. 清算價值與雙重最低門檻

在設計更生方案時，您必須確保清償總額同時達到兩個最低門檻：

1. 高於清算價值： 總清償金額必須高於您在聲請更生時，所有財產若進入清算程序所能變現的總額。
2. 高於聲請前兩年可處分所得： 總清償金額必須高於您聲請前兩年，扣除必要生活費用後的所得餘額總和。

特別提醒： 您的保單解約金通常會被法院認定為「清算價值」的一部分，並要求您將其九成納入更生方案中平均分攤清償。若不主動納入，法院可能認定您未盡力清償，進而裁定進入清算程序。

4. 實務操作指引：成功通過更生的關鍵

重要提醒： 成功通過更生的關鍵在於「精確計算」和「誠實申報」。

• 精確計算必要支出： 務必依據當地最新公告的「最低生活費1.2倍」標準，計算您和扶養親屬的必要生活費用，才能得出法院認可的「可處分所得」。
• 主動納入清算價值： 檢視您的保單、非自用車輛等財產，若有殘值或解約金，應主動將其納入清償總額中，以符合盡力清償的標準。
• 遵守生活限制： 更生方案履行期間，嚴格遵守法院裁定的生活限制，避免任何可能導致方案被撤銷的行為。