更生方案繳不出來？消債條例第75條教你延長期限與困難免責

更生方案繳不出來？消債條例第75條教你延長期限與困難免責

律點通 專業解析：履行中債務人的自救指南

恭喜您已通過法院認可的更生方案，正朝向經濟重建的道路邁進。然而，人生難免遇到突發狀況，也許是突如其來的失業、一場重病，或是突增的家庭支出，讓原本規劃好的更生方案履行起來倍感壓力。

當您面臨「繳不出來」的困境時，請務必知道，《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）早已為您預留了三條重要的「救命索」，核心就在於消債條例第75條。這不是要您放棄，而是讓您在不可抗力之下，依然有機會調整腳步，甚至提前獲得免責。

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1. 履行困難的三大救濟管道：消債條例第75條解析

當更生方案確定後，如果您發現履行有困難，法院提供以下三種主要途徑來協助您：

1.1 管道一：聲請延長履行期限（不得逾二年）

這是最常見的調整方式。如果您遇到的困難是暫時性的，可以向法院聲請延長繳款期限。

關鍵構成要件：

1. 發生不可歸責於己之事由（不是您故意或過失造成的）。
2. 導致更生方案履行有困難。
3. 延長期限最長不得超過二年。

消費者債務清理條例 第 75 條 第 1 項： 債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限，但不得逾二年。

1.2 管道二：聲請困難免責（提前縮短更生期間）

這條路徑是許多債務人夢寐以求的，也就是在更生期間尚未走完時，提前獲得法院的免責裁定。但要達到這個目標，門檻相對較高。

關鍵構成要件（必須同時符合）：

1. 延長期限顯有重大困難（延長兩年也無法解決問題）。
2. 對各債權人清償額已達原定數額的三分之二。
3. 無擔保及無優先權債權受償總額已超過依清算程序所得受償之總額（即清償額已超過「清算價值」）。

1.3 管道三：聲請轉入清算程序

如果您的經濟狀況惡化到無法透過延長來解決，或者您認為清算程序對您的經濟重建更有利，您可以依據消債條例第75條第5項，主動聲請法院裁定開始清算程序。

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2. 如何證明「不可歸責」？連續三個月收入不足是關鍵

法院在審理延長或轉清算的聲請時，最核心的就是判斷「不可歸責於己之事由」。

2.1 實務認定的「不可歸責事由」

通常指的是更生方案確定後發生的偶發事件，例如：

• 因公司縮編或倒閉而非自願性失業。
• 發生重大疾病，導致醫療費用暴增或收入能力下降。
• 家庭成員發生變故，導致必要生活支出大幅增加。

重要提醒： 如果履行困難是因為您自身違反法院限制生活程度的裁定（例如過度消費或賭博），則會被認定為「可歸責於己」，法院將不予准許。

2.2 連續三個月不足，法院推定是您的救星！

為了減輕債務人的舉證負擔，消債條例設有推定條款：

消費者債務清理條例 第 75 條 第 2 項： 債務人可處分所得扣除必要生活費用之餘額，連續三個月低於更生方案應清償之金額者，推定有前項事由。

白話解釋： 只要您連續三個月，扣除掉「必要生活費用」（通常是以當地最低生活費的1.2倍計算）後，剩下的錢仍然不足以支付更生方案規定的月繳金額，法院就會推定您是因不可歸責於己的事由導致困難。

實務案例情境：小陳的失業風暴

小陳原本每月需繳交更生款項15,000元。不幸在去年底被公司資遣，他努力找工作，但收入銳減。

• 法院計算小陳當地的「必要生活費用」約20,000元。
• 小陳失業後，每月僅靠打零工收入約25,000元。
• 可處分所得餘額 = 25,000元 (收入) - 20,000元 (必要生活費) = 5,000元。
• 5,000元連續三個月都遠低於應清償的15,000元。
• 結果： 法院依據第75條第2項，推定小陳有履行困難，並裁定允許他轉入清算程序（或延長期限），讓他得以重新開始。

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3. 實務操作指引：把握時機，立即聲請！

重要提醒：延長裁定沒有「溯及效力」！

實務上多數見解認為，法院裁定延長履行期限，是自聲請時起向後生效。這代表如果您延遲聲請，在裁定生效前已經到期的更生款項，債權人仍可以聲請強制執行！

因此，一旦發現自己連續兩個月收入不足，請立即準備以下文件，並在第三個月不足時，向法院提出聲請：

聲請事項	應備文件與注意事項
延長履行期限	1. 聲請狀（載明延長理由）。\n2. 收入證明（近三個月薪資單、薪轉證明）。\n3. 必要支出證明（醫療單據、扶養證明等）。\n4. 證明連續三個月可處分所得不足的計算表。
困難免責	1. 證明已清償金額達原定數額三分之二的證明文件。\n2. 證明延長期限仍顯有重大困難的證據（如永久性失能證明）。\n3. 評估清算價值的文件。

總而言之，消債條例的精神是給予誠實且不幸的債務人重生的機會。面對履行困難，請務必主動掌握自己的權益，及時向法院提出聲請，避免錯失調整的黃金時機。