債務更生聲請資格全解析：消債條例入門與實務指引

債務更生聲請資格全解析：消債條例入門與實務指引

您是否正被龐大的債務壓得喘不過氣，渴望一個重新開始的機會？在台灣，個人債務人可以依據《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）聲請「更生」程序，透過一個合理的還款計畫，在一定期限內清償部分債務，從而獲得經濟上的重生。

然而，聲請更生並非毫無門檻。法院會嚴格審核您的資格。律點通為您整理出聲請更生的四大關鍵要件，助您一次掌握成功踏入更生程序的核心條件。

一、聲請更生的兩大實質門檻

聲請更生程序，必須先符合《消債條例》最基本的實質要件和程序前置要件。

1. 實質要件：證明「不能清償或有不能清償之虞」

這是所有債務清理程序的起點。根據《消費者債務清理條例》第3條規定：

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

• 白話解釋： 您必須證明自己已經處於「還不出錢」的狀態，或者「很有可能在近期內還不出錢」。
• 實務認定： 法院不會只看您每個月的現金流。實務上會綜合考量您的財產（資產）、信用以及**勞力（收入）**三個面向。如果您的資產（例如房地產、股票等）明顯大於您的負債總額，即使您目前收入困難，法院仍可能認定您有清償能力，進而駁回更生聲請。

2. 程序前置要件：必須先完成「前置協商或調解」

如果您對金融機構（如銀行、信用合作社等）負有債務，在正式聲請更生之前，必須先走完前置程序。

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解。」

• 操作重點： 您必須先向欠款最多的那家金融機構提出協商，或是向法院聲請調解。只有當這些程序不成立，或是協商成立後因不可歸責於您的事由導致履行困難時，您才能向法院聲請更生，並附上不成立證明。

二、實務重點解析：法院如何判斷清償能力？

在實務上，有兩個問題最常困擾債務人：我有資產或沒工作怎麼辦？

案例情境一：資產大於負債的困境

假設張先生總負債550萬元，但他名下有一塊市價800萬元的土地。雖然他目前月收入扣除必要支出後幾乎沒有餘額，無法負擔每月應繳的債務。但他向法院聲請更生時，法院仍可能駁回。

法院理由： 依實務見解，若您的資產總額顯然大於負債總額，客觀上您並未陷入無法重建經濟生活的困境，應先處分資產清償債務。更生程序是為真正陷入經濟困境，且資產不足以清償債務的人設計。

案例情境二：沒有固定收入能聲請嗎？

實務上，法院採否定說，即不以具備固定還款能力為聲請更生之必要要件。立法者當初刪除了「應有固定收入」的規定，旨在廣開債務清理大門。

指導原則： 即使您目前失業或收入不固定，只要您能提出一個合理的更生方案（例如有資產可供清償，或有親友願意提供擔保），法院仍可能裁定開始更生程序。但如果您完全沒有收入、沒有資產，且沒有任何履行更生方案的可能性，法院可能會建議您直接聲請清算程序。

三、誠實為上策：程式要件與消極要件

一旦您符合實質和前置要件，接下來就是考驗您的「誠實義務」和「配合程度」。

1. 程式要件：完整揭露財務狀況

依據《消費者債務清理條例》第43條，您必須提交包括財產及收入狀況說明書、債權人清冊等文件，且必須完整且真實。

實務上對此要求極為嚴格，通常會要求提供：

• 聲請前2年內所有財產變動狀況報告。
• 所有金融帳戶、保單、股票等資訊的詳細證明文件。
• 扶養義務人（如父母、子女）的收入證明及扶養分擔說明。

2. 消極要件：避免被法院駁回

《消費者債務清理條例》第46條列出了法院可以駁回更生聲請的消極事由，其中最關鍵的是誠信原則：

《消費者債務清理條例》第46條第3款：「債務人經法院通知，無正當理由而不到場，或到場而故意不為真實之陳述，或無正當理由拒絕提出關係文件或為財產變動狀況之報告。」

風險提醒： 只要您在程序中刻意說謊、隱瞞財產，或不配合法院要求提供文件，法院將直接認定您缺乏誠意，駁回更生聲請。如果法院已裁定開始更生程序後，才發現您有虛報債務或隱匿財產，法院甚至可以依第76條裁定撤銷更生並開始清算程序。

四、實務操作指引總結

更生程序是您重生的機會，但其成功的關鍵在於您對法律程序的尊重與誠實的態度。請務必遵循以下步驟準備您的聲請文件：

1. 完備前置程序： 取得最大債權金融機構核發的協商或調解不成立證明。
2. 徹底盤點資產： 確保您的資產總額確實不足以清償債務總額，以符合第3條的實質要件。
3. 詳實揭露文件： 誠實填寫財產清冊，並提供所有金融帳戶、保單及近兩年的財產變動資料，避免因資料不齊或不實而被駁回。
4. 積極配合程序： 準時出席法院通知的會議，並對法院提出的疑問誠實、完整地說明。這是確保程序順利進行的關鍵。