消債更生程序啟動！停止強制執行與訴訟的法律保障

青年負債者的喘息空間：更生程序啟動後的「保護傘」

面對排山倒海的債務追討、法院的強制執行通知，你是否感到身心俱疲？如果你已經鼓起勇氣向法院聲請了「消費者債務清理條例」（簡稱消債條例）的更生程序，恭喜你，你已經踏出了重生的第一步。

一旦法院裁定「開始更生程序」，你就獲得了一把強大的法律保護傘。這把傘能遮擋哪些追討？哪些債務人還能繼續告你或查封你的財產？身為律點通，我們將為你完整解析更生程序開始後的關鍵法律效果。

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1. 最重要的法律保護：停止訴訟與強制執行

當法院正式裁定開始更生程序後，你的生活將立刻發生重大改變。最直接的影響就是債權人對你的追討行為必須停止。這項保護來自於《消費者債務清理條例》最核心的條文之一：

《消費者債務清理條例》第48條第2項

「法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

什麼是「當然停止」？

這條文的意思是，對於沒有擔保品的普通債權（例如一般信用貸款、信用卡債、現金卡債），債權人：

1. 不得開始新的訴訟或強制執行程序。
2. 正在進行中的訴訟或強制執行程序（例如扣薪、查封），必須當然停止。法院或執行機關不需要特別下令停止，只要更生裁定一出，這些程序就自動被法律擋住。

白話重點： 只要是普通債務，銀行不能再告你，也不能再扣你的薪水或查封你的財產，給你一個安心擬定更生方案的空間。

誰不受保護傘限制？

請注意條文中的但書：「有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

• 有擔保債權： 例如房貸（房屋有抵押權）、車貸（車輛有動產擔保）。原則上，銀行仍可以繼續對你的擔保品進行強制執行（例如拍賣房屋或汽車）。
• 例外： 儘管如此，實務上法院仍可能基於保護債務人自用住宅或更生方案履行的必要，依職權或你的聲請，對特定財產做出「保全處分」，暫時限制銀行對該特定擔保品的強制執行。

2. 債權行使的集中管理原則

更生程序的另一個重要精神，是確保所有債權人公平受償。因此，一旦更生程序開始，所有的「更生債權」都必須集中處理：

《消費者債務清理條例》第28條第2項

「前項債權，除本條例別有規定外，不論有無執行名義，非依更生或清算程序，不得行使其權利。」

這代表，即使銀行手上已經拿著對你勝訴的判決書（即執行名義），也不能跳過更生程序，單獨對你行使權利。所有的債權人都必須在法院規定的時間內申報債權，並接受你提出的更生方案。

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3. 實務情境解析：保護傘的範圍與限制

情境一：連帶債務人或保證人怎麼辦？

小陳因為卡債申請了更生，他的朋友小李是他的連帶保證人。法院裁定小陳開始更生程序後，銀行是否也不能向小李追討債務了？

答案：不行。

法院在實務上明確指出（參考臺灣高等法院花蓮分院113年度抗字第30號民事裁定），更生程序提供的保護傘只保護債務人本人。對於你的連帶債務人、保證人或提供擔保的第三人，銀行仍然可以繼續追討或強制執行。你的更生程序不會影響他們被求償的義務。

情境二：債務人自己提告的案子會停止嗎？

小美在申請更生前，為了釐清一筆債務的金額，對某銀行提起了「確認債權不存在」的訴訟。更生程序開始後，這個訴訟還需要繼續嗎？

答案：也會停止。

實務見解認為（參考臺灣高等法院臺中分院114年度抗字第89號民事裁定），即使是債務人自己提起的、與更生債權相關的訴訟，也應該當然停止。因為所有關於債權的爭議，都必須集中到更生程序中，透過法定的異議程序來確定，避免程序重複，浪費司法資源。

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4. 終極解脫：更生方案履行完畢的免責效果

更生程序最大的價值，就是成功履行方案後的「免責」。

《消費者債務清理條例》第73條第1項

「債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。」

這就是你努力的終極目標：

• 未清償部分消滅： 只要你按照法院認可的更生方案（例如六年內清償總債務的兩成）全部履行完畢，剩下的八成債務，就會視為消滅，你不再需要償還。
• 未申報債權也消滅： 那些沒有在期限內申報的債權，原則上也視為消滅。

隱藏的風險：未申報債權的例外

如果債權人是因為「不可歸責於己之事由」（例如你刻意隱瞞該債權人資訊，未列入清冊），導致他無法申報債權，那麼這筆債務不會消滅。你仍須按照更生條件的清償成數，對該債權人負履行責任。

律點通提醒： 誠實是更生程序的核心。務必據實向法院申報所有已知的債權人及財產，否則可能導致更生方案被撤銷，甚至轉入清算程序。

5. 實務操作指引

你的債權類型	更生裁定後的法律效果	你的應對策略
普通債權（信貸、卡債）	訴訟及強制執行當然停止。	記錄所有停止通知，確保銀行確實停止扣薪或查封。
有擔保債權（房貸、車貸）	執行原則上不停止，但法院可依職權保全。	若涉及自用住宅，應積極向法院聲請保全處分或協商自用住宅特別條款。
連帶債務/保證人	銀行仍可對保證人追討。	務必與保證人溝通，說明更生程序的進度與對他們的影響。

更生程序是一條漫長但充滿希望的道路。理解這些法律保護，能讓你更安心地專注於未來的償債計畫，最終實現人生的重新開始。