更生方案月付金怎麼算？法院認可「盡力清償」的關鍵公式

面對龐大的債務，選擇更生程序是重新開始的重要一步。然而，許多債務人最擔心的就是：「我每個月到底要還多少錢，法院才會通過我的更生方案？」

這個答案並非隨意喊價，而是有嚴格的法律公式依循。作為專業的律點通，我們將根據《消費者債務清理條例》（下稱消債條例），為您拆解法院用來決定月付金的兩大核心概念：「盡力清償」與「必要生活費用」。

---

1. 更生方案的關鍵：必須達到「盡力清償」

法院是否會強制認可您的更生方案，核心就在於您提出的清償條件是否已達到「盡力清償」的法定要件。

根據《消費者債務清理條例》第64條第1項規定，如果債務人有固定收入，且更生方案的條件已「盡力清償」，即使債權人會議未通過，法院也應裁定認可。

「盡力清償」並不是一個模糊的概念，而是有具體的數字標準，這標準決定了您每個月至少必須清償的金額。

盡力清償的比例標準（消債條例第64條之1）

法院會根據您名下是否有「清算價值財產」來決定清償比例：

1. 若您名下有清算價值財產（例如：保單解約金、高價汽機車殘值等）：

   債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。

   • 白話解釋： 您每個月「可支配的錢」必須拿出**超過90%**來還債。

2. 若您名下沒有清算價值財產：

   債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償。

   • 白話解釋： 您每個月「可支配的錢」必須拿出**超過80%**來還債。

---

2. 決定月付金的三大計算要素

要計算您的更生月付金，您必須先算出自己每個月「可處分所得餘額」有多少。這涉及三個關鍵要素：

要素一：精確計算「必要生活費用」

這是您在更生期間，法律保障您和家人最低限度的生活開支。這個金額不是您自己說了算，而是有法定標準。

《消費者債務清理條例》第64條之2第1項： 債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之。

• 計算方式： (您居住地的每月最低生活費) × 1.2倍
• 扶養義務： 如果您依法需要扶養親屬（如未成年子女、無謀生能力的父母），他們的必要生活費用也會按比例納入計算。

要素二：算出「每月可處分所得餘額」

這個餘額是您用來還債的基礎金額。

公式：每月總收入 - (債務人必要生活費用 + 依法應扶養者必要生活費用) = 每月可處分所得餘額

要素三：計算「清算價值財產攤提額」（若有）

如果您名下有具清算價值的財產，法院不會要求您立即變賣，而是會將這筆錢平均攤提到更生方案的履行期間（通常是6年，即72期）。

公式：清算價值財產總額 ÷ 72期 = 每月財產攤提額

最終月付金計算：

將「每月可處分所得餘額」加上「每月財產攤提額」，再乘以您應適用的清償比例（90%或80%），就能得出您必須繳交的最低月付金。

---

3. 實務案例：保險解約金如何影響月付金？

我們來看一個法院實際審理的案例，了解清算財產如何被納入計算：

案例情境：小陳的更生計算

住在桃園的小陳，月收入約21,250元，他名下有一筆保險解約金約187,806元（屬於清算價值財產）。

1. 必要生活費用： 經法院計算，小陳單身的必要生活費用為20,122元（依當地最低生活費1.2倍計算）。
2. 每月可處分所得餘額： 21,250元 (收入) - 20,122元 (支出) = 1,128元。
3. 每月財產攤提額： 187,806元 (解約金) ÷ 72期 ≈ 2,608元。
4. 應清償基礎總額： 1,128元 + 2,608元 = 3,736元。
5. 盡力清償標準： 由於小陳有清算財產，適用逾十分之九（90%）的標準。3,736元 × 90% ≈ 3,362.4元。

法院結果： 小陳提出的更生方案中，每月清償金額為3,364元，略高於3,362.4元的標準，因此法院裁定認可其更生方案。

實務指導意義： 即使您每月所得扣除必要生活費後所剩無幾，但如果您名下有清算財產，該財產會被平均分攤，顯著提高您的每月清償金額，並必須達到90%的清償比例。

---

4. 實務操作指引：確保更生方案順利通過

為了讓您的更生方案能順利被法院認可，您在準備文件時應注意以下幾點：

4.1 誠實申報，避免遺漏

所有具清算價值的財產，不論金額大小，都必須誠實列入清單。若隱匿資產，將可能導致更生方案不被認可，甚至被法院裁定開始清算程序。

4.2 爭取提高必要支出（特殊情況）

雖然1.2倍是法定標準，但如果您有特殊且必要的支出，例如長期高額的醫療費用、身心障礙親屬的特殊照護費用等，您可以提出證明，依據《消債條例》第64條之2第3項，爭取法院酌情提高您的必要生活費用，從而降低可處分所得餘額。

4.3 把握清償比例門檻

務必確認您提出的每月清償金額，高於您依據「清算財產狀況」計算出來的80%或90%門檻。只要超過這個門檻，您就達到「盡力清償」的要求，法院應予認可。

重要提醒： 更生方案一旦認可，您在履行期間（通常6年）將受到法院裁定的生活限制，必須撙節開支，不得為奢靡浪費或投機行為，這也是「盡力清償」精神的體現。

---

總結

更生月付金的計算是嚴謹且公式化的。理解「盡力清償」的標準、精確計算「必要生活費用」的1.2倍，並誠實申報財產，是您成功走出債務困境的關鍵。只要您確實盡了最大努力，法律將提供您重生的機會。