債務清理：更生與清算程序如何選？1200萬門檻與適用時機全解析

債務重生的兩條路：更生與清算，我該選哪一個？

當您面臨「不能清償債務或有不能清償之虞」的困境時，臺灣的《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）提供了兩條主要的法律途徑：更生與清算。

這兩種程序的目的都是讓債務人擺脫沉重負擔，重新開始經濟生活，但它們的運作方式、條件限制以及最終結果卻有天壤之別。選擇錯誤，可能讓您錯失最佳的重生機會。

一、 更生與清算的本質差異

1. 更生程序（Rehabilitation）：有計畫的重生

更生程序的核心精神是「自力更生」。它要求債務人提出一個分期清償的計畫，稱為「更生方案」。

• 方式： 債務人必須在最長8年（通常為6年）內，盡力清償一定比例的債務。
• 結果： 只要依方案履行完畢，剩餘未清償的債務即獲免除。

2. 清算程序（Liquidation）：財產的分配

清算程序實質上是針對個人的「破產」程序。它假設債務人已無力或無意願透過分期計畫清償債務。

• 方式： 法院會將債務人現有的財產（除了必要生活用品外）變賣，公平分配給所有債權人。
• 結果： 程序結束後，債務人仍須經法院裁定免責，才能免除剩餘債務。若有惡意行為，可能面臨「不免責」的風險。

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二、 適用更生的關鍵門檻：1,200萬元的限制

更生程序並非所有債務人都能適用，它設有嚴格的債務總額限制。這是您在聲請前必須仔細檢視的法律要件。

根據《消債條例》第42條第1項規定：

「債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。」

門檻解析：

1. 債務類型限制： 計算總額時，只計算無擔保或無優先權的債務（例如：信用卡債、信貸、保證債務等）。有抵押品（如房貸、車貸）的擔保債務不計入此門檻。
2. 金額限制： 總額必須未超過新臺幣1,200萬元。
3. 適用時機： 若您有穩定收入來源（如薪資、執行業務所得），且符合上述債務限制，實務上會強烈建議您優先聲請更生。

清算程序則沒有此債務總額限制。 因此，如果您的無擔保債務超過1,200萬元，您就只能直接聲請清算。

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三、 實務提醒：更生程序中的「轉換風險」

即使您一開始符合條件並成功聲請了更生，程序中仍可能因為特定原因，被法院強制裁定轉換為清算程序。這通常發生在兩種情況：

情況一：未依限提出更生方案或不配合

更生程序啟動後，您有義務在法院規定的期限內（通常是收受債權表後10日內）提出具體的更生方案。

《消債條例》第53條第5項：「債務人未依限提出更生方案者，法院得裁定開始清算程序。」

實務案例：

小美因罹患重病，在法院裁定開始更生後，發現自己已完全失去工作能力，無法負擔任何還款計畫，因此她沒有在期限內提出更生方案。法院最終會依此規定，裁定將小美的程序轉換為清算。

情況二：實際債務總額超限

有時債務人在聲請時計算的債務總額符合1,200萬元限制，但在法院公告債權並經債權人申報後，實際確定的債務總額卻超過了1,200萬元。

實務案例：

小王聲請更生時估計債務為1,150萬元，但經過法院程序，多位隱藏債權人申報後，最終確定的無擔保債務總額達到1,398萬元。此時，即使小王提出方案，法院也不得認可，必須依《消債條例》第63條第1項第5款規定，將更生程序強制轉換為清算。

重要提醒： 更生的1,200萬元限制是「強制規定」。若程序中超限，法院必須轉換，這與債務人是否誠信無關。

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四、 您的行動指南：選擇與配合

項目	更生程序 (Rehabilitation)	清算程序 (Liquidation)
適用條件	有穩定收入；無擔保債務總額 $\le$ 1,200萬元	無固定收入；或無擔保債務總額 $> $ 1,200萬元
程序重點	提出分期還款計畫（盡力清償）	變賣現有財產，公平分配
程序風險	方案未通過或未配合，會被轉清算	需經法院裁定免責；若有惡意行為，可能不免責

給債務人的實用建議

1. 誠實為上： 無論選擇更生或清算，務必誠實申報您的所有財產、收入及債務狀況。隱匿或虛報財產是導致清算程序最終無法獲得免責的主要原因。
2. 更生方案務必盡力： 若選擇更生，提出的方案必須符合「盡力清償」原則，也就是扣除您及依法應受扶養者的必要生活費用後，將剩餘所得用於還債。方案越有誠意，越容易獲得法院認可。
3. 配合法院調查： 積極配合法院或監督人的調查，按時出席債權人會議或說明會，這是確保程序順利進行的關鍵。

總之，消債條例是法律給予債務人重生的機會。理解更生與清算的差異，並根據自身條件做出正確的選擇，是您邁向無債一身輕的第一步。