更生方案失敗怎麼辦？避免轉清算的法律自保術

專業律師解析：更生程序轉清算，您必須知道的四個關鍵點

您辛苦了！選擇透過《消費者債務清理條例》（下稱「消債條例」）進行更生程序，是您勇敢面對債務的第一步。然而，更生程序並非一帆風順，若方案未獲認可或程序中斷，法院可能會裁定將您的案件「更生轉清算」。一旦進入清算，您將喪失財產處分權，影響甚鉅。

身為更生債務人，了解哪些情況會導致程序轉換，是保護自己權益的關鍵。

1. 轉清算的三大「程序性地雷」

更生程序轉換為清算，通常是程序無法繼續進行所致。請務必避免以下三種情況：

A. 未依限提出更生方案

這是最常見的程序疏失。依照《消債條例》規定，您必須在收受法院的債權表後 10日內 提出更生方案。若您逾期未提出，或方案內容經通知補正後仍不符合要求，法院得依此裁定開始清算程序。

《消費者債務清理條例》第53條第5項：「債務人未依限提出更生方案者，法院得裁定開始清算程序。」

B. 不遵守法院的裁定或命令

更生程序需要您的積極配合。若您無故缺席債權人會議、未依限提供資產清單，或是不配合司法事務官的指示，導致程序停滯，法院會認為您無意願推進更生，進而裁定轉清算。

C. 更生方案未獲可決或不認可

這是程序轉換的主要路徑。如果您的方案未獲債權人會議或書面決議通過，且法院無法依職權認可，則會直接轉清算。

2. 方案認可的兩大關鍵原則：公平與盡力

即使債權人通過了方案，法院仍會審查方案是否符合法律規定的兩大原則，這是決定方案生死的重點：

原則一：清算價值保障原則

法院會計算，如果您現在就進入清算程序，您的財產（扣除必要生活開支和不易變現的財產）總共能分配給債權人多少錢，這就是「清算價值」。

您的更生方案承諾清償的總金額，絕對不能顯著低於這個清算價值。若違反此原則，法院將不予認可。

《消費者債務清理條例》第64條第2項第3款：更生方案內容「無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。」法院應裁定不認可。

原則二：盡力清償原則

如果您的方案未獲債權人可決，法院仍有機會依職權認可，前提是您證明已「盡力清償」。

實務上，法院會依據您的可處分所得餘額（扣除必要生活費用後）來判斷：

您的財務狀況	視為盡力清償的標準
有清算價值者	可處分所得餘額的 十分之九 已用於清償
無清算價值者	可處分所得餘額的 五分之四 已用於清償

3. 實務血淚教訓：更生轉清算的實際案例

案例一：低於清算價值，方案遭駁回

王先生提出更生方案，承諾在六年內清償總額28萬元。然而，法院查核發現，王先生名下保單的解約金等資產，經估算清算價值合計高達94萬元。由於王先生方案承諾的清償金額顯著低於清算價值（28萬 < 94萬），違反了「清算價值保障原則」，法院最終裁定不認可方案，並開始清算程序。

指導意義： 擬定更生方案時，必須誠實申報財產並計算清算價值，確保清償金額高於或至少等於清算價值。

案例二：債務超限的致命傷

李小姐聲請更生，但經法院核對債權表後，發現其無擔保及無優先權的債務總額已達1,700多萬元，遠超過《消債條例》規定的 1,200萬元上限。即使李小姐提出方案，法院也依法認定該方案不得認可，直接裁定開始清算程序。

指導意義： 聲請更生前，務必確認您的無擔保債務總額是否符合法定上限。

4. 律師給您的實務操作指引

• 積極配合期限： 收到債權表後，請立即與律師或專業人士合作，在10日內提出更生方案。程序延遲是轉清算的首要風險。
• 誠實申報財產： 務必完整列出所有資產，尤其是具有變現價值的項目（如保單、基金等），以便準確計算清算價值。
• 爭取職權認可： 確保您的方案清償比例達到「盡力清償原則」的標準（四分之五或十分之九），即使方案未獲債權人可決，仍可爭取法院依職權認可。

重要提醒： 一旦更生程序轉為清算程序，您將喪失財產的管理權與處分權，所有清算財團的財產將由法院選任的管理人接手處理。