消債條例更生清算怎麼選？法院認可關鍵大公開

深陷債務泥淖，看不到盡頭的您，請不要灰心！台灣的《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）就是為了解決您的困境而存在。當您決定聲請更生（Rehabilitation）或清算（Liquidation）程序時，法院會嚴格審查您的方案是否符合法律要求。其中，更生方案能否成功，關鍵就在於您是否展現了「最大誠意」。

1. 啟動程序的門檻：你符合資格嗎？

首先，無論您選擇更生或清算，都必須符合《消債條例》第3條的啟動要件：

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

這裡的「不能清償之虞」是什麼意思？實務上不是指您今天就付不出錢，而是指如果依照您目前的收入狀況，需要花費極為長期（例如數十年甚至上百年）才能清償完畢，法院就會認定您符合這個要件。這為許多薪資不高、但債務龐大的消費者開啟了一線生機。

2. 更生方案成功的兩大核心關鍵

更生程序的核心在於，債務人提出一個分期清償的計畫（通常為六年），如果債權人會議未通過，法院仍可依據《消債條例》第64條逕行認可。但要讓法院點頭，您的方案必須同時符合以下兩個嚴格標準：

關鍵一：盡力清償原則（展現最大誠意）

「盡力清償」並非要求您傾家蕩產，而是要求您將收入中可處分的大部分用於償債，同時維持基本生活。法院會計算您的每月可處分所得（收入扣除必要生活費用後）。

實務上，法院會參考司法院發布的指導原則，要求清償總額必須達到一定的比例，例如：

• 無清算價值財產者： 清償總額應超過履行期間可處分所得餘額的4/5（八成）。
• 有清算價值財產者： 比例要求更高，以確保債權人權益。

請注意： 您的更生方案必須以您「目前確能獲得的固定收入」為基礎來計算。如果提案金額超過您實際的可支配餘額，反而會被認定為「無履行可能」而遭駁回。

關鍵二：清算價值保障原則

這是最容易被債務人忽略的關鍵。根據《消債條例》第64條第2項第3款規定，您提出的清償總額，絕對不能「顯低於」如果您現在就進入清算程序，債權人可以拿到的總額。

這意味著，您必須誠實申報名下所有財產，並計算其「清算價值」。

🚨 重大提醒：夫妻剩餘財產的影響

法院在計算您的清算價值時，會將您對配偶所擁有的「夫妻剩餘財產差額分配請求權」計入。即使財產登記在配偶名下，若符合法定條件，其價值仍可能被視為您的清算財團一部分，進而影響您更生方案的清償總額。

3. 實務案例警示：別讓方案功虧一簣

實務上，許多債務人因為誤判或疏忽，導致更生方案被駁回，最終轉入清算。

情境一：方案超過負荷，被認定「無履行可能」

小陳的困境： 小陳為了展現誠意，提案每月還款9,000元。但法院審查後發現，小陳每月收入扣除法定的必要生活費用（依當地最低生活費1.2倍計算）後，實際可支配餘額只有7,000元。儘管小陳有心償債，但法院會裁定該方案「無履行可能」，因為他無法持續履行，方案因此被駁回，並自動轉為清算。

情境二：清算價值計算錯誤，未盡力清償

老王的疏忽： 老王債務總額近300萬元，提案更生方案清償60萬元。但他名下有一筆不動產，扣除擔保債權後，清算價值仍有超過100萬元。由於老王提出的60萬元，顯然低於債權人在清算程序中可獲得的100萬元（違反清算價值保障原則），法院認定老王未盡力清償，方案同樣被駁回，轉入清算。

4. 實務操作指引：如何成功擬定更生方案

步驟	具體操作建議	法律依據重點
步驟一：計算可處分所得	誠實申報收入，並依據《消債條例第64條之2》計算扣除必要生活費用後的每月餘額。這是您每月還款金額的上限。	履行可能性（第63條第1項第8款）
步驟二：評估清算價值	仔細清查名下所有資產，包括不動產、存款、車輛等，並計算其變現價值。如有配偶，應評估夫妻剩餘財產請求權。	清算價值保障原則（第64條第2項第3款）
步驟三：擬定清償總額	確保清償總額必須同時滿足「盡力清償」的比例標準（例如八成以上）和「清算價值保障」的要求。	盡力清償（第64條第1項前段）

律點通提醒： 誠實信用是所有程序的基礎。在聲請過程中，切勿隱匿財產或虛報債務，否則將導致聲請直接被駁回。

結論：更生或清算，誠意是關鍵

更生程序給予您一個重生的機會，讓您在維持基本生活的前提下，以固定期限清償債務。成功的關鍵在於：誠實、精確計算，並展現盡力清償的決心。 只要您的方案符合法院對「盡力清償」和「清算價值保障」的嚴格要求，您就能順利獲得法院的認可，邁向無債一身輕的新生活。