協商失敗後的出路：消債條例更生程序的完整指南

協商失敗後的下一步：您不能錯過的更生程序

當您與銀行或債權人的債務協商（例如前置協商）不幸破局，挫折感在所難免。但請放心，這絕非終點！《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）正是為了解決協商失敗後的困境而設計的法律安全網。對於無擔保或無優先權債務總額在1,200萬元以下的個人，聲請「更生程序」是您重啟人生的重要機會。

更生程序的核心精神是：透過法院監督，在一定期限內（原則上六年，最長八年）提出一個可行的清償方案，由您定期還款，清償完畢後，剩餘的債務就一筆勾銷。

一、聲請更生：從準備文件開始

更生程序的第一步，是向法院提出聲請。這一步的關鍵在於「誠實」與「完整」。根據《消債條例》規定，您必須提供詳盡的資訊，讓法院和債權人了解您的財務狀況。

聲請應備文件（消債條例第43條）

您必須誠實且完整地陳報所有財產、收入、支出狀況，以及所有債權人清冊。任何隱匿或虛報都可能導致更生方案被法院駁回，甚至被視為惡意行為。

《消費者債務清理條例》第43條：「債務人聲請更生時，應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。」

二、更生方案的兩大核心門檻

聲請後，法院會要求您在收受債權表後十日內提出具體的更生方案（消債條例第53條）。方案的內容不僅要滿足清償期限（原則六年），更必須通過法院的實質審查。實質審查的重點，就是以下兩大原則：

1. 盡力清償原則（針對有固定收入者）

如果您有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院會嚴格檢視您的方案是否符合「盡力清償」原則（消債條例第64條第1項）。

實務認定標準： 法院會計算您的『可處分所得』。這指的是您的每月收入，扣除您自己及依法應受您扶養者所『必要生活費用』後的餘額。如果您的更生方案清償金額，低於這個可處分所得，或者扣除必要生活費用後，您根本無餘額可供履行，方案就會被認定為『無履行可能』而遭駁回。

2. 清算價值保障與最低清償總額

您的清償總額必須滿足兩項最低要求（消債條例第64條第2項）：

• 清算價值保障： 您的方案中，無擔保債權人受償的總額，不得顯著低於如果現在開始清算程序，他們可以拿到的金額。
• 最低清償總額： 您的受償總額，不得低於您聲請前兩年內，可處分所得扣除必要生活費用後的數額。

三、實務警訊：收入不足的陷阱

許多協商失敗的債務人，在聲請更生時常犯一個錯誤：提出的方案金額與實際收入嚴重脫節，導致法院認定「無履行可能」。

【情境案例：小陳的困境】

假設小陳每月固定薪資22,000元，但他必須扶養年邁的父母，加上房租、水電等必要支出，每月必要生活費用經計算後達23,000元。小陳雖然提出每月清償2,000元的更生方案，但法院審理後發現：

收入（22,000元）- 必要支出（23,000元）= 負1,000元

法院會認為，小陳在扣除必要生活費用後，每月已無任何餘額，根本無法負擔方案中承諾的2,000元清償金。因此，法院將依據實務見解，裁定該方案『無履行可能』，不予認可，並同時裁定開始清算程序（參照臺灣高等法院108年度消債抗字第10號裁定意旨）。

重要提醒： 更生方案的清償金額，必須以您每月實際可支配的『可處分所得』為基礎，切勿『打腫臉充胖子』，否則將前功盡棄。

四、更生失敗的後果：直接轉換清算

如果您的更生方案未獲得債權人會議的『可決』（人數與金額雙重多數決，消債條例第60條），或者法院認定您的方案不符合上述的『盡力清償』等實質要件而不予認可（消債條例第65條），那麼法院將會直接裁定開始清算程序（消債條例第61條、第65條）。

清算程序與更生程序不同，它要求變賣您名下所有財產（除免除執行財產外），分配給債權人。因此，在聲請更生時，務必提出一個具備可行性且符合法律要求的方案，以避免進入清算程序。