更生方案履行中失業怎麼辦？法律教你延長期限

更生方案履行困難？意外失業時的法律自救指南

正在努力履行更生方案的您，若不幸遭遇公司裁員或意外失業，導致收入中斷，還款計畫瞬間被打亂，心中肯定焦急萬分。許多債務人會擔心，這樣會不會讓之前的努力付諸東流，甚至被法院裁定開始清算程序？

請您放心，台灣的《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）充分考慮到債務人在漫長更生期間可能遇到的變故。當您因非自身過失的事由導致履行困難時，法律提供了明確的救濟管道：聲請延長履行期限。

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1. 關鍵法條：延長履行期限的護身符

當更生方案已經法院裁定認可並確定後，若發生了非您所能控制的變故，導致您無法按時還款，您可以依據《消債條例》第75條，向法院聲請延長還款期限。

我們來看最重要的法條內容：

《消費者債務清理條例》第75條第1項：

更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。

什麼是「不可歸責於己之事由」？

這指的是導致您還款困難的原因，並非出於您的故意或重大過失。最常見的例子就是：

• 非自願性失業： 如公司倒閉、部門裁撤、被資遣。
• 重大疾病或意外： 導致無法工作或需支付高額醫療費用。
• 收入銳減： 因不可抗力因素（如疫情）導致營業額大幅下滑。

法律上的「推定」：連續三個月收入不足

為了減輕債務人的舉證責任，《消債條例》第75條第2項提供了一個推定標準：

《消費者債務清理條例》第75條第2項：

債務人可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，連續三個月低於更生方案應清償之金額者，推定有前項事由。

簡單來說，只要您連續三個月，扣除掉基本生活開銷（必要生活費用）後的剩餘收入，還不足以支付更生方案的月付金，法律就推定您是因『不可歸責於己之事由』而履行困難。這大大降低了您證明失業原因的難度。

必要生活費的計算標準： 依據《消債條例》第64條之2第1項規定，是以當地最低生活費的1.2倍來計算。

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2. 實務案例提醒：立即行動的重要性

在實務上，許多債務人會因為擔心或延遲，錯失了最佳的聲請時機。請記住這項重要的法律原則：

重要提醒：延長裁定不具溯及效力！

法院裁定延長履行期限，是從聲請時起向後生效。這意味著，如果你拖延聲請，在聲請前已經到期但未繳納的款項，債權人依然可以依原更生方案向你聲請強制執行。

案例情境：小王的延遲代價

假設小王在更生方案確定後第三個月失業，但他心想很快就能找到工作，於是拖了五個月後才向法院聲請延長。即使法院最終裁定延長了兩年期限，但小王失業後那五個月應繳的款項，已經到期。債權人仍可針對這五個月未繳的金額，聲請強制執行，讓小王面臨額外的法律風險。

因此，一旦發現履行有困難，請務必立即行動，不要拖延！

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3. 實務操作指引：聲請延長的三大步驟

步驟一：備妥證明文件

您必須提供客觀證據證明收入狀況和失業事實：

• 失業證明： 非自願離職證明（若有）、勞工保險投保資料表（證明失業或轉職後收入減少）。
• 收入證明： 銀行帳戶明細、薪資單（證明連續三個月可處分所得不足）。
• 收支報告： 詳列家庭收支狀況，證明扣除必要生活費用後的餘額不足。

步驟二：撰寫聲請狀並遞交法院

向原認可更生方案的法院，提出『聲請裁定延長履行期限狀』。狀書中必須清楚說明：

1. 導致履行困難的『不可歸責於己之事由』（例如：因公司組織調整被資遣）。
2. 目前家庭的收支狀況，以及預計需要延長多久時間（最長二年）。

步驟三：積極配合法院調查

法院可能會要求您補充資料或進行詢問。請務必誠實且積極配合，展現您願意繼續履行更生方案的誠意。

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結論：保障您的更生機會

更生程序是給予誠實且有心還款的債務人重新開始的機會。意外失業絕非您的過錯，但關鍵在於您是否即時運用法律賦予您的權利。請記住，消債條例第75條是您在更生期間的強大後盾。立即評估您的財務狀況，並在發現困難時，迅速向法院聲請延長，才能最大程度地保障您的更生機會。