債務更生成功關鍵：3大必備文件與「盡力清償」原則解析

債務更生成功關鍵：3大必備文件與「盡力清償」原則解析

擺脫債務困境的第一步：文件準備是成功的基石

對於面臨龐大債務壓力的個人來說，《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）提供的「更生程序」是重要的重生機會。然而，聲請更生並非只是遞交一份表格這麼簡單，法院會嚴格審查您提交的所有文件，特別是關於您的財產與收入狀況。

如果您正準備聲請更生，請務必了解以下三大核心文件及其背後的法律要求，這是決定您更生方案能否被法院認可的關鍵。

一、聲請更生的基本門檻與程序費用

在您開始準備文件之前，必須先確認是否符合更生的基本資格：

1. 債務總額限制（消債條例第42條）

您的「無擔保」或「無優先權」的本金及利息債務總額，必須未超過新臺幣一千二百萬元。

法律提醒： 這裡指的是沒有抵押品或優先受償權的債務（例如信用卡債、信貸、保證債務等）。如果您的債務超過此上限，則無法聲請更生程序。

2. 程序費用準備（消債條例第6條）

聲請更生時，您需要繳納聲請費新臺幣一千元。此外，法院可能會根據案件複雜度，要求您預先繳納進行程序所需的必要費用。務必留意法院通知，確保按時繳納，否則可能導致聲請被駁回。

二、消債條例第43條：更生聲請的3大核心文件

《消債條例》第43條詳細規定了債務人聲請更生時必須提出的文件，主要包含以下三種：

1. 財產及收入狀況說明書（最重要的文件）

這份文件是法院評估您是否「盡力清償」的唯一依據，必須鉅細靡遺地記載：

• 財產目錄： 清楚列出您名下所有財產（包括動產、不動產、存款、股票、保險等），並說明其性質及所在地。
• 收入與支出： 記載您最近五年的營業活動、收入來源、數額，以及您和您依法應扶養之人的「必要支出」數額、原因及種類。
• 附具證明： 您的收入證明（如薪資單、所得清單）與必要支出的證明文件都必須附上。

特別提醒： 如果您的必要支出數額與《消債條例》第64條之2規定的「必要生活費用數額」相符，則可以免除記載原因、種類及提出證明文件，這能簡化您的準備工作。

2. 債權人清冊

您必須清楚列出所有債權人的姓名或名稱、地址、各筆債權的數額、原因及種類。

• 自用住宅借款債權： 如果您有房貸且該房屋是您的自用住宅，必須在清冊中特別標明，以便後續在更生方案中定立「自用住宅借款特別條款」，爭取保住房屋的機會。

3. 債務人清冊

列出您對第三人所負的債務狀況，例如您是別人的保證人，或其他對外負擔的義務。

三、法院審核核心：「盡力清償」原則

您所提出的更生方案能否被認可，關鍵在於您是否符合《消債條例》第64條第1項所稱的「盡力清償」原則。

法院會依據您的「財產及收入狀況說明書」，計算您的可處分所得（總收入扣除您與家人必要生活費用後剩下的金額），並審核您提出的更生方案還款金額，是否已經將可處分所得全部用於清償。

實務案例：收入與還款金額不匹配的風險

小陳（化名）的月收入大約兩萬多元，但他提出的更生方案卻要求他每個月還款超過兩萬兩千元，甚至後期還款金額更高。法院審核後發現，小陳的收入扣除基本生活開銷後，根本沒有能力支付這麼高的還款金額。

指導意義： 法院認為小陳的更生方案「無履行可能」（《消債條例》第63條第1項第8款），因此駁回了更生聲請，直接裁定開始清算程序。這告訴我們，文件的真實性和更生方案的可行性是法院審核的最高標準。

四、自用住宅借款的特別保護

如果您有房貸，且該房屋是您唯一的自用住宅，您可以在更生方案中主張「自用住宅借款特別條款」。

這項條款的目的在於讓您有機會保有房產，但您必須在聲請時具體表明此特別條款的內容，並且能夠釋明您有足夠的信用與資力，與擔保債權人（銀行）協商出具體的還款計畫。僅僅表達意願是不夠的，您必須提出可行的方案，才能讓法院考慮停止強制執行等保全處分。

結論：準備文件，就是準備您的重生機會

準備更生聲請文件，其實是在向法院證明您願意誠實面對債務，並已盡最大努力清償。請務必遵循以下原則：

1. 據實詳盡： 財產目錄、收入、支出，所有資訊都必須完整且真實，切勿隱匿或虛報，否則可能導致更生失敗。
2. 證明文件齊全： 收入與必要支出（除非符合法定標準）都應附上相關證明，以利法院快速審核。
3. 方案可行性： 提出的還款方案必須與您的收入狀況相匹配，確保方案具有實際履行可能。