更生方案清償完畢：你的剩餘債務真的自動消滅了嗎？

更生方案清償完畢：債務人必知的「當然免責」法律效力

經歷了漫長的更生程序，您終於依照法院核定的條件，將所有款項清償完畢。這不僅代表您重獲新生，更代表法律將為您帶來最實質的保障——債務自動消滅的法律效果。

身為信用重建者，您必須清楚了解這項權利，才能在面對舊債權人時，堅定地維護自己的權益。

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1. 最大的好消息：什麼是「當然免責」？

在台灣的《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）中，更生程序與清算程序最大的不同，就在於「免責」的機制。當您成功履行完畢更生方案，法律賦予您的是當然免責主義。

白話來說，一旦您付清了更生方案中要求的所有款項，您的剩餘債務就會自動、立即地視為消滅，不需要再額外向法院聲請「免責裁定」。

這是根據《消費者債務清理條例》第73條第1項的明確規定：

《消費者債務清理條例》第73條第1項：「債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。」

重點整理：

債權類型	法律效力	說明
已申報但未受清償部分	視為消滅	即使債權人只拿到部分清償，剩餘的債務也一筆勾銷。
原則上未申報的債權	視為消滅	只要不是例外情況，未申報的債權也會自動消滅。

這項規定是您重建信用的基石，確認您不會因為過去未清償的債務而受到追索。

2. 唯一的例外：未申報債權的陷阱與攻防

雖然更生方案提供了「當然免責」的全面保護，但法律也保障了那些真的不知道您在進行更生程序的債權人。這就是《消債條例》第73條第1項但書所規定的例外：

但其未申報係因不可歸責於債權人之事由者，債務人仍應依更生條件負履行之責。

如何認定「不可歸責」？

實務上，法院會嚴格審查債權人未申報的原因。這通常是攻防的關鍵點：

• 可歸責（債務消滅）： 如果債權人是專業金融機構（如銀行、資產管理公司），法院通常會認為他們有義務查詢法院公告或確保徵信資料正確。若他們疏於查詢或通報，則可能被認定為可歸責，債權應消滅。
• 不可歸責（債務仍存）： 如果您在提交債權人清冊時，沒有將該債權人列入，導致法院無法通知他們，且該債權人無從知悉更生程序，則可能被認定為不可歸責，該筆債務仍需履行。

實務情境：銀行追討舊債的限制

假設您已清償完畢，但某家當初未申報債權的資產管理公司（AMC）突然向您追討債務，並主張他們屬於「不可歸責」。

即使法院最終認定該AMC的確是不可歸責，您的債務並非立即恢復原狀！根據實務見解，該債權人仍受以下限制：

債權人必須等到更生方案所定清償期間屆滿後，始得依更生條件清償之成數向您請求一次清償，不得在履行期間內對您聲請強制執行。

這項規定是為了保護您在履行更生方案期間的經濟穩定，避免因突發的債務壓力而功虧一簣。

3. 清償完畢後，您該怎麼做？

為了確保「當然免責」的效力能確實發揮，您需要採取以下行動：

步驟一：妥善保存所有清償證明

這是證明您已達成「全部履行完畢」要件的唯一證據。請將所有匯款單、收據、法院通知等文件，永久妥善保存。

步驟二：應對舊債權人的強制執行

如果某個債權人（尤其是未申報的債權人）在您清償完畢後，仍然拿著舊的執行名義（例如：支付命令、本票裁定）向法院聲請對您的財產強制執行，您必須立即採取法律行動：

您應依《強制執行法》第14條第1項提起「債務人異議之訴」，向法院主張該債權已因更生履行完畢而消滅。

這是您對抗不當追索的最有力武器。只要您能證明已依更生方案清償完畢，法院原則上就會判決債權人的執行名義不得再使用。

步驟三：保證人的法律關係

您個人的免責，不影響債權人對您保證人或共同債務人的權利。《消債條例》第137條第2項規定，債權人仍可向保證人追討剩餘債務。然而，一旦保證人清償了債務，他對您的求償權則因您的免責而消滅。

結論：掌握法律，開啟新人生

更生清償完畢，代表您已完成了法律賦予的考驗。您的債務已依法消滅，這是一個確定的法律事實。請務必保存好您的清償證明，並在遇到任何舊債權人追討時，勇敢地主張您的「當然免責」權利。您已不再是過去的債務人，而是法律保護下的信用重建者！