消債更生失敗自救：延長期限與轉清算程序法律解析

走出困境：更生方案履行困難的法律自救之道

恭喜您，能夠通過更生程序，代表您已經勇敢地踏出了清理債務的第一步。然而，生活中的變故難以預料，許多人會因為非自願失業、重大傷病或家庭突發變故，導致收入銳減或支出暴增，使原本規劃好的更生方案難以繼續履行，面臨「毀諾」的壓力。

如果您正處於這種困境，請務必知道：法律並沒有放棄您！《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）第75條，正是為了解決更生方案履行困難而設計的「救命條款」。

當您發現履行更生方案有困難時，第一時間應向法院聲請延長履行期限。這項權利的核心依據是《消債條例》第75條第1項：

《消費者債務清理條例》第75條第1項：更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。

這指的是導致您無法繳款的原因，並非出於您的故意或過失。常見的例子包括：

【重要提醒】 如果您是「任意辭職」或因為「不當消費」而導致履行困難，法院將認定為可歸責於己，會駁回您的聲請。

為了減輕債務人的舉證責任，《消債條例》第75條第2項設立了「推定」規定：

《消費者債務清理條例》第75條第2項：債務人可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，連續三個月低於更生方案應清償之金額者，推定有前項事由。

這意味著，您不需要費力證明自己生病或失業，只要您能證明：

法院就會推定您是因不可歸責於己的事由而履行困難。在計算必要生活費用時，法院會依據當地每人每月最低生活費的1.2倍來認定。

當您符合履行困難的要件時，您有兩種主要的法律救濟選擇：

如果您預期收入在短期內會恢復，應優先聲請延長履行期限。法院最長可裁定延長兩年，讓您有時間調整財務狀況，繼續完成更生方案。

如果您的財務狀況屬於長期性、結構性的困難，即使延長兩年也無法改善，您可以依據《消債條例》第75條第5項，向法院聲請裁定開始清算程序。

清算程序雖然會讓您喪失部分財產，但最終目的是透過免責裁定，徹底擺脫債務負擔。實務上，許多因失業導致更生方案無法履行的債務人，最終都會選擇轉換至清算程序，以尋求新生。

【案例解析：收入不足轉清算】

阿明原本每月需繳納14,000元的更生款項，但因公司裁員導致收入銳減。即使扣除了法院認定的必要生活費用後，他每月可支配的餘額只剩下不到9,000元。由於這筆餘額連續三個月都低於14,000元，法院認定符合「推定事由」，最終裁定阿明開始清算程序，讓他得以重新開始。

【最關鍵的警告：不溯及既往】 法院裁定延長履行期限是向後生效的，不具溯及力！這表示對於您在聲請延長前，已經到期但未繳的款項，債權人仍然可以聲請強制執行。因此，一旦發現困難，必須「立即」聲請。

步驟	具體行動	目的與注意事項
步驟一：計算與確認	準確計算連續三個月的可處分所得餘額。	確認是否符合第75條第2項的「推定事由」，或是準備「不可歸責」的證據。
步驟二：準備證據	備妥非自願離職證明、重大傷病診斷書、醫療單據等。	證明您的困難是不可歸責於己。
步驟三：立即聲請	向原辦理更生程序的法院，遞狀聲請延長履行期限或開始清算程序。	必須在債權人啟動強制執行前聲請，爭取法律保護。

如果債權人已經因為您未依約履行而聲請強制執行，您仍有救濟機會。依據《消債條例》第74條第2項規定，此時法院得依您的聲請裁定開始清算程序。這也是一個轉換跑道、避免財產被個別執行的重要時機。