債務更生毀諾怎麼辦？實務教你避免債權人加速清償

導讀：收入變動者最怕的「更生毀諾」危機

對於收入不穩定的您來說，好不容易透過《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）獲得法院認可的「更生方案」，開始了新的還款生活，但一旦收入波動，導致無法按時繳款，心中的焦慮感便會油然而生：「我毀諾了，是不是所有債務都要一次付清？我的努力是不是都白費了？」

請放心，更生方案是法律給予債務人的重要保護。即使發生毀諾，法律對債權人的追討權利設有嚴格限制。律點通將透過專業法律分析，告訴您更生毀諾後，您真正的法律風險範圍，以及如何利用法律工具來保障自身權益。

毀諾的法律後果：債權人能追討全部債務嗎？

當您未依法院裁定認可的更生方案條件履行時，即構成「更生毀諾」。此時，債權人確實可以採取法律行動，但他們的權利並非無限上綱。

關鍵法條：《消費者債務清理條例》第74條

當債務人毀諾後，債權人可以依據《消債條例》第74條規定，聲請強制執行：

《消費者債務清理條例》第74條第1項：「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人及更生之保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人為強制執行。」

簡單來說，更生方案的認可裁定，就是債權人進行強制執行的「執行名義」。

實務見解：執行範圍的兩大限制

實務上，法院對於更生毀諾後的強制執行，設有兩道重要的防線，這對收入變動債務人至關重要：

限制一：不得要求「加速到期」

這是債務人最常誤解的風險。一般分期付款若遲繳，常會被要求一次付清剩餘款項（加速到期）。但在消債更生程序中，實務見解明確採否定說，認為更生方案不適用民法的加速條款。

重要提醒： 債權人聲請強制執行時，僅限於更生方案中「已到期且未受清償」的期數總額。他們不得據此要求您清償所有剩餘未到期的債務總額。

限制二：原執行名義的執行力受限

即使債權人手中握有您更生前的判決書或債權憑證（原執行名義），其執行力也受到更生方案的拘束。債權人不能拿著舊的執行名義，要求您清償更生前全部的債務本息。他們只能在更生條件的範圍內（即已到期未繳部分）進行執行。

收入變動債務人的自救方案：預防與應對

與其等到被強制執行，不如主動出擊，利用法律賦予您的權利來預防毀諾。

預防措施：即時聲請延長履行期限

如果您的收入突然減少，導致履行更生方案有困難，但這並非您自身故意造成（如非自願性失業、重大傷病、疫情影響等），您應立即向法院聲請延長履行期限。

《消費者債務清理條例》第75條第1項：「債務人於更生方案成立後，因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。」

操作建議： 務必在毀諾之前或剛發生困難時提出聲請。法院裁定延長後，您將有最長兩年的緩衝期來調整財務狀況。但請注意，延長不溯及既往，已到期的債務仍需處理。

應對措施：當被強制執行時

若您確實已無力清償，且債權人已啟動強制執行程序，您還有一個最終選項：聲請轉入清算程序。

依據《消債條例》第74條第2項規定，當債權人對您聲請強制執行時，法院得依您的聲請裁定開始清算程序。這能將您的債務問題從更生轉為清算，統一清理財產，避免債權人個別追討，並在清算完成後，仍有機會獲得法院的免責裁定。

實務案例解析：更生方案的保護傘

王先生的毀諾疑慮

王先生因疫情影響，經營的小吃攤收入銳減，導致更生方案連續三期未繳。債權銀行立刻發函，要求王先生必須「一次付清」所有剩餘的更生債務，否則將查封財產。

法律結果： 王先生向法院提出異議。法院裁定指出，銀行雖可聲請強制執行，但執行範圍僅限於王先生已積欠的三期款項。銀行無權依據毀諾，要求王先生加速清償未來尚未到期的更生款項。更生方案對債務人的保護，並不會因為短期毀諾而完全消失。

總結與行動建議

面對收入變動帶來的更生履行壓力，請記住以下三個行動要點：

1. 即時溝通與聲請： 若預見履行困難，立即依《消債條例》第75條向法院聲請延長履行期限，爭取最多兩年的喘息空間。
2. 執行範圍有限： 即使毀諾，債權人也不能要求您一次償還所有剩餘債務。您僅需面對已到期未繳的更生款項。
3. 最終選擇清算： 若已徹底無力清償，可考慮聲請轉入清算程序，以求徹底解決債務，避免長期被強制執行所困擾。