債務更生方案如何通過？掌握消債條例第60條「視為同意」關鍵

債務更生方案通過的秘密：掌握債權人「同意門檻」

申請更生，最讓人忐忑不安的莫過於等待更生方案被債權人「投票」通過。許多人擔心，只要有銀行投下反對票，一切努力就白費了。事實上，根據台灣的《消費者債務清理條例》（下稱消債條例），法院設計了一套機制，大大提高了誠實債務人方案通過的機會。

今天，律點通將為您解析更生方案可決的法律關鍵，讓您知道如何善用制度，順利開啟新生活。

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兩大門檻：方案通過的「雙重標準」

無論您的方案是透過哪種方式表決，想要獲得債權人的同意，都必須同時滿足以下雙重門檻：

1. 人數門檻： 同意方案的債權人，必須超過總債權人數的一半。
2. 債權額門檻： 同意方案的債權人，其所代表的債權總額，必須超過總債權額的一半。

請注意，這裡計算的債權人，僅限於已申報的無擔保及無優先權債權人（如信用卡債、信貸等）。有擔保的房貸或車貸債權人，原則上不參與更生方案的表決。

您的黃金機會：消極同意（視為同意）機制

實務上，法院通常不會召開債權人會議讓大家當場投票，而是採用「書面表決」的方式。這就是債務人最有利的機制，關鍵就在於《消債條例》第60條的規定：

關鍵法條：《消債條例》第60條第1項

法院得將更生方案之內容及債務人財產及收入狀況報告書通知債權人，命債權人於法院所定期間內以書面確答是否同意該方案，逾期不為確答，視為同意。

「視為同意」白話解析

這條規定對您極為重要！它採取了「消極同意」的原則，意思是：

• 法院會將您的更生方案寄給所有債權人。
• 如果債權人在規定的時間內沒有回覆法院，法律就自動將這家銀行或機構的意見視為「同意」您的更生方案。

因此，只要不同意方案的債權人沒有達到前面提到的「人數過半」或「債權額過半」的門檻，您的方案就會因為大量「視為同意」的票數而通過。

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實務案例：銀行不回應，方案照樣通過

我們來看一個實務上常見的情境（參考臺灣新竹地方法院113年度司執消債更字第20號裁定）：

情境故事：小美的更生之路

小美總共有10家債權銀行，總債權額為200萬元。她提出的更生方案，有3家銀行明確表示「不同意」，這3家銀行代表的債權額是50萬元。

• 不同意人數： 3家（未過半數 5家）
• 不同意債權額： 50萬元（未過半數 100萬元）

剩下7家銀行因為內部作業繁瑣或其他原因，都沒有在期限內回覆法院。依據《消債條例》第60條，這7家銀行全部被視為同意。

結果： 同意及視為同意的債權人數達7位，債權額達150萬元。雙重門檻皆通過，法院裁定視為債權人會議可決更生方案。

重點提醒： 債權人必須「積極」且「達到法定比例」地表示不同意，才能阻擋您的方案。他們消極不作為，反而對您有利。

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最終保障：法院的「盡力清償」逕行認可

萬一您的方案真的因為少數大額債權人反對，導致無法通過雙重門檻怎麼辦？別擔心，法律為誠實的債務人設置了最後一道防線：

關鍵法條：《消債條例》第64條

債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。

什麼是「盡力清償」？

即使債權人會議沒有通過方案，只要法院審查後認為您已經「盡力清償」，法院就可以直接裁定認可您的更生方案（逕行認可）。

實務上判斷「盡力清償」有一個重要指標：如果您的財產沒有清算價值，且您將可處分所得總額（收入扣除必要生活費用後）的逾五分之四都用於清償債務，通常就會被法院認定為已盡力清償。

這代表，只要您的方案是務實、誠懇地將收入的大部分用於還款，法院就會給您重新開始的機會。

律點通總結與建議

關鍵機制	適用時機	對債務人的影響
視為同意 (第60條)	書面表決程序	債權人消極不回應，方案即可自動通過。這是更生成功的最大助力。
逕行認可 (第64條)	方案未通過，但債務人已盡力清償	即使債權人反對，法院仍可保障您的更生權益。

您在更生程序中，應盡力確保提交的方案符合您的收入狀況，並展現出最大的清償誠意。只要方案合理且您已盡力，法律程序將會是您最大的後盾。