務實指南：更生程序裁定後，債權人催收、訴訟與強制執行的法律限制範圍

債務人的法律護盾：更生程序開始後的「自動停止」

面對龐大的債務，更生程序是許多家庭重新開始的機會。當法院正式裁定「開始更生程序」後，這不僅是一個程序上的里程碑，更是為債務人撐起了一把強大的法律保護傘。

您最關心的問題是：法院裁定更生後，銀行或資產公司還能繼續追討嗎？

根據《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）的明確規定，答案是：針對大部分無擔保債務，他們必須停止！

法律依據：催收與訴訟的當然禁止

《消債條例》第48條第2項，是保障更生債務人權益的核心條文。它規定了更生程序開始後，債權人對於債務人權利行使的嚴格限制：

《消費者債務清理條例》第48條第2項：

法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。

這代表什麼？一旦法院裁定開始更生程序，無論債權人是否知情，以下行為都會自動停止或被禁止：

1. 停止訴訟： 已經開始的清償債務訴訟會「當然停止」；更生裁定後才提起的訴訟，法院會直接「裁定駁回」。
2. 停止強制執行： 正在進行中的強制執行程序，例如扣押薪水（扣薪）、查封存款或不動產等，必須立即停止。

關鍵區分：哪種債權會被禁止？

並非所有債務都會被禁止催收。法律上的保護範圍，僅限於「更生債權」，也就是在法院裁定開始更生程序前成立的，且無擔保或無優先權的債權。

債權類別	範例	是否自動停止訴訟/強制執行？	法律依據
更生債權 (無擔保、無優先權)	信用卡債、信用貸款、民間借款	是 (自動停止或駁回)	消債條例第48條第2項
有擔保債權	房貸、車貸（設定抵押權）	否 (原則上可繼續)	第48條第2項但書
更生後成立之債權	裁定開始後新借的錢或新產生的費用	否	非更生程序處理範圍

如果您家人的債務屬於信用卡債或一般信貸，那麼裁定開始後，銀行就不能再對這些債務進行訴訟或扣薪。

實務案例：銀行違規提告，法院直接駁回

假設您的家人（債務人）已經在某年三月獲得法院裁定開始更生程序。但某家銀行在五月時，仍然向法院提起了「清償借款」的訴訟。

根據實務見解（如臺灣臺北地方法院114年度訴字第1201號民事裁定），法院會直接審查債務人的更生狀態。一旦確認該債權屬於無擔保的更生債權，法院會依據《民事訴訟法》規定，裁定駁回銀行的訴訟請求。

這證明了法院對於更生程序的保護是嚴格且主動的。債權人若不遵守規定，繼續在更生程序外行使權利，不僅是徒勞無功，還會被法院駁回。

家屬的實務操作指引：收到催收通知怎麼辦？

當您的家人取得更生程序開始的裁定後，家屬可以協助進行以下關鍵步驟：

步驟一：立即通知與證明

請務必將法院核發的「開始更生程序裁定書」影本，立即寄發或傳真給所有已知的債權人。 這樣可以確保他們知悉法律限制，減少後續的爭議。

步驟二：處理正在進行的程序

若債務人正在面臨扣薪或其他強制執行程序，家屬應協助將更生裁定書提交給執行法院（通常是地方法院民事執行處）。執行法院收到後，應依《消債條例》第48條第2項規定，停止該強制執行程序。

重要提醒： 雖然法律規定是「當然停止」，但實務上，法院並不會主動知道所有債務人都進入更生。因此，債務人或家屬必須主動提供裁定書，請求法院停止程序。

步驟三：應對違法催收

如果債權人或委外的催收公司在裁定開始後，仍持續進行電話騷擾、上門拜訪或發送存證信函追討無擔保債務，這已違反了消債條例的立法精神。

您可以明確告知對方「法院已裁定開始更生程序」，並提供裁定文號。若對方仍不停止，可向法院或金融監督管理委員會（金管會）申訴，以維護債務人及家屬的生活安寧。

結論：掌握權益，迎接新生

更生程序的目的，是讓債務人重獲經濟上的更生機會。一旦法院的保護傘展開，家屬應當掌握這些法律武器，區分哪些債務受到保護、哪些不受影響，並在必要時主動向相關單位提出更生裁定證明，確保債務人能夠專注於更生方案的履行，邁向嶄新的生活。