更生裁定後，債權人還能告我或強制執行嗎？禁止催收範圍總整理

啟動法律保護傘：更生裁定後的債務人權益

您是否正處於更生程序中，卻依然擔心債權人無止盡的催收電話、存證信函，甚至是被提告或薪水被扣押？

當法院正式裁定開始更生程序後，這份裁定書就是您的法律護身符。依據《消費者債務清理條例》（下稱消債條例），法律為您設下了一道堅固的防火牆，限制了大部分債權人行使權利的行為。但這道牆的範圍在哪裡？哪些債權人必須停止動作？這是所有更生債務人必須清楚了解的關鍵。

核心法條解析：訴訟與強制執行的停止

更生程序啟動後，法律限制債權人權利的核心依據，是《消債條例》第48條第2項。這項規定明確指出，針對您的無擔保或無優先權債權，債權人必須停止一切法律行動。

法律的明確禁止：針對更生債權

法院裁定開始更生程序後，對於屬於「更生債權」的部分，債權人不得開始或繼續以下兩種程序：

1. 訴訟程序：不得提起新的訴訟，或繼續進行先前已開始的訴訟。
2. 強制執行程序：不得聲請新的強制執行，或繼續進行先前已開始的強制執行（例如扣薪、查封）。

《消債條例》第48條第2項是您最堅實的後盾：

《消費者債務清理條例》第48條第2項規定：

「法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

簡單來說，這條規定是為了讓您的債務能夠集中在更生程序中處理，避免債權人個別搶奪財產，確保所有債權人都能公平受償，同時讓您有機會重建經濟生活。

釐清界線：哪些債權人必須停止？哪些例外？

並非所有債權都受到第48條第2項的限制。法律實務上，我們必須區分債權的性質和成立時點。

債權類型	成立時點	權利行使限制	法律依據	實務建議
更生債權 (無擔保/無優先權)	裁定開始前	必須停止訴訟及強制執行	§48(2)前段, §28	若債權人違規，應立即向法院主張駁回或停止。
有擔保或有優先權債權	裁定開始前	不受限制（例外：自用住宅）	§48(2)但書	需特別注意房貸、車貸等，但自用住宅仍可能受法院保全處分限制。
更生後成立之債權	裁定開始後	不受限制	不屬於更生債權	債權人仍可循一般程序求償。

實務情境：舊債務的新訴訟會被駁回

假設您在2023年初聲請更生，並在同年中獲得法院裁定開始更生程序。某銀行卻在2024年初，針對您2022年積欠的卡債提起民事訴訟。

由於該卡債屬於更生債權（在裁定開始前成立的無擔保債務），依據實務見解，法院會認定該訴訟欠缺程序要件，應依《民事訴訟法》規定，直接裁定駁回銀行的訴訟請求。這就是第48條第2項對您的實質保護。

有擔保債權的例外與自用住宅保護

許多債務人最擔心的是房貸或車貸（屬於有擔保債權）。依據第48條第2項但書規定，這類債權原則上不受訴訟及強制執行程序的限制。

重要提醒： 儘管有擔保債權不受限制，但如果涉及您的自用住宅，法院仍可能依職權或您的聲請，裁定保全處分，限制債權人對該特定房屋的強制執行，以利更生方案中「自用住宅借款特別條款」的協商與成立。

遇到違規催收，更生債務人應對指南

1. 訴訟或強制執行程序

若債權人針對更生債權有以下行為，您應主動向相關法院主張權利：

• 若債權人繼續舊程序： 該程序應當然停止。您應向原執行法院或訴訟法院提出陳報，主張依《消債條例》第48條第2項停止程序。
• 若債權人開始新程序： 該訴訟或強制執行聲請應被駁回。您應在法院審理時主張更生裁定已生效，請求法院駁回債權人的請求。

2. 一般催收電話與抵銷權

請注意，第48條第2項僅限制訴訟及強制執行這兩種「法律程序」。

• 電話或信函催收： 法律上並無明文禁止債權人進行一般的電話或信函催收。但如果催收行為涉及騷擾、恐嚇或違反《公平待客原則》，您仍可向法院陳報或向金融機構的主管機關（如金管會）申訴。
• 抵銷權的行使： 債權人若在更生程序開始前對您負有債務，原則上仍可以在債權補報期間屆滿前行使抵銷權（《消債條例》第52條第1項），這點在更生程序開始前，法院通常不會以保全處分禁止。

結論：掌握權益，安心更生

更生程序的目的，是讓您能喘一口氣，重新規劃財務。法院的更生裁定是您最有力的武器。請務必確認債權的性質，若遇到債權人違法提起訴訟或繼續強制執行，請立即主張《消債條例》第48條第2項的保護，讓法律為您擋下不必要的干擾，專心執行您的更生方案！