更生方案履行困難怎麼辦？毀諾後果與自救SOP全解析

履行更生方案遇到瓶頸？您必須知道的法律後果與自救之道

恭喜您成功通過法院的更生程序，展開了新的經濟生活。然而，長達數年的更生方案履行期間，難免會遭遇突發狀況，如失業、生病或收入銳減，導致無法按時繳款，這就是所謂的「更生毀諾」。

別擔心，遇到困難並非世界末日。身為履行困難的債務人，您有權利知道毀諾的法律後果是什麼？債權人能對您做什麼？以及最重要的是——您該如何自救？

律點通將根據《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）的規定，為您提供最實用且精確的法律指引。

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一、更生毀諾的法律後果：強制執行與清算轉換

一旦您未依更生方案的條件履行清償義務，債權人就可以採取行動。這主要依據《消債條例》第74條規定：

1. 債權人可直接聲請強制執行

法院裁定認可的更生方案，本身就具有執行名義的效力。這意味著債權人無需重新提起訴訟，即可直接依據該方案向法院聲請強制執行，查封您的財產或扣薪。

《消費者債務清理條例》第74條第1項： 更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人及更生之保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人為強制執行。

重要提醒： 該執行名義的效力甚至會擴張到您的保證人或提供擔保的第三人。

2. 債務人可選擇轉入清算程序

當債權人聲請強制執行時，債務人還有一個重要的選擇權——聲請裁定開始清算程序。

《消費者債務清理條例》第74條第2項： 債權人聲請對債務人為強制執行時，法院得依債務人之聲請裁定開始清算程序。

如果更生方案對您而言已無法負荷，轉入清算程序雖然會面臨財產處分，但這是尋求最終債務免責的途徑。這是法律為您保留的最終保障。

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二、毀諾後，債權人能追討多少？（強制執行範圍限制）

許多債務人擔心，一旦毀諾，債權人會立即要求您一次還清所有「原債務」的總額。這是錯誤的觀念。

根據實務見解，即使您毀諾，債權人聲請強制執行時，其執行範圍仍受到更生方案的拘束。

債權人僅得就更生方案中已經到期且您尚未履行清償的部分聲請強制執行。對於尚未到期的未來款項，債權人原則上不能要求您提前一次清償。

【情境案例：執行範圍的限制】

假設小陳的更生方案共分8年96期繳納，每期1萬元。當他繳到第20期時因故毀諾，債權人對他聲請強制執行。

• 正確執行範圍： 債權人只能就「第21期以後已到期且未繳」的款項聲請執行。
• 錯誤執行範圍： 債權人不能要求小陳立即償還剩餘76期的總額，更不能要求他償還更生程序前被免除的原始債務。

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三、履行困難的自救指南：預防與應對SOP

面對履行困難，時間點是您能否保住更生方案的關鍵。

1. 預防毀諾：及早聲請延長履行期限

如果您預見近期將面臨繳款困難，請務必在款項到期前，依《消債條例》第75條規定，向法院聲請延長履行期限。

您必須證明履行困難是出於不可歸責於己之事由（例如：重大疾病、非自願性失業等），法院最長可裁定延長兩年。

實務案例提醒： 延長期限的裁定是向後生效的。如果您的款項已經到期且未繳（已構成毀諾），您才聲請延長，法院通常會駁回，因為延長無法改變已發生的毀諾事實。

2. 毀諾後的應對：啟動清算程序

如果您已經毀諾，且債權人已經啟動強制執行，表示更生方案已難以繼續。此時，您應當考慮利用《消債條例》第74條第2項賦予的權利，向法院聲請裁定開始清算程序。

清算程序雖然會處分您名下的部分財產，但若您符合誠實、信用等要件，最終有機會獲得免責裁定，徹底擺脫債務困境。

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四、特別注意：更生方案被「撤銷」的嚴重後果

更生毀諾（無法履行）與更生撤銷（不誠實）是不同的概念。如果法院發現您在聲請更生時有以下不誠實行為，後果會更嚴重：

• 虛報債務
• 隱匿財產
• 對特定債權人允許額外利益

若在更生方案認可後一年內被發現，法院將依《消債條例》第76條裁定撤銷更生，並同時裁定開始清算程序。這不僅會讓您失去更生方案的保障，還可能影響您未來清算程序中獲得免責的機會。

結論：掌握時機，採取行動

履行更生方案是一場耐力賽，但法律為您留下了彈性的空間。記住以下兩個關鍵行動點：

1. 預見困難，立即行動： 在款項到期前，以不可歸責事由向法院聲請延長履行期限（最長兩年）。
2. 毀諾發生，評估清算： 若已遭強制執行，應評估自身狀況，考慮轉入清算程序，以尋求最終的債務免責。

切勿逃避，積極面對並運用法律賦予您的權利，才能真正重啟人生。