法院認可更生方案的關鍵：如何證明您已「盡力清償」？

讓您順利通過更生方案：法院審查的兩大核心重點

各位更生聲請人，您好。當您鼓起勇氣面對債務，提出更生方案時，最關心的莫過於法院是否會認可。法院的認可，是您擺脫債務枷鎖、重獲新生的關鍵一步。

身為律點通，我們將為您深入解析法院依據《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）審查更生方案的兩大核心關卡，特別是至關重要的「盡力清償」原則。

關卡一：債權人會議的門檻—「視為可決」

首先，您的更生方案必須先通過債權人會議的同意門檻。但請放心，消債條例設計了一個對債務人有利的機制：「視為可決」。

依據《消債條例》第60條規定，法院會將您的方案通知債權人，並要求他們在期限內書面回覆是否同意。這裡的重點是：

《消費者債務清理條例》第60條：「逾期不為確答，**視為同意。」

也就是說，如果債權人沒有在期限內回覆，法律會直接將他們視為同意您的方案。只要「同意」及「視為同意」的債權人，滿足「人數過半」且「債權額逾總債權額二分之一」這兩個條件，您的方案就會被視為通過債權人會議。

關卡二：法院認可的絕對標準—「盡力清償」

即使方案未獲債權人會議可決，只要您符合「盡力清償」的標準，法院仍應裁定認可。這是消債條例保障債務人經濟更生的核心精神。

法院審查您是否「盡力清償」，主要依據《消債條例》第64條。該條文要求您必須有固定收入，並且方案條件已達到「盡力清償」。

《消費者債務清理條例》第64條第1項：「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償**者，法院應以裁定認可更生方案。」

判斷「盡力清償」的三大指標

法院會用以下三個標準來衡量您的方案是否合格：

1. 固定收入要求： 您必須證明有穩定的收入來源（薪資、業務所得等）。
2. 清算價值測試： 您的更生方案清償總額，不能「顯低於」您若走清算程序時，債權人可以拿到的總額（即「清算價值」）。
3. 兩年可處分所得測試： 您的清償總額，不能「低於」您聲請更生前兩年，扣除必要生活費用後的可處分所得總額。

什麼是您的「必要生活費用」？

為了確保您在履行更生方案時還能維持基本生活，《消債條例》第64-1條對必要生活費用有明確定義：以當地政府公告的「每人每月最低生活費的一點二倍」來計算。這是法院計算您每月有多少錢可以拿來還債的基礎。

在實務上，法院通常會審查您每月可處分所得（收入扣除必要生活費用後）是否已將逾十分之九用於清償，若達到這個高標準，即會認定您已盡力清償。

實務案例解析：低清償比例也能過關

許多聲請人擔心自己的清償比例太低，法院不會認可。但事實上，法院看重的是「盡力」而非「比例」。

案例情境一：清償比例僅約6%的更生

小陳（化名）總債務超過兩百六十萬元，他提出分72期（6年）清償總額約15萬元的方案，清償比例僅約5.98%。雖然比例極低，且有部分債權人不同意，但法院最終仍裁定認可。

法院認可的理由： 儘管清償成數低，但法院審查後認為，小陳已將每月可處分所得的絕大部分用於清償，符合「盡力清償」原則，且方案也高於清算價值等門檻。這體現了法律保障債務人重生的目的。

案例情境二：高於平均值的方案更具說服力

小美（化名）提出的更生方案清償比例為15.13%。法院在審查時特別指出，這個比例高於司法院統計過去十多年間更生程序的平均清償成數（約14.71%）。

指導意義： 雖然沒有規定清償比例一定要達到多少，但如果您的方案清償比例能達到或高於歷史平均值，將更有力地證明方案的「公允可行性」和您的「盡力程度」。

實務操作指引：確保您的方案順利認可

為了讓您的更生方案順利獲得法院認可，您必須做到以下幾點：

1. 誠實且具體的財產報告

務必提供完整且真實的財產及收入狀況報告書。法院會根據您的報告來計算清算價值和可處分所得。任何隱瞞或虛報都可能導致方案被駁回。

2. 方案清償額必須超越兩大門檻

請確保您方案中承諾的清償總額，高於「清算價值」及「前二年可處分所得」這兩項基準數額。這是證明您「盡力清償」最直接的證據。

3. 準備接受「生活限制」

法院在認可更生方案時，為了確保您能履行清償義務，通常會依《消債條例》第62條規定，對您在未履行完畢前的生活程度做相當的限制。常見的限制包括：

• 不得為奢靡浪費、賭博或高風險投資。
• 不得搭乘高鐵、飛機或入住高價旅館（公務或急病除外）。
• 必須每月製作收入支出帳目，並定期向法院報告。

這些限制是為了讓您專注於清償債務，雖然會帶來不便，但這是獲得重生的必要配合事項。