更生方案如何通過？法院認可審查的3大核心關鍵

走出債務困境：法院認可更生方案的致勝指南

申請更生程序，就像是為您的經濟生活按下重啟鍵。然而，債務人擬定更生方案後，最終能否成功，必須通過法院的嚴格審查並獲得「認可裁定」。

身為更生債務人，您最關心的莫過於：我的方案清償比例這麼低，法院會通過嗎？債權人不同意怎麼辦？

別擔心，律點通將透過《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）的規定，為您解析法院審查更生方案時的三大核心關鍵，讓您更有信心面對未來的履行之路。

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關鍵一：債權人同意與「視為同意」的門檻

更生方案首先必須經過債權人的審議。法院會將方案通知所有債權人，要求他們表達是否同意。如果債權人沒有在期限內回覆，法律上會產生一個對債務人非常有利的推定：

《消費者債務清理條例》第60條第1項： 法院得將更生方案通知債權人，命其書面確答是否同意，逾期不為確答，視為同意。

債權人會議可決的雙重標準

即使部分債權人明確表示不同意，只要方案達到以下「雙重門檻」，法律上就視為債權人會議已可決：

1. 人數過半： 同意及視為同意的債權人，須佔已申報無擔保及無優先權債權人總數的過半數。
2. 債權額過半： 這些同意的債權人所代表的債權額，須超過無擔保及無優先權總債權額的二分之一。

重點提醒： 只要達成這兩個門檻，法院就可以進入實質審查階段。這表示您不需要獲得所有債權人的同意！

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關鍵二：方案認可的核心原則：「盡力清償」

即使債權人會議沒有可決您的方案，法院仍有權力依職權裁定認可，這就是所謂的「強制認可」機制。但前提是，您必須符合「盡力清償」的原則。這是法院實質審查的重中之重。

《消費者債務清理條例》第64條第1項： 債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。

實務上如何認定「盡力清償」？

法院會綜合考量您的財產狀況、收入能力及必要生活支出，主要依循兩大標準：

1. 量化標準（五分之四原則）

如果您的財產沒有清算價值（即變賣後不夠清償債務），法律提供了一個明確的量化指標：

《消費者債務清理條例》第64條之1第2款： 債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償，視為已盡力清償。

簡單來說，您必須將扣除基本生活費後，**大部分（超過80%）**的收入都用於還債。

2. 比較標準（清償成數參考）

實務上，法院會參考司法院統計的更生程序平均清償成數（目前約為14.71％）。如果您的清償比例高於這個平均值，法院會更容易認定您已經充分保障了普通債權人的權益，大大提高方案認可的機會。

【案例故事】高於平均值的勝算

假設一位更生債務人小陳，提出的更生方案清償比例達到43.81％。雖然有幾家銀行對此方案表示反對，但法院審理後認為，小陳的清償比例遠高於司法院公布的平均值（14.71％），顯然已盡力清償。因此，即使債權人未可決，法院仍依職權裁定強制認可。

指導意義： 盡可能提高清償比例，是爭取法院強制認可的最有力證據。

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關鍵三：認可後的附帶條件：「生活限制」

當法院認可您的更生方案時，通常會附帶一個重要的條件：生活限制。

《消費者債務清理條例》第62條第2項： 法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制。

生活限制的常見內容

這些限制不是懲罰，而是為了確保您能順利履行方案，直到清償完畢。常見的限制包括：

• 禁止奢靡消費： 不得從事高額的奢侈品消費、賭博或投機行為。
• 限制高風險投資： 不得進行高風險的金融商品投資或借貸行為。
• 限制處分財產： 處分不動產或重大財產需經法院許可。
• 每月收支報告： 需定期（通常是每月）向法院或監督人報告收入與支出帳目。

請務必遵守： 若您在履行期間違反生活限制，或未按時繳款，債權人有權聲請法院撤銷更生方案，屆時您將面臨更嚴峻的法律後果。

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實務操作指引與風險提醒

項目	實務建議	法律依據
清償比例	盡可能提高清償成數，以超過平均值（約14.71%）為目標。	§64條第1項
誠實申報	必須詳實陳報所有財產與收入，避免被認定「虛報債務、隱匿財產」。	§63條第1項第9款
有擔保債權	若有房貸或車貸，方案中應明確說明擔保物處理方式。法院通常會對「擔保不足額」部分採取保留款項的方式處理。	§35條第1項
裁定異議	若債權人對認可裁定不服，他們有10日的異議期限。您需密切關注法院通知。

結論：成功更生的關鍵在於誠實與努力

法院審查更生方案，核心精神是給予債務人重新開始的機會，但同時也要求您展現最大誠意去清償債務。只要您誠實申報、努力提高清償比例，並願意接受合理的「生活限制」，您的更生方案就具備極高的認可機會。請持續保持積極的態度，一步一步完成更生方案的履行，迎接嶄新的經濟生活。