更生方案如何獲法院認可？盡力清償的80%與90%門檻

申請更生方案：如何讓法院點頭認可？

對於背負沉重債務的消費者而言，向法院聲請「更生」是重啟人生的重要機會。更生方案的目標是在一定期限內（通常是六年）盡力償還部分債務，剩餘債務則可獲得免責。然而，更生方案就算沒有獲得所有債權人同意，法院仍有權逕予認可，前提是您必須證明自己已達到法律規定的「盡力清償」標準。

律點通將透過專業法律分析，為您詳細解讀法院認可更生方案的兩大核心要件：固定收入與盡力清償，並告訴您實務上該如何準備。

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1. 核心要件：固定收入與盡力清償

法院要能裁定認可您的更生方案，必須符合《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）第64條第1項的規定：

《消費者債務清理條例》第64條第1項： 債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。

這條文揭示了兩大關鍵：

1. 具備固定收入： 您必須提供穩定且可信的薪資或收入證明，這是聲請更生的基本門檻。
2. 達到盡力清償： 這是法院審查方案是否公允的核心標準。

盡力清償的客觀標準：80%或90%的門檻

法院判斷您是否「盡力清償」，並不是主觀認定，而是依據《消債條例》第64條之1所訂定的客觀公式。這個公式要求您將「可處分所得餘額」的大部分用於還款。

什麼是「可處分所得餘額」？ 簡單來說，就是您的每月收入扣除您與受扶養人「必要生活費用」後的剩餘金額。

根據《消債條例》第64條之1，門檻分為兩種：

債務人狀況	清償比例要求	法條依據
名下財產有「清算價值」	逾十分之九 (90%)	§64條之1第1款
名下財產無「清算價值」	逾五分之四 (80%)	§64條之1第2款

必要生活費用的計算： 依照《消債條例》第64條之2第1項，法院會以政府公告當地區每人每月最低生活費的1.2倍來計算您和受扶養人所必要的支出。

請注意： 就算您的方案獲得多數債權人「視為同意」（消極同意），如果清償比例未達上述門檻，法院仍可能要求您修改方案，直到符合「盡力清償」標準為止。

2. 實務操作指引：最大化您的清償誠意

實務上，法院在審理時會嚴格檢視債務人是否已「傾盡所有」。以下是兩個實務上常見的關鍵點：

案例故事一：保單解約金必須納入

許先生（化名）在提出更生方案時，雖然每個月的薪資扣除必要生活費後，餘額不多，但他名下有一筆約40萬元的儲蓄險。法院要求他必須將這筆保單解約金的九成納入清償總額。許先生照辦後，儘管每月還款壓力不變，但因總還款金額提高，法院認定他已符合「盡力清償」標準，最終裁定認可。

律點通提醒： 您的保單解約金、存款或汽車等具有清算價值的資產，必須主動揭露並納入還款計畫中，否則法院很難認定您已盡力清償。

案例故事二：高於平均值，更有利認可

楊先生（化名）的更生方案未獲債權人可決。但法院審酌後發現，楊先生提出的清償總比例高達27.14％，遠高於當時統計的更生案件平均清償成數（約14.71％）。法院認為，楊先生的方案已充分保障債權人權益，因此依職權裁定認可。

指導意義： 雖然法律有最低門檻，但若您能提出更高的清償比例，展現最大誠意，將大幅增加法院逕予認可的機率。

3. 認可後的生活限制與風險提醒

一旦更生方案被法院認可，您將進入長達六年的履行期。為了確保您能順利還款並重建消費觀念，法院會依據《消債條例》第62條第2項施加「生活程度限制」。

常見的生活限制包括：

• 不得為奢靡浪費的消費活動（如購買奢侈品）。
• 禁止賭博或高風險投機行為（如過度投資金融商品）。
• 限制不動產的處分或受讓、以及高額金錢借貸行為。
• 限制每月日常生活支出，通常不得超過政府公告的最低生活費標準。

重要風險提醒： 若您在履行期間違反這些限制，或因故無法履行方案，債權人得以更生方案為執行名義聲請強制執行，甚至可能導致法院裁定開始清算程序（《消債條例》第74條）。因此，務必嚴格遵守方案內容和生活限制。

總結：成功更生的關鍵步驟

1. 精確計算： 確保您的每月清償金額達到可處分所得餘額的80%或90%門檻。
2. 主動納入資產： 將所有具有清算價值的資產（尤其是保單解約金）納入清償總額。
3. 證明誠意： 盡可能提出高於法定最低門檻的清償比例，以利法院逕予認可。
4. 嚴守限制： 方案認可後，嚴格遵守法院施加的生活程度限制，避免因違約而功虧一簣。