卡債協商失敗證明文件準備：聲請更生清算實務指引

前置協商失敗下一步：如何取得法院認可的「協商終結證明」？

您是否剛結束前置協商，結果不如預期？無論是協商過程未成立，或是協商成立後卻因故毀諾，下一步想要向法院聲請更生或清算，都需要向法院提出「協商程序已終結」的證明文件，才能讓法院開始審理您的債務清理程序。

但實務上並沒有一張叫做「協商失敗證明」的公文。法院真正要求的是，您必須提供足夠的證據，證明您符合《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）規定的要件。

在準備文件之前，首先要確認您的協商程序是屬於哪一種「失敗」：

如果您屬於第一種情況（協商未成立），準備文件相對單純。但如果您屬於第二種情況（協商毀諾），法院的審查將會非常嚴格，這也是實務上最多人卡關的地方。

如果您是協商成立後毀諾，想要聲請更生或清算，就必須先通過《消債條例》的嚴格檢驗。

《消費者債務清理條例》第151條第7項規定：

「債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己之事由，致履行顯有困難者，不在此限。」

白話來說： 如果您已經簽了協商協議，原則上就不能再聲請更生或清算。除非您能證明，您無法履行協議的原因是出於「不可歸責於您自己」的重大變故。

法院對此的認定非常嚴格，絕非一句「薪水不夠」就能過關。您必須提出客觀、具體的證據，證明收入或支出發生了非預期、非自願的重大變故。常見的實務認定標準包括：

小陳曾與銀行協商成立，但後來因覺得「薪水太少，負擔重」而毀諾，向法院聲請更生。法院要求他提出協商當時到毀諾期間的每月實際收入證明，但他只簡單陳報薪資不足，且無法提供具體薪資單據。

法院最終裁定駁回他的聲請。理由是：債務人未具體證明毀諾原因屬於不可歸責於己之事由，僅以薪資不足為由，屬於舉證不足，不符合消債條例的規定。

重要提醒： 誠實原則是關鍵。法院會透過聯徵中心和債權銀行資料進行核對。若您的陳述與事實不符，將被視為不實陳述，可能導致聲請被駁回。

為了順利向法院聲請更生或清算，您需要準備以下文件來證明協商程序已終結：

證明文件	取得方式	用途說明
金融聯合徵信中心綜合信用報告	向聯徵中心申請	報告上應註明「前置協商結案原因：不成立」或無協商紀錄。
最大債權銀行通知函	協商程序結束時銀行寄發	證明協商已正式終止，未達成協議。

這是法院審查的重點，請務必準備齊全：

前置協商機制協議書： 證明您曾與銀行達成協議的內容（可向最大債權金融機構申請補發）。
還款分配表暨表決結果： 顯示當初協商的還款細節。
聯徵中心綜合信用報告： 註明「前置協商結案原因：毀諾」。
證明「不可歸責事由」的證據：
- 收入變動證明： 協商後至毀諾期間的薪資單、勞保投保資料、銀行帳戶明細。
- 支出暴增證明： 重大傷病證明、醫療費用收據、意外事故證明等。

律點通建議： 只要法院裁定要求您「補正」文件，務必在法院限定的期限內（通常是「不變期間」）提交完整資料，否則法院將直接以「不合程式」為由駁回您的聲請。

前置協商失敗不代表世界末日，它只是開啟了您進入《消債條例》更生或清算程序的門。關鍵在於，您必須依照法律規定，具體且誠實地向法院證明您的經濟困境與毀諾原因。只要文件準備齊全，舉證充分，您就有機會透過法院程序，獲得債務重生的機會。