前置協商失敗怎麼辦？取得證明書啟動債務更生清算

前置協商失敗後的出路：取得證明書，啟動債務清理程序

協商失敗，心情一定很沉重。您已經努力嘗試與銀行協商，但結果不如預期。請記住，這不是債務的終點，而是法律為您開闢的下一條重建之路！

依據我國《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例），如果您無法與銀行達成協議，您有權利進入更生（有穩定收入者）或清算（無力償還者）程序。然而，要啟動這些程序，您必須先取得一份關鍵文件——「協商不成立證明書」。

1. 協商失敗後的下一步：取得法律入場券

這份證明書在法律上的地位，等同於各種爭議處理機制中的「調解不成立證明書」。

它的核心功能，就是向法院證明：「我們已經透過法定的或約定的機制，嘗試與債權人達成和解，但最終未能成功。」它是您向法院聲請更生或清算程序的必要前提。

2. 法律依據：七日內取得證明書的權利

雖然前置協商由銀行公會主導，但其程序精神與一般法律上的調解程序相似。當調解（協商）不成立時，法律保障當事人有權利取得證明文件，且機構必須在短時間內發給。

例如，在一般鄉鎮市調解程序中，法律便明確規定了時限：

《鄉鎮市調解條例》第 30 條：「調解不成立者，當事人得聲請調解委員會給與調解不成立之證明書。前項證明書，應於聲請後七日內發給之。」

這項規定確立了您的基本權利：無論是銀行公會或相關調解機構，當協商正式宣告破局後，您有權利向其提出書面聲請，要求發給證明文件，且機構應在七日內發給您。

3. 實務操作指引：拿到證明書的步驟

當您確定前置協商已經失敗，請立即採取以下行動：

1. 確認不成立事實： 確保銀行或相關機構已正式通知您協商破局，或因對方未到場而視為不成立。
2. 提出書面聲請： 立即向原協商機構（通常是最大債權銀行或銀行公會）提出書面申請，要求發給「前置協商不成立證明」或「調解不成立證明書」。
3. 注意時限與催告： 證明書應於聲請後七日內發給。若逾期未收到，應再次催告，並保留催告紀錄。
4. 保留所有文件： 務必保留協商過程中的所有文件、往來信函、會議紀錄，以備後續法律程序使用。

4. 協商失敗的法律風險：契約成立與否的界線

協商失敗不只是談判破裂，還涉及到法律上「契約是否已成立」的認定。有時，債務人可能認為尚未簽署正式文件就是失敗，但在法律上，只要雙方對於「必要之點」（例如確定還款總額、期數）達成合意，即使沒有正式簽字，仍可能被法院認定契約成立。

案例解析：口頭合意可能導致協商「成功」

在實務上，曾有債務人與全體債權銀行在協商中，已經對分期還款的金額和期數達成共識，但債務人後來反悔，主張協商失敗。法院在類似案件中（參考臺灣高等法院96年度上易字第187號民事判決精神）認定，既然雙方已對還款的必要之點達成合意，即構成契約成立且生效。此時，債務人就無法取得「不成立證明書」，必須依約履行。

律點通提醒： 協商過程中請務必謹慎，一旦對關鍵條件達成合意，您就必須履行。若要確保協商失敗，必須是雙方確實無法就還款條件達成共識。

5. 談判破局能要求賠償嗎？——「締約上過失」的門檻

有些債務人會問：銀行在協商過程中是否違反誠信原則？這涉及到《民法》上的「締約上過失」（《民法》第245條之1）。

雖然法律承認，若一方在締約交涉階段有顯然違反誠實及信用方法的行為，導致他方因信賴契約能成立而受損害，應負賠償責任。但在債務協商實務中，法院傾向於尊重契約自由。除非您能證明銀行有惡意隱匿、不實說明，或故意拖延等行為，否則單純的「條件談不攏而破局」，會被視為正常的商業交涉風險，難以構成締約過失。

結論：協商失敗，更生清算是您的權利

協商失敗是進入下一階段的訊號，不是絕境。您現在的任務是：

1. 取得證明書： 這是進入消債程序的通行證，請立即書面聲請，並注意七日發給的時限。
2. 準備消債文件： 著手準備向法院聲請更生或清算的相關文件，爭取時間以對抗可能的強制執行。

請勇敢面對，法律保障您重新站起來的權利！