消債條例清算程序：沒收入，我的「未來財產」還會被清算嗎？

債務清算程序啟動：我的財產還屬於我嗎？

面對沉重的債務，特別是當您處於無收入狀態時，聲請《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）下的「清算程序」是尋求債務重生的重要一步。許多人擔心，一旦進入清算，自己僅有的或未來可能擁有的財產是否會被法院全部拿走？

關鍵在於理解法律上的「清算財團」概念。

什麼是「清算財團」？

清算財團，簡單來說，就是法院裁定開始清算程序時，用來清償您所有債務的總體資產。一旦清算程序開始，您對於這些財產就會喪失管理及處分權，這些權利將移交給法院指派的「管理人」行使。

根據《消費者債務清理條例》第 98 條，清算財團的範圍非常廣泛：

《消費者債務清理條例》第 98 條（清算財團之範圍）

下列財產為清算財團：

一、法院裁定開始清算程序時，屬於債務人之一切財產及將來行使之財產請求權。

二、法院裁定開始清算程序後，程序終止或終結前，債務人因繼承或無償取得之財產。

這代表，不僅是您現在名下的動產、不動產，連您未來可能實現的財產請求權（例如保單解約金、對第三人的債權、甚至未來的繼承財產），都會被納入清算財團。

法律保障：哪些「禁止扣押」的財產是安全的？

雖然清算財團的範圍很廣，但法律並非要讓債務人一無所有。為了保障債務人及其家人的基本生活權，《消債條例》也明確排除了兩類財產：

1. 專屬於債務人本身的權利（如人格權）。
2. 禁止扣押之財產。

「禁止扣押之財產」主要依據《強制執行法》的規定，包含：

• 維持生活必需的財產： 債務人及其共同生活親屬所必需的食物、燃料、金錢、衣物等。
• 最低生活費用： 為了確保您能維持基本生活，法院不會扣押超過一定數額的薪資或存款。實務上會參照《強制執行法》第 122 條，保障債務人及其扶養親屬在最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告每月最低生活費 1.2 倍的金額。

重要提醒： 您目前維持基本生活所需的最低限度資產，是受到法律保障的，不會被納入清算財團。

實務案例解析：管理人如何處分您的資產？

實務上常遇到一種情況：債務人的資產價值遠超過他所欠的債務總額。清算管理人應該如何處理？

【情境故事：意外的五百萬債權】

假設小王欠了 100 萬元的無擔保債務，並聲請清算。但在清算程序開始時，他名下還有一筆對第三人的 500 萬元票據債權（即別人欠他的錢）。

清算管理人是否只能追討 100 萬元？

法院實務見解： 管理人必須行使全部 500 萬元的債權。因為清算財團的範圍是「債務人的一切財產」，不限於清償債務所需的金額。

款項分配順序：

1. 優先支付財團費用： 支付清算程序中產生的費用，例如法院執行費用、管理人報酬。
2. 支付財團債務： 與清算財團有關的債務。
3. 清償清算債權： 清償小王積欠的 100 萬元債務。
4. 剩餘款項返還： 清償完畢後，剩餘的款項（約 400 萬元）會全數返還給小王。

這個案例告訴我們，清算管理人有責任保全您所有的財產，即使資產大於債務，多出來的部分最終仍會回到您手上。

實務操作指引：無收入債務人必須注意的風險

對於無收入或資產極少的債務人來說，最大的風險不是財產被拿走，而是程序被駁回。

風險一：無宣告清算之「實益」

法院在審查您的清算聲請時，會評估您的財產是否足以支付清算程序中產生的「財團費用」（如管理人報酬、訴訟費用等）。

若您的財產經扣除禁止扣押部分後，價值過低，不足以支付基本的財團費用，法院可能會以「無宣告清算之實益」為由駁回您的聲請。

建議： 即使您沒有收入，也應盡可能預先向法院繳納程序費用，或提出證據證明您有足夠的資產（即使是微薄的），以確保程序能順利啟動，避免功虧一簣。

風險二：喪失對財產的管理權

一旦法院裁定開始清算程序，您即刻喪失對清算財團財產的管理及處分權（《消債條例》第 94 條）。這意味著，您不能再自行處理、變賣或贈與這些財產，必須交由管理人代為處理。若您試圖隱匿或處分財產，可能影響您最終獲得債務免責的機會。

總結：清算程序是重生的機會

清算程序雖然嚴謹，但它為負債累累的您提供了一次重新開始的機會。請記住以下重點：

• 清算財團範圍廣泛，包含現在和將來的財產請求權。
• 法律保障您的基本生活所需，禁止扣押的財產是安全的。
• 管理人會代為行使全部財產權利，多餘的款項會返還給您。
• 務必確保有足夠的資產或預納費用，以避免被法院以「無實益」駁回清算聲請。