消債清算財團範圍認定：哪些財產能留下？

聲請清算：我的財產會全部被拿走嗎？

當您決定透過《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）聲請清算程序時，最擔心的莫過於「哪些財產會被法院清算、分配給債權人？」這關係到您的生活能否重新開始。

在法律上，這些需要被清算分配的財產統稱為「清算財團」。瞭解清算財團的範圍，是您在準備聲請資料時最重要的一步。

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核心法條解析：《消債條例》第 98 條

清算財團的範圍，主要由《消費者債務清理條例》第 98 條規定。這條法規確立了清算財產的「時點」和「範圍」。

《消費者債務清理條例》第 98 條（清算財團之範圍）：

下列財產為清算財團： 一、法院裁定開始清算程序時，屬於債務人之一切財產及將來行使之財產請求權。 二、法院裁定開始清算程序後，程序終止或終結前，債務人因繼承或無償取得之財產。 專屬於債務人本身之權利及禁止扣押之財產，不屬於清算財團。

1. 納入財團的兩大時點原則

• 原則（固定時點）： 只要法院「裁定開始清算程序」的那一刻，您名下所有的財產，不論是房子、存款、股票，甚至連「將來行使的財產請求權」（例如：夫妻剩餘財產差額分配請求權），都屬於清算財團。
• 例外（動態納入）： 即使清算程序已經開始，如果在程序終止或終結「確定」之前，您因為繼承或無償贈與而取得新的財產，這些新財產也必須納入清算財團。

2. 兩大排除項目：您可以留下的財產

法律保障債務人的基本生存權，因此有兩類財產會被排除在清算財團之外，不會被拿去分配：

1. 專屬於債務人本身的權利： 例如，您因車禍受傷而取得的「慰撫金」請求權，這屬於精神上的損害賠償，專屬於個人，不會被清算。
2. 禁止扣押之財產： 依照《強制執行法》規定，用來維持您與受扶養親屬生活必需的財產，例如一定金額的薪資所得、生活必需的家具、農具等，都屬於禁止扣押範圍。

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實務關鍵：有擔保財產的「殘值」與「無實益原則」

1. 別除權：有抵押的財產怎麼算？

如果您名下的不動產（如房子或土地）已經設定了抵押權，債權人擁有「別除權」（《破產法》第 108 條）。

這代表銀行可以不透過清算程序，直接行使抵押權拍賣房產。法院在計算清算財團時，只會將扣除抵押債權後的**剩餘價值（殘值）**計入清算財團供普通債權人分配。

2. 實務案例：殘值不足，法院可能駁回

實務上，法院會依職權調查，判斷清算程序是否有「實益」。

假設陳先生聲請清算，他名下有一間市價 800 萬的公寓，但還欠銀行 750 萬的房貸。銀行有抵押權可以優先受償。

法院計算後發現，剩下的殘值 50 萬，根本不足以支付清算程序中管理人、法院的費用（稱為「財團費用」）。此時，法院會依照「無實益原則」駁回清算聲請，因為繼續程序對債權人沒有任何實質幫助。

重要提醒： 如果您名下財產的殘值太低，甚至連程序費用都無法支付，法院可能會直接裁定駁回清算聲請。

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債務人操作指引與風險提醒

1. 誠實申報是首要任務

您必須詳實揭露所有財產，包括不動產、存款、股票、應收帳款，甚至您對配偶享有的「夫妻剩餘財產差額分配請求權」也必須申報。

2. 隱匿財產的嚴重後果

如果您故意隱匿應屬於清算財團的財產，將會構成《消債條例》第 134 條第 2 款所規定的不免責事由。一旦被法院認定有隱匿行為，即使清算程序走完，您也無法獲得法院的「免責裁定」，債務將永遠無法解除。

3. 裁定前的處分行為

如果您在聲請清算前，為了避免財產被清算而將其贈與或低價賣給親友，清算管理人有權依據《消債條例》行使撤銷權，將這些財產追回納入清算財團。