清算程序走完就沒事？消債條例「免責」的關鍵門檻與自保之道

債務重生的最後一哩路：清算免責的關鍵與陷阱

面對沉重的債務壓力，許多人選擇依循《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）聲請清算程序，希望透過法律途徑獲得「免責」，真正擺脫債務。然而，清算程序走完並不等於債務自動消失。法院會嚴格審查債務人是否符合免責要件。

律點通將帶您深入了解清算程序中「免責」的法律基礎、法院審查的重點，以及您必須避開的幾大地雷區。

一、清算免責的原則：法院應職權進行

清算免責制度的核心精神是保障債務人的生存權，讓您有機會重新開始。

原則上，只要清算程序終止或終結的裁定確定後，法院會**主動（職權）**裁定免除您的債務。這是《消債條例》賦予債務人的基本權利：

《消費者債務清理條例》第132條：法院為終止或終結清算程序之裁定確定後，應以裁定免除債務人之債務。但有下列各款情形之一者，不在此限。

這代表免責是常態，但「不在此限」的例外情況，才是債務人必須嚴加注意的重點。

二、兩大「不免責」地雷區，您必須誠實面對

法院若發現您有特定的不當行為或清償不足，就會依據《消債條例》第133條或第134條，裁定「不免責」。一旦被裁定不免責，所有債務仍須清償。

1. 固定收入者的清償門檻（第133條）

如果您是有固定收入的債務人，請務必注意這個門檻：

如果清算程序中，您分配給普通債權人的總金額，低於您聲請清算前兩年「可處分所得」的總和，法院就應裁定不免責。

白話解釋： 法律要求有穩定收入的人，至少要清償相當於您過去兩年扣除必要生活費後剩餘的錢。這是為了確保債務人盡到一定的清償責任，避免濫用清算程序。

2. 債務人的不當行為（第134條）

這是最常見導致不免責的原因。法院會審查您在聲請清算前是否有惡意或不誠實的行為。

常見的行為包括：

• 隱匿財產： 故意隱匿、毀損或虛報財產。
• 捏造債務： 捏造不存在的債務或承認不真實的債務。
• 奢侈消費或賭博： 聲請前二年內，因為購買奢侈品或賭博所產生的債務，超過無擔保債務總額的一半。

情境案例：賭博或奢侈消費的代價 假設林先生欠債 300 萬元，其中 160 萬元是在聲請清算前一年內，因沉迷網路賭博或購買名牌包所累積。由於這筆不當債務（160萬）已超過總無擔保債務的一半（300萬的一半是150萬），即使林先生其他債務清償狀況良好，法院仍會依據《消債條例》第134條裁定全部不免責。

重要提醒： 清算免責採「全部免責原則」。只要您有一項債務符合不免責事由，將導致所有債務都被拒絕免責。因此，誠實申報和避免惡意行為至關重要。

三、免責的範圍：保證人仍須承擔責任

當法院裁定您免責後，這項法律效力只針對您本人。這點對於有親友擔任保證人的債務人來說非常重要。

《消費者債務清理條例》第137條第2項：前項規定不影響債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人之權利。

白話解釋： 即使您成功獲得免責，債權人仍有權利向您的保證人或共同債務人追討剩餘的債務。您的免責，並不能解除保證人的責任。這對親友來說，是獨立的責任。

四、如果初次被拒絕：還有「再免責」的機會

如果法院初次裁定不免責，您不必完全絕望。《消債條例》仍給予您第二次機會，鼓勵您繼續努力清償。

根據《消債條例》第142條，只要您持續清償債務，且所有普通債權人受償的金額都達到其債權額的百分之二十以上，法院可依您的聲請再次裁定免責。

實務提醒： 這裡的 20% 門檻，是計算您在清算程序中已分配的金額，加上不免責後繼續清償的金額總和。這是裁量免責，法院仍會審查您的誠意和原不免責事由的嚴重性，並非當然免責。

結論：誠實為上策，謹慎規劃重生之路

清算免責是國家給予誠實債務人重生的機會。想要成功獲得免責，您必須做到：

• 絕對誠實： 完整申報財產與收入，不隱匿、不虛報。
• 避免惡意行為： 聲請前兩年內，嚴禁將資金用於奢侈消費或賭博。
• 保護保證人： 了解免責不影響保證人責任，若能力許可，應優先與保證人協商。

只要您展現出誠意和配合度，法律將會成為您擺脫債務、重新開始的最大助力。