債務清算免責指南：無收入也能擺脫債務重生的關鍵

走出困境：無收入債務人如何爭取清算免責？

當您身陷債務泥淖，又苦於沒有固定收入時，生活彷彿陷入絕境。但請記住，台灣法律為「誠實且不幸」的債務人提供了重生的機會，那就是依據《消費者債務清理條例》（下稱「消債條例」）聲請清算程序並爭取「免責」裁定。

對於無收入的債務人來說，清算程序是您經濟更生的重要途徑。只要您誠實面對，並避免法律規定的特定行為，法院原則上會給予您免除債務的機會。

1. 清算免責的黃金原則：免責是常態

許多人誤以為清算程序很難成功免責。事實上，消債條例確立了「免責為原則」的立法精神。只要清算程序終止或終結，法院就會主動審查是否免責：

《消費者債務清理條例》第132條：「法院為終止或終結清算程序之裁定確定後，除有不免責事由外，應依職權以裁定免除債務人之債務。」

這意味著，除非您觸犯了法律規定的「不免責事由」，否則法院應當裁定免除您的債務。

2. 無收入者最需注意的紅線：行為不當不免責

對於沒有固定收入的債務人來說，您主要會面臨來自《消債條例》第134條的挑戰。這條規定列舉了八款「主觀惡意或重大過失」的行為，一旦觸犯，法院將強制裁定不免責。

務必避免的「不免責事由」重點（消債條例第134條）：

• 隱匿或毀損財產： 故意隱藏或破壞您的財產，企圖規避清償。
• 捏造債務： 虛報債務或讓不實的債權人參與分配。
• 奢侈消費或賭博： 在聲請清算前兩年內，因消費奢侈商品或服務、賭博或其他投機行為所負債務總額，超過無擔保債務的一半。

律點通提醒： 實務上，法院會嚴格審查您聲請清算前兩年的消費紀錄。若有大額、非生活必需的開銷（如高檔餐飲、名牌服飾），且總額過高，將會被認定為奢侈行為，導致不免責。

3. 【案例解析】奢侈消費與免責的界線

王先生因投資失利負債累累，決定聲請清算。他目前無業，沒有固定收入。然而，法院在審查其資料時發現，他在聲請清算前一年，雖然已負債，卻仍有數筆金額龐大的百貨公司消費紀錄，總計佔其無擔保債務的六成。

法律結果： 法院認定王先生的行為構成《消債條例》第134條第4款的「奢侈消費」，雖然他已無收入，但因其行為不當，法院最終裁定不予免責。

實務指導意義： 清算免責是為了幫助「誠實且不幸」的人。如果您在負債期間仍有非必要的奢侈消費，法律會認為您不符合免責的條件。此外，法院對免責的裁定是一體適用於您的全部債務，不會只免除部分債務。

4. 萬一被拒絕了？「事後免責」的兩條路

如果不幸被裁定不免責，您仍有機會透過「事後免責」來重新取得清償資格：

途徑一：針對行為不當者（適用所有不免責事由）

依據《消債條例》第142條，只要您繼續努力清償債務，使各普通債權人受償額均達其債權額百分之二十以上，即可聲請法院裁定免責。

實務上，法院計算這20%時，會將您在清算程序中已分配給債權人的金額一併計入。這項解釋對債務人非常有利，讓您更容易達到門檻。

途徑二：針對固定收入清償不足者（不適用無收入者）

雖然此條文（第141條，針對第133條不免責者）主要針對有固定收入的債務人，但其精神是，只要您能補足清償不足的數額，法院必須裁定免責，沒有裁量餘地。

5. 重要的法律提醒：保證人責任不免除

請務必告知您的保證人或提供擔保的親友：

《消費者債務清理條例》第137條第2項：「免責之裁定，不影響債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人之權利。」

這代表，即使您成功獲得法院裁定免責，債權人仍有權利向您的保證人追討剩餘的債務。您的免責，並不能解除保證人的責任。